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学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第（81）期 普惠金融专题 主办者：图书馆学科服务部 2023.03 为传播科学知识，促进业界交 流，特编辑《学科动态专题报道》， 仅供个人学习、研究使用。 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 前 普惠金融专题 言 普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有 金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。图书馆在对院系 老师研究兴趣与关注方向进行调研的基础上，选取“普惠金融”作为本期学科动 态专题报道的主题，特将“普惠金融”最新相关资讯、政策、实践案例、分析报 告、学术研究热点、新书推荐等进行系统梳理，以为广大师生提供研究参考资料。 本期学科动态主要分以下专栏： 《国内资讯》专栏信息主要来自于新浪财经、中国经营网等新闻网站，汇总 两会期间关于普惠金融的最新提案。 《相关政策》版块汇总 2022 年各省市出台的普惠金融相关政策。 《实践案例》版块选取 2022 年中国普惠金融典型案例。 《国内分析报告》版块主要选取中信建投证券、易观分析、中国人民银行等 机构中有普惠金融的最新分析报告。 《国际分析报告》版块主要选取普惠金融联盟（AFI）、世界经济论坛等国 际组织机构中有关普惠金融的最新分析报告。 《国家社科基金项目统计分析》版块主要对近三年国家社科基金项目中普惠 金融相关立项进行统计和分析，以便了解普惠金融领域课题研究动态。 《学术论文研究热点》版块运用文献计量工具 Citespace，统计及分析普惠 金融学术论文研究热点，以帮助科研人员快速了解该领域的研究热点及前沿。 《资源获取门户》主要汇总普惠金融领域相关信息和资料的免费获取网站及 门户。 《新书速递》版块介绍 2022 年最新出版的普惠金融相关书籍及主要内容。 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 目 普惠金融专题 录 【国内资讯·两会之声】 ................................... 1 全国人大代表徐诺金：强化普惠金融法治建设，建议出台普惠金 融促进法 .............................................. 1 杨晓红委员：创新普惠金融服务模式 助力乡村振兴 ......... 4 全国人大代表程蓓：建设普惠金融大数据中心 破解中小微企业融 资难题 ................................................ 5 【相关政策】 ............................................. 8 【实践案例】 ............................................ 12 平安银行：科技赋能 普惠金融助力乡村振兴 .............. 12 民生银行沈阳分行：引“普惠”金融活水，畅通政企银沟通渠道13 中证信用融资担保有限公司：“融担云”普惠融资服务 ..... 16 中关村银行：普惠金融产品“惠才计划”让人才“近悦远来” 18 南洋商业银行：南商聚惠达——开启数字普惠金融新体验 ... 20 【国内分析报告】 ........................................ 23 普惠金融的发展与评价 ................................. 23 服务业小型市场主体普惠金融市场需求调查报告 ........... 25 中国商业银行普惠金融可持续发展能力评价 2022 ........... 27 中国普惠金融指标分析报告（2021） ..................... 29 【国际分析报告】 ........................................ 32 2022 年全球普惠金融指数报告 ...........................32 国家普惠金融战略：实践现状（2022） ................... 34 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 东盟数字世代报告：数字普惠金融（2022） ............... 35 【国家社科基金项目统计分析】 ............................ 37 2020-2022 年“普惠金融”国家社科基金项目统计 .......... 37 “普惠金融”国家社科基金项目分析 ..................... 39 【学术论文研究热点】 .................................... 41 【资源获取门户】 ........................................ 46 【新书速递】 ............................................ 47 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 【国内资讯·两会之声】 全国人大代表徐诺金：强化普惠金融法治建设，建议出台普 惠金融促进法 作为全国人大代表，徐诺金已经连续 5 年将“出台普惠金融促进法”带上了 全国两会。今年他再次当选，继续为普惠金融立法工作鼓与呼。 “当前约束金融机构兼顾经济效益和社会效益发展普惠金融的问题依然突 出，需要强化普惠金融法治建设，汇聚各方力量，激发金融机构供给侧服务动力， 保障普惠金融服务对象的金融权利。”2023 年全国两会期间，全国人大代表， 中原银行党委书记、董事长徐诺金接受大河财立方记者专访，分享了他今年提出 的建议。 除继续呼吁普惠金融立法外，他还提出了三方面的建议：完善银行业不良资 产处置相关税收政策；加强社会诚信体系建设，优化区域金融生态环境；以存保 机构为专业处置主体，建立健全具有中国特色的市场化、法治化、常态化金融风 险处置机制。 制约普惠金融发展问题依然突出 建议出台普惠金融促进法 让每一位老百姓都公平便捷地享受金融服务，是徐诺金一直倡导并推进的工 作。连续 5 年，他都提出建议为普惠金融立法，今年亦不例外。 “发展普惠金融，强化金融制度与服务创新，降低金融排斥带来的结构性矛 盾，不仅是贯彻金融政治性和人民性的需要，也是增进社会公平与和谐，让所有 市场主体都能分享普惠金融带来的‘阳光雨露’，为共同富裕‘保驾护航’的客 观要求。”徐诺金说。 2016 年初，《推进普惠金融发展规划(2016—2020 年)》的出台，让普惠金 融上升为国家战略。各级政府、金融机构等将其列入重要工作议程，持续推进普 惠金融基础设施建设。中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2021 年)》显示，截至 2021 年末，我国乡镇银行机构覆盖率达 98.17%，支付服务村 级行政区覆盖率持续提升，全国助农取款服务点 81.1 万个。与此同时，适老化、 1 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 无障碍化改造深入实施，老年人、残疾人等群体金融服务可得性持续改善；政府 性融资担保的覆盖面继续拓展，融资担保放大倍数稳步增加，对“三农”、小微 等领域的融资担保规模持续增长。 