商业银行经营管理 pdf：商业银行经营管理模式存在的问题及对策–高顿咨询–高顿财务培训.pdf

金融视线 Financial View 商业银行经营管理模式存在的 问题及对策 刘春龙 中国建设银行山东省聊城分行 ２５２０００ （二）缺乏系统的核心竞争力。我国商 ［内容摘要］ 业银行构建系统竞争力的能力大都十分薄 虽然历经２０ 多年不断变革，中国 弱，往往主要依赖于对业务的所谓目标考 银行业取得了长足的发展，但是我国 核机制，通过层层分解，对各项业务进行推 金融机构与国外先进银行相比，无论 动。结果催生了一种以客户资源“个人化” 产品服务、市场营销及风险管理等都 为特征，急功近利、单兵作战的营销经营模 存在着不小的差距，国内商业银行的 式。这种模式，不是强调银行通过客户关系 经营管理体制和机制方面适应不同市 管理、现金管理、综合服务等有利于降低客 场需求和风险特点的商业模式并不鲜 户经营成本、提高资金使用效率、满足客户 明。因此，围绕清晰战略定位来打造独 需要的服务争取客户，而是强调通过员工 特的银行商业模式，并使二者实现高 个人能够为银行带来的“资源”来扩大业 度的结合，对提升我国商业银行经营 务；不是强调通过整个银行专业化的团队 管理水平就显得尤为重要。 提供高效、高质的专业化组合服务来赢得 市场，而是强调通过员工个人复合型的服 ［关键词］ 务技能来争取客户。 商业银行；经营管理；问题与对策 （三）内控管理的方式不能与时俱进。 目前我国银行也仍然停留在传统银行管理 一、商业银行经营管理模式上存在的 模式，实行的仍主要是以比较粗疏的岗位 分工为基础，通过制订制度、颁布制度、检 问题 查执行，最后对违反制度行为处罚纠正这 商业银行对于我国体制转轨时期的经 济、金融的改革与发展，推动国民经济健 样一种方式来进行内控管理。这种管理模 康快速增长，促进金融创新，建立按市场 式形成的工作状态是：虽然有制度及违反 机制调控金融的市场传导基础等诸多方 制度的处罚规定，但大量是否执行制度的 面，确实做出了应有的贡献。然而，毋庸 决定权仍掌握在岗位员工手中；管理层和 讳言，商业银行的改革不可能脱离整个经 员工面对的管理或业务操作领域跨度过大， 济体制改革的大环境，因此，这些发展于 不仅专业能力受到限制，且管理和操作也 体制转轨时期的商业银行，也就不可避免 过于粗疏；各岗位的员工需要面对的“内 控”制度繁多且还在不断修订和增加之中， 地带有早期的强烈印记。 （一）缺少明确、科学的战略规划。从 使之往往难以全面、准确、有效地掌握，经 我国商业银行的发展轨迹可以看出，商业 验的积累为此显得十分突出。由于上述原 银行大都以短期内自我扩张迅速“做大做 因，加上员工流动频繁，管理层不得不日益 强”为主要经营指导思想，同时却缺乏明 增加培训、检查的频度和强度，并对违规处 确的银行定位及长期战略构想。与此同 罚不断加码。这样一种“内控”管理的工作 时，在经营方针、产业定位、业务定位、 状态，其所造成的结果是普通员工和管理 功能定位及与之相应的信贷政策；在收益 层虽不得不面对超负荷的工作压力疲于奔 与风险、近期与远期平衡机制的建设；在 命，内部控制水平却难有根本性的提高，而 以新技术为基础的、符合现代管理理念的 工作的效率乃至整个银行运行的效率却不 管理架构的建设；在构建系统竞争力的整 断下降，进而系统竞争力也不断受到削弱， 体营销机制的建设等长期战略规划的诸多 整个银行最终不得不日益依赖于对员工不 。 方面，却十分粗疏甚至模糊不清，乃至于 断加强的“道德教育” （四） 绩效管理系统不科学。 许多商业 造成商业银行之间在市场、客户、业务功 能、产品服务等方面同构化倾向严重，竞 银行的实践表明，绩效评价在实际工作中 争异常残酷，风险隐患巨大且难以有效监 的确起到了一定的积极作用，但由绩效评 价而引发的争执、纠纷、抱怨愈来愈多。绩 管和调控。 20 现代商业 MODERN BUSINESS 效考核的方式、绩效考核的过程、绩效考 核的科学性存在很多不规范、不科学、不 严谨之处，但是绩效评价的结果却很重 要，晋升、奖金等的机会，都与它联系到 一起，这就使得绩效考核往往成为商业银 行内部激化矛盾的导火索。 