不过在徐诺金看来，当前约束金融机构兼顾经济效益和社会效益发展普惠金 融的问题依然突出，需要强化普惠金融法治建设，汇聚各方力量，激发金融机构 供给侧服务动力，保障普惠金融服务对象的金融权利。 因此他建议，在充分借鉴地方普惠金融助力脱贫攻坚、促进共同富裕的实践 探索和制度建设基础上，国家层面尽快出台涵盖基本金融服务权利、金融机构义 务、政府部门激励引导和监督职责等内容的《中华人民共和国普惠金融促进法》。 作为省级法人银行，中原银行也始终把发展普惠金融作为重中之重。“做好 做大做强普惠金融是中原银行的职责和使命，与我行提出的‘建设美好金融、服 务美好社会’的使命愿景相符，也是中原银行十大战略重点之一。中原银行要当 排头兵、领头羊。”徐诺金说。截至 2022 年末，中原银行共铺设网点 700 余家， 普惠金融服务站 7000 余家，覆盖了河南全部地市和超过 90%的乡镇，惠及农村 居民 2000 余万名，涉农贷款余额达到 1480 亿元，为助力乡村振兴贡献出中原力 量。 坚持党建引领 做好吸收合并“后半篇文章” 2022 年，中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行顺利完 成，中原银行全新揭牌，资产规模超 1.2 万亿元，在全国城商行中的排名由第 12 位提升至第 8 位，成为河南首家资产超万亿的城商行。 作为全国经济总量排名第五的中部大省，河南的地方金融改革实践成功与 否，事关金融稳定与发展大局，对于其他省份的改革实践也具有借鉴意义。因此 新中原银行融合进展如何？如何做好吸收合并的“后半篇文章”？备受关注。 “目前，我们已经全面、平稳承接了三家行的全部资产、负债、业务、机构 和员工，经营管理正朝着‘突破万亿、回归 A 股、打响品牌，争创一流银行， 打造百年基业’的目标方向发展。中原银行全新揭牌至今，我们逐步完成了业务 系统整合、机构网点优化、干部员工安排等‘软性’工作，这是中原银行‘百年 基业’的基础，是做好吸收合并‘后半篇’文章的必由之路。”徐诺金告诉大河 2 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 财立方记者。 据了解，自揭牌以来，中原银行紧跟中央及全省战略部署，强化与国家大政 方针和全省战略对接，将各项工作与政府中心工作同步谋划。围绕河南稳经济 90 条措施，制定更加有力的细化落实举措，为促进河南经济稳定向好增添活力； 围绕河南重点产业，抓好省内产业转型升级、“两新一重、三个一批”等重点项 目，落实三年 3000 亿专项行动方案，全方位助力河南高质量发展。 “当然要做好‘后半篇文章’，完成吸收合并只是第一步，只是最低限度地 解决了一些棘手问题，体系机制改革、管理体系重构、不良资产处置等一些深层 次课题，还需要各方面共同来解答，我们需要做好思想准备。”徐诺金说。 在他看来，中原银行已经具备了争创一流银行的基础和条件，对于未来发展 要有信心；其次要有耐心；最后要有推动改革、实现更高质量发展的决心。“在 这之中，很重要的一点是坚持党的领导，以高质量党建引领企业高质量发展，推 动理念、业务、作风等多个领域转型，配套进行考核机制、定价机制、授信机制、 内控机制等的改革。与此同时，加大历史遗留问题的解决力度，加强人才队伍建 设，持续优化股权结构，尽快回归 A 股。”徐诺金表示。 建议加强社会诚信体系建设 更好创优金融生态 在今年的全国两会上，徐诺金还带来了三份新建议，分别是完善银行业不良 资产处置相关税收政策；加强社会诚信体系建设，优化区域金融生态环境；以存 保机构为专业处置主体，建立健全具有中国特色的市场化、法治化、常态化金融 风险处置机制。 随着国内经济整体态势“触底回升、趋稳向好”，市场信心逐步回暖。刚刚 公布的 2 月份中国制造业采购经理指数(制造业 PMI)环比上月提升幅度较大，创 近年来最高水平，并且 13 个分项指数同上月相比均有所上升，升幅在 0.2~6.9 个百分点之间。这显示出，经济在经历了较长时间的平缓恢复期后开始进入快速 回升轨道，制造业运行出现拐点。 金融活则经济活，金融稳则经济稳。为发挥金融在支持中国式现代化建设中 的核心作用，他建议进一步加强社会诚信体系建设，更好地创优金融生态，以金 融改革激发创新发展动能，以金融“活水”润泽实体经济，促进金融与实体经济 3 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 同频共振、良性互动。 近年来，受经济下行、疫情反复等因素影响，不少经营主体的经营情况出现 恶化，杠杆率总体上升，流动性日趋紧张，导致信贷端不良资产呈增长态势，金 融风险出现集聚。为此银保监会多次要求银行业加大不良资产处置力度，加快风 险出清。据统计，2022 年我国银行业累计处置不良资产达 3.1 万亿元，并已连续 三年超过 3 万亿元；2017~2022 年 6 年间累计处置不良资产达 15 万亿元，为守 牢风险底线、维护金融安全发挥了重要作用。 但从实际操作来看，目前银行业在不良资产处置中仍然面临一些痛点，特别 是过高的税负承担，显著加重了银行处置不良资产的负担，制约了处置力度和进 程。为此徐诺金建议，在建设中国式现代化的关键窗口，为更好维护经济安全、 发挥金融服务实体的作用，需要进一步完善不良资产处置的相关税收政策，推动 银行业加大不良资产处置力度，牢牢夯实金融安全，以轻装上阵的金融体系更好 支持实体经济向好发展。 为贯彻落实中央经济工作会议关于“压实各方责任，防止形成区域性、系统 性金融风险”的要求，他还建议，总结我国实践经验教训，借鉴国际成熟实践， 以存保机构为专业处置主体，开创一条具有中国式现代化特色的市场化、法治化 金融风险处置机制，实现金融机构风险常态化处置，严肃市场纪律、防范道德风 险，助力经济金融高质量发展。 链接地址： https://cj.sina.com.cn/articles/view/6365990425/17b714e19027011gmz?autocallup=n o&isfromsina=no 杨晓红委员：创新普惠金融服务模式 助力乡村振兴 在全国两会召开期间，全国政协委员、台盟云南省委会主委、云南省台联会 长杨晓红接受记者采访时，介绍了她提交的关于“创新普惠金融服务模式 助力 乡村振兴”的提案。 杨晓红表示，全面推进乡村振兴，产业兴旺是重点，产业兴旺又离不开金融 的支持。但在巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接过程中，目前仍存在“农村 金融需求发生变化但传统金融机构供给不足”“农业产业链中各方利益联结机制 4 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 不健全”两方面的矛盾。 对此，杨晓红建议，要以市场为导向，创新农村普惠金融服务模式。银保监 管理部门应进一步完善农业保险体系和普惠金融支持体系，统一保险保费的补贴 比例并维持稳定，为现代农业产业发展的金融保险需求提供服务。加快推进政企 联合担保融资模式，调动农企、农户从事现代农业生产的积极性。创新融资模式， 引导社会资本参与农村基础设施项目建设。加强宣传普及普惠金融知识，让农民 群体认识到普惠金融的重要性，享受到普惠金融带来的实惠和便利。 同时，杨晓红建议，以稳定为前提，优化产业链利益联结机制。首先，政府 加强监督管理，在平衡各主体要素收入分配的同时，保障农户的基本利益。其次， 地方政府要建立农业产业链利益联结的监督与考核机制，不定期开展监督考核工 作，并督促企业定期将农产品销售分红发放给农户。此外，要积极拓展农户和村 集体的参与入股方式，增加参与链上企业的“入股分红”和“二次分红”，引导 链上企业和农民在资金利用、生产要素收入分配上，实现更为紧密的利益联结和 长期合作。 链接地址： https://new.qq.com/rain/a/20230307A04MJ700 全国人大代表程蓓：建设普惠金融大数据中心 破解中小微 企业融资难题 中小微企业融资难融资贵长期以来受到各界的广泛关注，且受限于传统金融 模式需抵押、重担保的局限，及银企信息不对称的现实，中小企业的融资难题暂 未得到根本性解决。 针对这一问题，全国人大代表，湖南财信金控集团(以下简称“财信金控”) 党委书记、董事长程蓓建议，可由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建 立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以 金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用 服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的 普惠金融大数据中心，深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数 据，通过专业工具来进行精准风险评级并授信，以破解中小微融资难融资贵问题。 5 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 具备较强可行性和一定实操积累 程蓓表示：“这种‘金融+数据’的模式实际上已具备较强的可行性和一定 实操积累。近年来中央不断完善顶层政策设计，为通过金融科技的手段运用企业 收支流水大数据来解决中小微融资难题打下了坚实的政策基础。在企业层面，中 小微企业的发展模式正发生深刻变化。生态环境从单一化向链式圈式化转化，资 产结构从重资产向轻资产转化，产业领域从传统产业向创新型新兴产业转化，自 身资质从主体信用向交易信用转化。这一系列的变化让企业对金融需求发生了重 大改变，企业真实价值画像可以通过多维度的大数据信息支持验证，推动了金融 产品和服务的创新。而中小企业自身数字化转型，也为金融企业配套相应的创新 型金融产品，如基于交易信用的‘流水贷’产品，基于应收、应付账款数据的供 应链贷款产品等，奠定了数据与技术基础。” “此外，在技术层面，基于大数据赋能，精准企业风险画像、完备产业视图， 在金融科技领域已经成功落地。比如在消费互联网领域，利用个人收付信息提供 金融服务的模式已经比较成熟。那么，在产业互联网领域，我们建议尽快建立起 以企业收支流水信息为核心的金融大数据服务模式，可以快速复制消费互联网领 域高效率、低成本的普惠金融经验。”她表示。 据悉，作为拥有金融全牌照的湖南省唯一省级地方金控公司，财信金控在优 化中小微企业融资环境、发展普惠金融方面一直积极探索：其大力开展供应链金 融业务，为三一重工等产业链上下游中小微企业提供融资；运营“潇湘财银贷平 台”，为小微企业发放免抵押、低利率的纯信用贷款；建设“省企业综合融资信 用服务平台”，上线并运营“湘易办”超级终端；创新运营好湘潭续贷中心，为 中小微企业提供低成本续贷资金，并积极筹建“财信全省续贷中心”，将服务范 围扩展到全省；重组并设立湖南省唯一省级国有征信公司——湖南征信，围绕“信 息—信用—信贷”的主线，为各类金融机构、类金融机构、企业事业单位、政府 等相关机构提供企业征信产品和服务。 可着力建立普惠金融大数据中心 那么，该如何建立普惠金融大数据融资模式，程蓓建议，可着力建立普惠金 融大数据中心。 她表示，企业的生产经营活动均需通过资金实现，而资金流动又需通过银行 6 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 账户体系来实现，因此，全面整合企业分散在各金融机构的收支流水数据可以在 一定程度上反映企业的生产经营状况，提高长尾客户征信数据完整性，对于银行 授信决策具有较高的参考价值。 对此，程蓓建议由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建立“以企业 银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱 动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据 交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中 心。考虑该项工作的复杂性，建议发挥湖南作为全国算力策源地的优势，借助《长 江中游三省协同发展工作机制》，基于各自的省级征信平台，运用区块链等技术 牵头在鄂湘赣三省先行进行试点。 “同时，可将普惠金融大数据纳入征信监管，完善监管沙盒机制。虽然整合 企业收支流水等金融大数据，对识别和防范信用风险具有重大意义，可以从根本 上解决小微企业信息缺失问题，但是目前尚缺乏整体的运营监管机制。通过完善 监管沙盒，搭建‘政府主导+多方参与’运营机制，由政府监督数据供给，第三 方运营平台管理，企业、金融机构共同参与，在监管的统一指导下，将普惠金融 大数据视为传统借贷信息之外的征信‘替代数据’，参照《征信业务管理办法》 的要求纳入监管，赋能金融提质增效，促进市场公平，助力信用体系建设。”她 建议。 此外，她认为，还需同步支持中小微企业数字化转型，推进产业数字化，这 包括完善顶层设计，在产业、科技、财政、人社、税务等体系全方位支持中小企 业数字化转型。对于在自身数字化方面投入达到一定量的企业，建议国家可出台 税费专项附加扣除、引导培育数字化领军企业、奖补数字服务平台建设、支持数 字产业园区发展等政策针对性支持，推动资源变资产、资产变资本，全力推动中 小微企业产业数字化进程。 链接地址： http://www.cb.com.cn/index/show/jr4/cv/cv12521598268 7 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 【相关政策】 本版块将 2022 年各省市出台的普惠金融相关政策规划汇总如下。 2022 年“普惠金融”相关政策汇总 省份 出台 政策名 时间 称 2022 年6月 《中国 银保监 会办公 厅关于 进一步 做好受 疫情影 响困难 行业企 业等金 融服务 的通 知》 2022 年5月 《关于 推动建 立金融 服务小 微企业 敢贷愿 贷能贷 会贷长 效机制 的通 知》 2022 年3月 《文化 和旅游 部办公 厅关于 抓好促 进旅游 业恢复 全国 相关内容 强化普惠金融服务。2022 年继续 实现普惠型小微企业贷款“两增” 目标，确保个体工商户贷款增量扩 面，继续实现涉农贷款持续增长、 普惠型涉农贷款差异化增速目标。 银行机构要层层抓实小微企业、涉 农信贷计划执行，向受疫情影响严 重地区进一步倾斜信贷资源，为小 微企业、个体工商户、农户停工停 产期间应急性资金需求、复工复产 提供信贷支持。国有大型商业银行 要确保全年新增普惠型小微企业 贷款 1.6 万亿元。地方法人银行要 用好用足普惠小微贷款支持工具、 支小再贷款等政策。 增强小微金融专业化服务能力。各 金融机构要围绕增加小微企业、个 体工商户有效金融供给，结合区域 差异化金融需求，继续完善普惠金 融专营机制，加强渠道建设，推动 线上线下融合发展，探索形成批量 化、规模化、标准化、智能化的小 微金融服务模式。持续推动普惠金 融服务网点建设，有序拓展小微业 务营销和贷后管理职能，适当下放 授信审批权限。加强跨条线联动， 做好小微企业账户、结算、咨询等 服务工作，促进多元化融资。 