二、商业银行经营管理模式问题产生 的原因 商业银行在经营管理模式上产生的这 些问题，原因当然是多方面的，包括本身 体制问题、市场体系问题等，下面仅就问 题产生的主客观两方面的原因略做剖析。 （一）客观原因分析。我国银行改革虽 然取得了很大成就，但公司治理还不完 善，内控机制仍不健全，基础管理比较薄 弱，风险管理和控制能力有待提高，分支 机构和基层网点改革还需深入，金融服务 水平亟待提升。从外部环境看，一方面，经 济全球化深入发展，金融市场联系更加紧 密，金融创新日新月异，不确定因素增多， 金融领域竞争日趋激烈；另一方面，我国 正处在完善社会主义市场经济体制的重要 阶段，国民经济和产业结构在不断调整， 有可能增加商业银行信贷风险，同时与市 场经济相适应的金融法制建设尚待完善， 社会诚信体系建设刚刚起步。深化商业银 行改革具有长期性、复杂性、艰巨性，我 国商业银行形成资本充足、内控严密、运 营安全、服务优质、效益良好、创新能力 和国际竞争力强的现代化大银行还需较为 漫长的过程。有鉴于此，在当前金融法律 框架下 ，由于法律规定金融资本不得与 产业资本融合，我国商业银行试图建立自 身的产业支柱却始终无法如愿，恰恰就是 因为这些银行未能从资本形态上获得工业 资本的强力支撑， “省略”了金融资本这个 商业银行历史发展必经阶段的结果。 （二）主观原因分析。提高银行竞争力 需要有专业化的管理和服务，同时更为重 要的是专业化的管理和服务来源于专业化 的精细分工，反而要求员工成为“复合型” 人才；我们知道提高竞争力需要提高银行 运行效率，却不知道提高效率必须以更精 细的专业化分工结合对新技术的有效运用 为依托，反而在权限的“放”与“收”之 间徘徊；我们知道提高银行的竞争力必须 建立有效的内控机制，却不知道现代内控 是建立在更为精细的分工并将业务流程的 内控要求计算机化的基础之上的，反而在 不断增加制度和不断提高对员工道德素质 要求之间苦苦挣扎，乃至于最终将全面控 制员工八小时内外的言行并辅之以日益严 厉的处罚，作为“内控”的主要诉求。由 金融视线 Financial View 此，期望重点依靠制度管理的“制度管人” 的良好初衷，由于认识上的肤浅及基于此 的管理构架的缺陷，最终却蜕变成了更多 地依靠人的主观条件管理的“人管制度” 的主观要求。 三、建立科学经营管理模式的策略 （一）持续深化银行业金融体制改革。 深化金融体制改革是塑造科学、现代的经 营管理模式的基础。为了推进改革，商业 银行必须坚持抓以下工作：一要深化分支 机构和基层改革，增强内部改革的联动 性，加强对基层机构风险和内控的考核管 理，推进新体制新机制在全行有效运行。 二要坚持以人为本，深化人力资源管理体 制改革。不断优化人力资源结构，加快专 业型人才引进，加强员工培训，全面提高 员工素质。尽快形成包括员工持股、高管 层股票期权在内的有效的激励约束机制。 三要加强与境外战略投资者的深度合作， 把握开放的主导权，维护金融安全。在加 强国际合作的同时，积极把握竞争与发展 的主动性，巩固扩大市场优势，坚持国家 控股，维护金融安全。四要加快金融创新， 稳步推进综合经营，实施“走出去”战略。 加快包括金融产品、管理模式、组织架构 等方面的金融创新。继续稳步发展综合经 营，不断提高经营能力和竞争实力。按照 加入世界贸易组织承诺与国际规则，商业 银行结合自身发展优势，逐步实施“走出 去”战略，积极参与国际市场竞争。 （二）遵循银行发展的历史规律，考虑 引进工业资本，以使商业银行取得产业支 柱的强力支撑。引进工业资本对当前我国 金融产业来说是巨大创新。通过金融资 本、产业资本两种资本的融合，一方面，商 业银行以资本为纽带，可以较为顺利地获 得产业支撑，按资本构成形成不同的产业 支柱，进而解决银行的后顾之忧，银行有 条件将重点和精力从确保生存，转到构建 新的科学、现代的经营管理模式上来，同 时商业银行也可以借此解决目前存在的行 业专才严重不足，对行业变化导致的风险 缺乏掌控能力的困境，大大提高自身应对 市场风险的能力；另一方面，通过资本融 合，产业资本则不仅可能获得更有力的金 融基础的支撑，而且也有可能大大改善金 融服务的条件，提升资金的使用效能。总 之，通过工业资本与银行资本的优势互 补，整个经济、金融运行的质量和效率，都 有可能得到极大的提高。 