推动普惠金融政策在旅游业领域 加快落实。主动对接金融管理部 门，积极争取将旅游业列为当地金 融优先支持行业，鼓励银行业金融 机构合理增加旅游业有效信贷供 给，丰富金融支持手段，持续推进 金融服务创新。协调有关部门建立 8 发布部 全文链 门 接 中国银 行保险 监督管 理委员 会 http:// www.gov .cn/zhe ngce/zh engceku /2022-0 6/03/co ntent_5 693848. htm 人民银 行 文化和 旅游部 http://w ww.gov.c n/xinwen /2022-05 /26/conte nt_56923 66.htm http://w ww.gov.c n/zhengc e/zhengc eku/2022 -04/01/c ontent_5 学科动态专题报道 2022 年 12 月 青海 省 2022 年9月 山东 省 2022 年 12 月 发展纾 困扶持 政策贯 彻落实 工作的 通知》 《国家 税务总 局青海 省税务 局关于 进一步 精准落 实税费 支持政 策助力 提振市 场信心 更好促 进消费 回暖的 通知》 《青海 省促进 中小企 业发展 条例》 《山东 省先进 制造业 投融资 三年行 动计 划》 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 健全推动金融政策有效落实的保 障机制，形成金融支持旅游业恢复 发展的合力。 682858.h tm 服务普惠金融发展。对金融机构向 小微企业及个体工商户小额贷款 利息收入免征增值税。对金融机构 农户小额贷款利息收入免征增值 税，并在计算应纳税所得额时减按 90%计入收入总额。 扩大银税互动享受范围。持续发挥 “银税互动”作用，将申请“银税 互动”贷款的受惠企业范围，由纳 税信用 A 级、B 级企业扩大至 M 级 企业，缓解企业资金压力、增强企 业发展信心。 http://qin ghai.chin atax.gov. cn/web/z xtz/2022 12/6c6a1 3c3b424 4673a6a 41c9581f 08f57.sht ml 县级以上人民政府应当推进和支 持普惠金融体系建设，推动中小银 行、非存款类放贷机构和互联网金 融有序健康发展，引导银行业金融 机构向县域和乡镇等小型微型企 业金融服务薄弱地区延伸网点和 业务。 国家税 务总局 青海省 税务局 青海省 人民代 表大会 常务委 员会 提升普惠金融服务能力。畅通信贷 堵点，组织小微企业金融知识普及 教育，积极开展首贷培植。将有辅 导意愿的制造业企业纳入金融辅 导范围，为其提供政策传导、融资 山东省 协调等多元化金融服务。支持符合 工业和 条件的各级各类融资服务平台接 信息化 入全国中小企业融资综合信用服 厅 务平台山东省级节点，发挥信用信 息应用价值，助力中小微企业融 资。实施小微企业贷款风险补偿， 发挥普惠小微贷款支持工具撬动 作用，引导银行业金融机构扩面提 9 https://m zt.qingha i.gov.cn/ qhsgj/we binfo/ne ws/t/202 2-12-15/ 2949.ht ml http://w ww.shan dong.gov .cn/art/2 022/12/1 5/art_30 7622_10 330682.h tml 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 重庆 市、 四川 省 2022 年 12 月 上海 2022 市 年9月 《成渝 共建西 部金融 中心规 划联合 实施细 则》 《上海 市助行 业强主 体稳增 长的若 干政策 措施》 广西 2022 省 年9月 《广西 壮族自 治区人 民政府 办公厅 关于加 快发展 “五个 金融” 的实施 意见》 吉林 《吉林 2022 质降费增效，加大对小微企业信贷 支持。每年实现新增小微企业贷款 户数和规模 10%以上。 支持符合条件的境内外金融机构 在成渝地区设立普惠金融专营机 构，引导金融机构聚焦新市民、小 微企业、个体工商户等主体的金融 需求，创新普惠金融产品和服务。 探索构建富有特色的成渝地区普 惠金融指标体系。依托“1+2+N 普 惠金融到村”“天府信用通”线上 服务平台，提升数字普惠金融服务 效能。 普惠金融专题 重庆市 人民政 府办公 厅四川 省人民 政府办 公厅 加大普惠金融为企服务力度。开展 普惠金融顾问试点，建立以金融专 家为主、产业专家为辅的普惠金融 顾问专家库，由普惠金融顾问组成 普惠金融服务团队，更好服务受疫 情影响的困难行业。建设线上线下 相结合的企业融资服务中心，在更 上海市 好发挥大数据普惠金融应用、企业 人民政 服务云、上海信易贷综合服务平 府 台、上海市地方征信平台等融资服 务功能的基础上，推行“单一窗口” 一站式融资服务，鼓励有条件的区 在政务服务大厅设立企业融资服 务窗口并向各园区延伸，为企业提 供政策咨询和受理服务，便利企业 就近咨询办理金融业务。 三、加快发展普惠金融 （八）提升金融服务能力，巩固基 础金融服务覆盖成果。 （九）强化财政金融联动，坚守服 务实体经济定位。 广西壮 （十）加大金融支持力度，推动小 族自治 微企业可持续发展。 区人民 （十一）提高金融服务精准度，助 政府办 力乡村振兴有效实施。 公厅 （十二）发挥保险保障作用，完善 高质量普惠保险体系。 （十三）加快信用信息共享，打造 数字普惠金融生态。 四是加大普惠金融支持力度。引导 吉林省 10 http://dfj rjgj.sc.go v.cn/scdf jrjgj/058/ 2022/12/ 22/08a69 6d1db2e 48318a1 9db7ab0 6457e4.s html https://w ww.shan ghai.gov. cn/nw12 344/2022 0928/2c5 d3d065f 524f209 04b3b9f 70226b9 5.html http://w ww.gxzf. gov.cn/ht ml/zfwj/ zzqrmzfb gtwj_348 28/2022n gzbwj/t1 3140808. shtml http://hrs 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 省 年4月 省进一 步促进 就业若 干政策 措施》 金融机构加大普惠小微贷款投放 人力资 力度，优先支持困难行业特别是小 源和社 微企业和民营企业。积极用好普惠 会保障 小微贷款支持工具，对符合条件的 厅 地方法人银行按照其普惠小微贷 款余额增量的 1%提供激励资金。 支持符合条件的地方法人银行向 人民银行申请再贷款优惠资金。推 动金融机构放宽普惠型小微企业 不良贷款容忍度，进一步增加小微 企业首贷、信用贷款、续贷，对受 疫情影响的困难企业不盲目惜贷、 抽贷、断贷、压贷。开设因疫情受 困企业融资绿色通道，支持开展跨 境供应链金融。引导政策性银行通 过提供优惠利率的应急贷款、专项 流动资金贷款等多种方式支持疫 情防控重点企业。 11 普惠金融专题 s.jl.gov.c n/gg/202 205/t202 20509_8 445340.h tml 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 【实践案例】 平安银行：科技赋能 普惠金融助力乡村振兴 【案例概述】 平安银行响应国家号召，践行有温度的金融，发挥“金融+科技”优势，破 解小微企业贷款难题。从 2020 年初至 2021 年 8 月，平安银行涉农小微贷款发放 超 58 亿。同时，平安银行创新金融产品和服务，以“新微贷”为例，最高额度 达 200 万元，无需抵押和担保，线上化申请方便快捷，为小微企业发展、乡村振 兴提供有力的金融支持。 【案例背景】 中央指出，要把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任 务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。 乡村振兴，产业先行。由于区域、行业限制，乡村企业在规模上大都偏向“中 小微”，存在“融资难”“融资贵”问题。多年以来，平安银行始终高度重视小 微企业金融服务，并充分发挥“金融+科技”优势，利用数字化技术来更好地服 务实体经济，为中小微企业提供融资。 【主要做法】 1、 精准定位。平安银行个人贷款以客户为中心，提出“全时空 全方位 全 产品——更懂您的小微综合解决方案”的价值主张，支持小微企业高质量发展。 2、 科技引领。自主搭建了系统性物联网中台，融合了平安卫星、星云物联 网、普惠金融产品和服务创新案例 I、云计算、区块链等技术，实现了信息数据 “采集、确权、溯源、验真”全流程走通。 3、 产品创新。 “新微贷”发挥“金融+科技”优势，借助大数据、普惠金 融产品和服务创新案例 I、智能风控等技术，实现免抵押、免担保，为小微企业 定制最优融资方案和贷款利率，并设有多种还款方式和支持最长 3 年的贷款期 限，以更灵活的普惠信贷服务全面支持企业融资。 4、 搭建平台。提出“服务三农、振兴乡村”爱心行动计划，将面向农业带 头人、农村经营者提供信贷计划及支持政策，搭建交易平台，通过金融科技和线 12 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 上化服务能力，开发适合在县及县以下发放的贷款产品，专门开发助农贷款，提 高对广大县域的金融服务支持力度。 【取得成效】 1、 截至 2021 年末，平安银行普惠小微贷款余额超过 3900 亿元。同时，平 安银行创新金融产品和服务，以“新微贷”为例，最高额度达 200 万元，无需抵 押和担保，线上化申请方便快捷，为小微企业发展、乡村振兴提供有力的金融支 持。 2、 截至 2021 年末，“星云物联网平台”已累计接入设备数量超过 1100 万，为实体经济提供融资超过 1600 亿元；2021 年，“星云物联网平台”荣获人 民银行、证监会 2020 年度金融科技发展奖二等奖。 【经验启示】 1、聚焦底层末端。小微企业融资存在“信用实力弱、融资获取难”的特点， 是商业银行“不敢贷、不愿贷、不能贷、不会贷”的客群。但小微企业是社会毛 细血管末端群体，关系就业岗位和社会稳定，因此平安银行不忘初心，不断探索 创新，坚持为小微企业提供金融服务。 2、科技赋能控风险。平安银行通过“星云物联网平台”海量和多维数据， 构建全流程反欺诈和风控模型，解决银企信息不对称，从而将信贷服务扩展至以 前不敢经营、不会经营的产业链上下游毛细血管末端，创新解决小微企业融资难 题。 链接地址： http://www.21jingji.com/article/20221117/herald/eb3d0a5fd4a0eb63d10623e7df ed05c4.html 民生银行沈阳分行：引“普惠”金融活水，畅通政企 银沟通渠道 【案例概述】 中国民生银行沈阳分行积极贯彻落实普惠金融发展理念，切实将惠企利民政 策落到实处，助力小微企业健康发展。 13 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 一是通过出台一系列减费让利举措、派发“小微红包”为小微企业经营发展 减负。 二是持续深度推进政、企、银三方合作，作为政府与企业沟通的桥梁，民生 银行沈阳分行积极协助政府机关推广创业担保贷款政策，密切关注小微企业的贴 息需求，积极为有贴息需求的小微企业对接各区人社局。2021 年减费让利政策 颁布以来，民生银行沈阳分行已累计为小微企业减免各项费用 65 万元，为 401 户小微企业办理创业担保贷款，累计发放贷款 7.07 亿元，节约利息 2923.3 万元， 间接新增就业人数 1200 余人，有效促进沈城就业率的提升，助力辽沈地区经济 复苏。 【案例背景】 2022 年 2 月，党中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过了《推 进普惠金融高质量发展的实施意见》。意见中指出，各金融主体要深化金融供给 侧结构性改革，加快补齐小微企业等金融服务短板，提升政策精准度和有效性。 中国民生银行沈阳分行扎根辽沈大地十年来，始终将服务小微企业、践行普惠金 融作为服务实体经济的重要落脚点。2021 年以来，民生银行沈阳分行积极贯彻 落实“六稳”“六保”决策部署，立足地方实际，推动减费让利工作做深做实， 持续推动政、企、银三方深度合作，扎实推进普惠金融高质量发展。 【主要做法】 减费让利政策持续加码。为减轻疫情影响下企业的经营压力，民生银行沈阳 分行出台了一系列减费让利政策，包括执行企业结算账户开户手续费、账户管理 费、企业网银 Ukey 年费、工本费等费用全免政策。此外，民生银行沈阳分行为 符合条件的客户派送“小微红包”。作为民生银行小微客户的专属产品，分行根 据小微企业主在民生银行的信用状况和结算情况给予相应的回馈额度用以抵扣 小微贷款利息和结算收单手续费。 创业担保贷款政策落地做实。民生银行沈阳分行积极推动创业担保政策快速 落地。作为政府与企业沟通的桥梁，民生银行沈阳分行采用网链式的宣导模式， 以各级工商联、商协会、代记账公司为传播媒介，通过举办主题沙龙活动等形式 宣传相关政策。对有贴息需求的小微企业主，沈阳分行为其提供“专属客户经理” 进行业务对接，根据企业实际经营情况，制定一户一策的信贷方案。业务申请提 14 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 交后，分行为企业开通创业担保贷款绿色通道，缩短从对接到审批、发放的时间， 提高信贷投放效率，确保第一时间满足客户资金需求。企业从申请贷款到贷款发 放仅需四个工作日，有效缩短了客户获得贷款的时间的同时降低了企业的融资成 本。 【取得成效】 政、企、银三方深度融合。2021 年度，民生银行沈阳分行与沈阳市人社局、 沈阳市金融局建立了良好的银政合作沟通机制，与省、市、区工商联建立了深度 战略合作伙伴关系。在各级政府的支持下，分行成功与 50 余家商协会达成系列 合作意向，与 20 余家代账公司举办了授牌仪式，成功塑造了民生小微金融服务 的市场口碑。 2022 年 5 月，民生银行沈阳分行主动请缨，成功承办了由沈阳市人社局牵 头举办的“中国创翼”创业创新大赛沈阳市选拔赛。进一步彰显了民生银行沈阳 分行的社会责任担当。大赛不仅激发了更多人参与到创业创新中来，更是挖掘出 一大批沈城优秀的创业创新项目，营造出沈城良好的创业创新氛围。 普惠金融服务取得成效。2021 年度，民生银行沈阳分行共计为小微企业减 免各项费用累计 65 万元。发放创业担保贷款 401 笔，金额 7.07 亿元，信贷投放 规模占沈阳市创业担保贷款发放总量的 44%，位列沈阳市金融局、沈阳市人社局、 沈阳市财政局系统内第一名。创业担保贷款累计为小微企业节省贷款利息 2923.3 万元，间接为社会创造各类就业机会 1200 余个，有力地支撑辖内小微企业复工 复产。 【经验启示】 “普惠金融”已成为我国提振实体经济、惠及民生的重要举措，而小微企业 作为经济发展的主力军、就业的主渠道，如何实现小微企业贷款“增量、提质、 降价、扩面”成为摆在民生银行沈阳分行面前的一道必答题。 减费让利政策的出台、小微红包的派送有效地降低了小微企业经营成本。