当然，产业资本与银行资本的这种融 合，也会产生一些可能的弊端。如：工业资 本的介入可能会影响商业银行做出非专业 化的决定；银行决策层无法得到丰富的银 行专业经验的支撑；过于紧密的业务关系 可能导致风险难以控制，等等。但是，任 何有利的改革举措，都难以避免产生一些 新的问题，这是其一；其二，由于这种资 本融合在国际上曾有广泛经验，完全可为 我借鉴，我们可以通过法律、法规界定和 监管制约进行控制；其三，工业资本的进 入并不会妨碍商业银行按照监管要求聘用 专业团队对商业银行进行专业经营。总 之，权衡利弊，像目前这样跳过商业银行 历史发展必经的阶段，同时又希望以当前 形势的要求来改造现有商业银行的做法， 可能遇到的问题会更大。因此，以为商业 银行建立产业支柱为目的引进工业资本， 对于重塑商业银行经营管理的模式，应当 是当前新一轮银行改革的一个关键性的战 略选择。 （三）以新的经营管理系统为基础，建 立自上而下的专业化培训、技术评价和绩 效考核体系。系统的构造一方面是对流程 和岗位设置的疏理和细化；另一方面也是 对岗位操作标准的明确。在明确岗位标准 的基础上，通过引入转移价格的理论，就 有可能对所有或大部分岗位进行定量的考 核。与此同时，由于岗位标准和职责更为 明确，对员工的评价标准也将更为清晰。 通过建立系统的专业培训、评价和考核体 系，也就有可能不断推进各个岗位的专业 化水准的提升和深化。在此条件下，由于 员工需要处理的业务领域大大缩减，通过 计算机系统已设置好的提示，也无需在处 理业务时过多地做出或然性的决定，员工 的努力方向明确、单一，错误概率大大降 低，专业能力和工作效率则可大大提高。 这不仅能够使得整个银行系统的运行效率 和质量得到大幅提高，而且将由此形成一 种新的企业文化的客观基础。 （四）以计算机信息技术的运用为依 托，以更为精细化的分工为基础，重塑商 业银行的内控模式。认真观察一下外资 银行的经营管理，可以发现，即便是在一 些不成熟、不发达的市场，包括在中国的 市场上，这些银行雇佣的也是当地雇员， 且对员工也并无８ 小时之外的监管要求， 其基层行却很少有案件或严重的违规发 生。与我国的商业银行对照，为何同样的 人进了外资银行就变得循规蹈矩？细致 分析会发现原因在于外资银行建立在精 细化分工和全方位计算机管理及操作系 统之上的管理模式，使基层的员工很难 作案或有重大的违规。由此可以得出一 个结论：现代银行管理不仅要建立在不 准员工违规的主观规定上，更要创造使 员工无法违规的客观条件。 若要对我国商业银行的经营管理框架 进行改造，使之能够将新技术的引进效能 充分提升，首先需要立足于对整个银行业 务操作和管理系统的整合，对所有业务的 流程进行重新疏理，明确其中需要相互制 约及专业分工的各个环节，并在此基础上 厘清岗位设置。然后需要将所有各项相关 的制度规定，分解成各个岗位的操作要求 与岗位标准，由此形成基本的需求，结合 计算机的特点，通过充分沟通，从最大限 度地发挥计算机功能的角度出发编制相关 程序，最终在全行形成一种通过技术达到 相互制约和专业化管理目的的新的经营管 理框架。毫无疑问，这项工作工程浩大，需 要花费大量的人力、物力，需要综合性人 才的统筹协调及高度敬业的专业人才的协 同努力，决非是一项轻而易举的事情。但 是，只要真正有清楚的思路，以一定的实 力为支撑，有效组织，我国的商业银行在 现有的基础上是能够完成这项工作的，也 是必须作出努力的。 概言之，当我们对商业银行管理模式 改造有一个新的、更为明确的认识之后， 我们就有可能在这一新的指导思想下，建 立更为清晰的战略管理框架，同时通过重 构银行各项业务的流程和岗位分工，并将 经营管理的各项要求建立在大规模计算机 系统之上，那么，再造整个银行的经营管 理模式便可水到渠成。 ［参考文献］ １、陈正生．试论现代商业银行的全 面成本管理［Ｊ］中国金融， ２０ｏｌ。 （１）． ２、金韬．关于国有商业银行经营模 式的思考［ Ｊ ］ 现代商业银行导刊。 ２００２．（６）． ３、王薇．商业银行全面推行管理会 计的难点与对策［ Ｎ ］ ．建设银行报， ２００２－０３． MODERN BUSINESS 现代商业 21