更 重要的是，通过与政府机关的合作，民生银行沈阳分行成功搭建了网链式宣讲平 台，为小微企业打通政策宣导落地的“最后一公里”。因此，普惠金融工作的开 展要更加注重建立健全服务渠道，不断扩大受众覆盖面，提升小微企业政策知晓 率。同时，要树立社会责任意识，以客户为中心，明确普惠金融的服务导向性， 15 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 切实为有需求的企业提供可持续、可深化的普惠金融服务。 链接地址： https://www.21jingji.com/article/20221117/herald/e7ebef265cd4f9d7d62c86740c 769606.html 中证信用融资担保有限公司：“融担云”普惠融资服务 【案例概述】 发展普惠金融、服务小微企业一直是国家政策鼓励的重点方向，融担公司作 为普惠金融的重要参与者，所提供的小微融资担保服务为普惠金融的发展起到了 稳定器的作用。中证信用融资担保有限公司（以下简称：中证融担）推出“融担 云-普惠融资服务”，基于信用大数据，通过数据风控模型和科技化的运营支持， 为融担公司构建了一整套线上化、自动化、智能化和全流程的普惠融资业务系统， 为融担公司构建自主可控的风控能力和科技化的运营提供强大的支撑。 【案例背景】 普惠融资业务存在小额、高频、高风险特点，融担公司普惠业务面临风险难 管控、运营成本高、自身科技能力弱等一系列挑战。面对这些挑战，融担公司虽 然可以通过国家财政政策支持的方式来减轻融担公司压力，但自身建立一套与普 惠融资业务相匹配的风险管理能力和数字化运营能力，才能真正做到普惠业务的 可持续发展。 针对融担公司普惠业务面临的挑战，中证融担依托强大的风险管理能力和自 身在普惠业务的多年实践，创新地为融担行业推出普惠融资业务数字化解决方案 ——“融担云-普惠融资服务”，在服务自身普惠业务同时，助力融担公司打造 线上化业务能力、智能化风控能力和科技化运营能力，以较低成本快速实现数字 化转型，建立可持续的普惠业务模式。 【主要做法】 “融担云-普惠融资服务”基于信用大数据，通过数据风控和科技化运营支 持，为融担公司构建一整套线上化、自动化、智能化的普惠融资业务系统，帮助 融担公司打造自身核心的数字化能力。 16 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 普惠融资服务核心功能包括： 1、全过程线上化管理：实现普惠融资业务全过程管理，支持根据不同场景 配置不同业务流程和业务功能，打通融资方、核心企业和资金方。 2、大数据风控：基于大数据和规则引擎，将数据风控应用于客户准入、授 信审批、支用审核和贷后监测预警，建立智能化的风控决策能力。 3、科技运营：建立科技化、自动化、智能化的运营体系，涵盖在线签约、 自动识别、智能核验、权利登记和监控预警，实现融担业务高效、可靠的运营。 针对融担行业科技水平参差不齐，“融担云-普惠融资服务”结合在中证融 担等融担机构的案例经验，支持融担公司快速拓展业务： （1）流程可编排能力可组合 结合流程引擎和规则引擎，可根据业务场景快 速配置业务流程、定义数据风控规则、编排运营操作，支持业务快速上线。 （2）风控规则开箱即用 通过总结行业数据风控经验，形成上千条标准化的 风控规则和上百个场景性风控模型，实现数据风控开箱即用，无需专业信评就可 实现智能化风控。 【取得成效】 “融担云-普惠融资服务”全面应用于中证融担自身的普惠业务中，为中证 融担构建数据风控和科技化运营等能力，通过灵活快速的能力编排，在供应链融 资、电商、物流等领域落地 20 多个业务场景，支持包括信用贷款融资、应收账 款质押融资、商票质押融资、存单质押融资等融资形式，高效对接多家资金方， 支持融资的秒批、秒贷、秒保，并实现了小微业务的线上化、自动化和智能化， 进而保障普惠业务高效、风险可控和低成本运营。截至 2021 年底，累计服务小 微融资规模超过 200 亿元，并保持小微担保零代偿。 某成立十余年的区域性融 资担保公司也通过引入了中证融担“融担云-普惠融资服务”，快速建立了适合 自身的业务能力和业务模式，通过 H5 和小程序等有效拓展客户，并利用智能风 控等有效控制小微业务风险。截至 2021 年底，该公司通过普惠融资服务拓展的 担保余额占到了总余额的 20%左右。 【经验启示】 融担机构是普惠金融的核心力量之一，但融担机构发展普惠融资业务面临很 多困难和挑战，要做到愿担、敢担、能担、会担，有效提升融担公司的风控能力 17 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 和运营能力是关键所在。 而中证融担的“融担云-普惠融资服务”正是从融担行 业普惠业务面临的实际问题出发，重点帮助融担公司构建自身的数据风控能力和 科技化的运营能力，并在大量的场景经验验证的基础上，通过基于大数据的数字 风控看清风险，让风险变得可控，利用科技化运营提升整体运营准确率及效率， 降低运营成本，从而支持融担公司普惠业务能够持续健康发展。 链接地址: https://www.21jingji.com/article/20221117/herald/648cfc249273a32f5e017ecb8155200d. html 中关村银行：普惠金融产品“惠才计划”让人才“近悦远来” 【案例概述】 创业路上，企业的发展总会伴随着种种难点，“融资难、融资贵”的困难普 遍存在于初创企业之中。能否获得稳定的资金来源，及时足额筹集到科技研发、 产品创新、生产要素组合所需要的资金，对初创型企业经营和发展至关重要。 “惠 才计划”是根据创业者人才标准及其所创办企业的基本情况等因素，综合判定额 度的，个人或企业准信用类经营性贷款。其主要特点是对企业盈利指标没有硬性 要求、保证担保、无需抵押。“惠才计划”旨在充分发掘和尊重人才与企业发展 过程中的重要价值，帮助小微企业建立首贷信用记录，帮助企业打通上下游产业 链资源，为企业发展赋能；并通过投贷联动方式，对有创业辅导、股权融资、市 场推广等方面需求的企业对接相关合作资源，提供一站式深度的普惠金融服务。 【案例背景】 “治国经邦，人才为急”但往往很多人才得不到赏识“一生襟袍未曾开”。 发展初期，人才及其所在的创新创业企业，尤其是科创类企业，具有业绩和估值 相背离的特点；通常企业没有实现盈利、没有抵质押物、没有第三方提供担保， 很难取得银行普惠的信贷资金。这些企业传统上主要通过创投机构、股权基金取 得资金，从而股权被过早、过快地稀释，甚至有丧失公司主导权的可能，不利于 企业的治理结构优化和创始团队的持续创新能力。但未盈利、无抵押、无担保并 不意味着这些人才不能获得银行的普惠金融服务。 为强化人才创新创业要素保 障，更好地服务创新创业人才，北京中关村银行秉持做“创新创业者的银行”的 18 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 初心，推出了普惠金融创新产品 “惠才计划”。 【主要做法】 “惠才计划”的普惠金融服务模式区别于传统的金融产品，是非传统意义的 人才贷款。“惠才计划”将创新创业人才的属性与其创办的企业的经营特征进行 了深度融合，重点关注科创企业的行业赛道、团队成员、战略和执行力、商业壁 垒、持续生产以及风险抵补方式，厘清行业转型升级方向和产业发展趋势，把真 正具有独特模式、前沿技术、真实场景的创新创业企业发现并且识别出来。 该产品以人才的学历背景、工作背景、人才引进标准、奖励情况和普惠小微 企业的经营收入、融资规模以及资产积累等情况予以风险评价，无需固定资产抵 押，期限最长可达三年，利率低，授信方式灵活，通过数据模型计算审批授信额 度，最高可达 500 万元，解决人才融资难、融资贵、融资周期长的困境。 我行建立了创新创业生态服务体系，将产业基金、孵化器、V 普惠金融服务 “新市民”案例、PE 以及券商等各类市场化和非市场化的服务主体作为联合战 略投资机构，为被我行投贷联动系列产品包括“惠才计划”服务过的企业提供产 业资源、金融资本和政策扶持。我行整合内外部资源，从各个领域为人才提供全 方位、多维度、专业化的金融服务，为企业对接活动，举办各类路演、圆桌交流 等，实现“全生命周期、全方位保障、全要素提升、全过程服务”。 【取得成效】 “惠才计划”普惠金融服务模式是发现和培育新经济各类高端技术人才及企 业的有益探索和创新，体现了人才优先、科技优先的服务理念。该普惠金融创新 服务将生态体系建设与债权融资、人才属性与企业发展进行了创新的有效结合， 提升了普惠金融服务能力和效率，项目开展期间在市场取得了非常好的反响，具 有较强的典型意义和示范作用，并已与多家同业机构交流，带动了行业在普惠金 融服务人才领域的转变。 “惠才计划”普惠金融创新服务发布以来，累计支持 普惠企业近 100 户，审批金额近 2 亿元，户均近 200 万元。其中支持人才中 90% 以上为专业领域的高端人才，80%以上具有海外留学背景，80%以上为科技成果 转化，人才所在的创业企业 70%以上为未盈利企业，100%为信用类授信。同时 通过“惠才计划”普惠金融服务模式的创新又帮助企业获得后续轮次融资的占比 高达 90%以上。我行的“惠才计划”普惠金融服务模式创新不是一般意义上的普 19 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 惠金融，而是将普惠金融与科技金融进行了有机的结合，通过普惠金融创新支持 高精尖产业发展和经济转型升级，同时破解了小微企业的融资困局，打造创新创 业者喜爱的最佳“栖息地”。 【经验启示】 一． 解决中小微企业融资困境 “惠才计划”充分发挥人才+资金的优势， 实现了人才发展有舞台，人才创业有资金，通过人才创新创业的普惠金融需求， 北京中关村银行精准施策，解决了创新创业的第一桶金，畅通了科技人才融资渠 道，更好地支持和服务了高层次人才及其所在企业开展科技成果转化和创新创业 活动。 二． 用大格局、宽视角挖掘高技术人才 新经济下创业企业各具特色，技 术路线、盈利模式、产品特点都各不相同，“惠才计划”在传统银行的信贷产品 上加以创新,用灵活的准用条件以及前瞻的科技金融格局视角，从技术、模式、 资本和市场方面充分发掘高科技人才的价值，支持科技自立自强，攻克“卡脖子” 技术难关。 链接地址: https://www.21jingji.com/article/20221117/herald/edcf76799e45386e99e12a1f46 837413.html 南洋商业银行：南商聚惠达——开启数字普惠金融新体验 【案例概述】 南商（中国）深入贯彻落实支持小微、数字化供应链、振兴乡村经济等政策， 对于在产业链线上业务平台运作中，核心企业及其线上业务平台交易的中小微、 个体工商户及三农客群，根据其线上化账户管理、支付结算及资金管理的金融需 求，南商（中国）推出南商聚惠达产品，是数字化普惠金融、振兴乡村经济的创 新实践。 南商聚惠达服务的“农业产业互联网平台”项目，为客户提供 1+N“账户+ 支付”的线上化账户管理及支付结算金融服务，以及“收、付、管”为一体的资 金管理解决方案，与实体企业加强信息和金融科技协同，提高产业链结算数字化 水平，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，促进建设数字乡村智慧农业， 20 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 助力乡村振兴，深入践行普惠金融之路。 【案例背景】 为满足产业链核心企业线上业务平台及其客户在生产、经营及贸易中，账户 及资金管理的需求，提升我行对小微企业及三农客群提供普惠金融服务的效率和 质量，拓展普惠金融服务的广度和深度，进而提升普惠金融数字化综合服务能力， 为产业生态圈提供创新“账户+支付”的金融体验与服务，我行于 2021 年 10 月 推出了南商聚惠达业务。 南商聚惠达业务，是为产业链核心企业线上业务平台及其平台两端交易的中 小微及农户客群提供资金管理服务，通过 1+N“账户+支付”体系，结合电子账 簿的金融服务方式，集合“收、付、管”为一体的智能化系统，为电子商务平台 及其平台两侧中小微、三农客户提供场景化、线上化、数字化的“账务+支付” 综合金融服务方案。 【主要做法】 本业务主要解决线上业务平台企业及其中小微、农户客群在资金管理与分账 方面的痛点，根据产业链线上平台的项目场景需求，定制化提供“支付+账户” 的配套金融服务方案，有效提升流程效率及客户粘性，多元化为产业链生态的交 易场景赋能。 目前，我行已落地“农业产业互联网平台”项目。该项目服务的产业链生态， 是关于安徽省内一家从事各类农作物种子培育、繁殖、推广一体化的高科技现代 农业种子上市公司，系国家高新技术企业、农业产业化国家重点龙头企业，也是 我行开展支小助农，支持振兴乡村经济的重点客户，我行为其产业链生态中的广 大中小微及农户客群服务。该项目实现农业种粮产业链线上生态圈的账户及支付 结算、资金管理的综合服务，实现了销售、订单、账务、支付信息统一化、线上 化、自动化管理，给核心企业线上平台及其平台客户带来更优越的数字化普惠金 融服务体验。 【取得成效】 南商聚惠达业务的此例“农业产业互联网平台”项目具有一定的创新性与可 复制性，并在合规、风险防控方面制定了相应的举措。 南商聚惠达业务在“农 业产业互联网平台”项目的应用，以高效便捷、系统自动的线上金融服务模式， 21 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 为线上化业务生态下的广大中小微客户及农户提供高效、便利的账户及支付结算 金融服务，进一步推进金融服务生态创新，有效推动普惠金融高质量发展，助力 实体经济与数字化普惠金融的快速发展。 【经验启示】 1、具有创新性，南商聚惠达产品在现有银行账户体系下创新实践。在本项 目中，通过 1+N 的“账户+支付”伞形账户体系，为农业产业互联网平台及其产 业链生态中的广大中小微及农户客群，解决合规分账、收付款、资金结算等诉求 和痛点。 2、具有经济和社会效益，首个落地“农业产业互联网平台”为客户提供线 上购买农资、销售种粮等所需的资金支付结算、收付款、支持记账、对账等功能。 3、具有可复制性，南商（中国）关注其他产业链的类似诉求，在产品设计 上提高多产业链适配性，为未来延伸服务更多产业链打基础，深入践行服务实体 经济、支小助农、振兴乡村数字化普惠金融。 链接地址: https://www.21jingji.com/article/20221117/herald/9538e727afef833aa08f5f5936 f762cc.html 22 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 【国内分析报告】 普惠金融的发展与评价 普惠金融业务已经成为各类银行的重要的一块业务类型，中信建投证券 2022 年发布银行业深度报告《普惠金融的发展与评价》，报告关心的主要内容 包括普惠金融业务发展情况如何？这些年以来支持普惠金融的各项政策都有哪 些？普惠金融发展的收益和风险都有哪些？未来发展趋势？哪些银行将从中受 益更加显著。 报告调查显示，各家上市银行在普惠金融信贷投放情况，普惠型信贷市场中 有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构四大参与者。 在普惠型小微企业贷款余额方面，国有银行发挥带头作用，股份行、城商行普惠 金融贷款余额继续高速增长。普惠金融贷款客户数方面，国有大行均有不同程度 的增长。贷款利率方面，通过金融机构传导促进小微企业融资成本稳中有降。各 家上市银行在普惠金融信贷风险情况，不良率方面，除民生银行外的华夏、浙商、 光大银行均低于全行水平。 规模上普惠金融领域贷款保持较快增速，国有大行依然发挥着“头雁作用”， 股份行、城农商行普惠金融贷款余额继续增长。普惠金融的属性在客观上决定了 相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低，其风险主要来自高风险人 群服务对象。发展普惠金融有利于商业银行赢得政策红利、提升息差水平、改善 客户结构、分散经营风险、应用金融科技。商业银行积极推动普惠金融业务的可 持续发展，如邮储银行在坚持普惠金融定位的前提下，已经基本做到了商业可持 续发展。 最后，报告指出，当前我国普惠金融发展呈现四个特点：一是银行保险机构 是普惠金融发展的主力军；二是数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主 流；三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略；四是在发展普惠金融过程中越 来越重视金融消费者权益保护。 内容概览： 一、前言 23 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 二、普惠金融的界定和业务范围 (一)普惠金融界定 (二)普惠金融业务种类 三、普惠金融的配套支持政策、业务规模和货款利率走势 (一)普惠金融的配套支持政策 (二)普惠金融业务规模 (三)普惠金融货款利率走势 四、目前各家上市银行在普惠金融信货投放和风险情况 (一)各类银行普惠金融业务的市场格局 (二)各家上市银行普惠小微信货投放情况 (三)部分上市银行在普惠金融信货投放利率和风险 五、综合评价银行普惠金融的发展成效 (一)银行普惠金融规模 (二)银行普惠金融风险 (三)银行普惠金融收益 (四)普惠金融业务的商业可持续发展 六、普惠金融业务未来的发展趋势和展望 七、风险提示 24 普惠金融专题 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 附件：普惠金融的发展与评价.pdf 链接地址：https://xueqiu.com/3959036576/216010177 服务业小型市场主体普惠金融市场需求调查报告 2023 年 1 月，中国首家互联网银行微众银行与中国邮政储蓄银行联合发布 一份服务业小型市场主体普惠金融需求调查报告。该报告聚焦包括小微企业和个 体工商户在内的服务业小型市场主体，通过对最近几年该主体的经营状况、融资 需求的调研，为普惠金融工作的开展及金融行业更好服务实体经济提供了有效的 参考与建议。报告对中国 11 个省份的 2733 家小微企业和个体工商户近三年来的 融资需求解决情况进行抽样调研，覆盖批发和零售业、住宿和餐饮业、交通运输、 仓储和邮政业等小型市场主体较为集中的服务业行业。 报告显示，近年来，在疫情、国际环境复杂严峻等挑战之下，小型市场主体 资金需求比例持续上升。“想贷”和“敢贷”比例高，并且相对容易“贷到”。 报告显示，相比 2019 年，2022 年有资金需求的小微企业和个体工商户占比 分别提高了 29.2%和 10.4%。2022 年，全部样本小微企业平均资金需求为 270.8 万元(人民币，下同)，同比增长 21.1%，样本个体工商户平均资金需求为 47.4 万元，同比增长 4.5%。 在有想贷意愿的小型市场主体中，2022 年，67.3%的受访者在银行机构或互 25 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 联网平台上申请贷款，其中小微企业敢贷比例更高，达到 76.1%，个体工商户的 数据则为 50.1%。 报告显示，从申请了贷款的样本小型市场主体中，超过 92%成功获得了贷款， “贷到”相对容易。其中，63.1%的样本小微企业成功核出全部额度，31.7%核出 部分额度；样本个体工商户比例分别为 58.3%和 28.9%。 报告指出，普惠金融措施有助于缓解小型市场主体“融资难、融资贵”问题， 且关键在于要“惠之精准”。报告对此建议，要增强政策平稳性和可预期性，以 助小型市场主体降低经营成本、优化经营策略；鼓励小型市场主体持续提升线上 化经营能力，拓展多元收入渠道；金融机构、政府部门等需多举措发力，使小型 市场主体逐步形成资金规划意识。 内容概览： 一、宏观经济背景 1.经济下行压力增加，内外部环境出现变化 2.新冠疫情形成负面冲击,企业积极应对 二、聚焦小型市场主体 1.小型市场主体是国民经济的重要组成部分 2.政府推出各项纾困救助政策助力小型市场主体成长 3.“融资难、融资贵”问题制约小型市场主体发展 三、样本小型市场主体统计特征 1.小型市场主体数量众多,重点地区行业值得关注 2.调研样本设计力求反映小型市场主体实际分布 3.调研样本小型市场主体特征描述 四、调研结果分析 1.两轮新冠疫情对经营产生不利影响 2.样本小型市场主体稳健应对疫情，线上化转型持续推进 3.样本小型市场主体“想货、敢货、货到”,融资难问题得到缓解 4.样本小型市场主体货款以线上申请、无抵押担保货款为主 5.税费减免政策落实效果最好,房租减免政策满意度不高 五、结论与建议 26 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 附件：服务业小型市场主体普惠金融市场需求调查报告.pdf 链接地址：https://www.sohu.com/a/646947607_121637204 中国商业银行普惠金融可持续发展能力评价 2022 2022 年 11 月，易观分析发布《中国商业银行普惠金融可持续发展能力评价 2022》。报告结合我国普惠金融业务发展现状、矛盾点和生态特征，分析影响商 业银行普惠金融可持续发展的关键因素，构建了基于商业银行主体视角的可持续 发展能力指数，希望帮助银行对照指标体系来评估本行普惠金融的发展水平，从 商业性、经济性、社会性等角度衡量普惠金融能力可持续发展能力，助力银行进 27 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 行普惠金融的发展决策，优化管理策略和相关能力。 报告认为商业银行普惠金融可持续发展模式需要满足以下五个特征：客户服 务持续、业务收益健康、风险控制有效、数据运用充分、产品体系完备。相应地， 打造普惠金融可持续发展的核心能力，需要具备的是获客能力、客户运营能力、 风控能力、数据能力、产品创新能力。 报告最后提出普惠金融可持续发展优化建议：优化普惠金融客群结构,利用 产业链和场景生态导流获客；建立全流程的数字化风控体系,防范化解小微企业 信用风险；利用数字技术赋能管理的精细化,推动普惠金融成果的复制和共建。 内容概览： 1. 中国银行业普惠金融发展现状 2. 商业银行普惠金融的发展矛盾 3. 影响商业银行普惠金融可持续发展的关键要素 4. 商业银行普惠金融可持续发展能力评价 5. 普惠金融可持续发展优化建议 28 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 附件：中国商业银行普惠金融可持续发展能力评价 2022.pdf 链接地址：https://xueqiu.com/8629744992/235262654 中国普惠金融指标分析报告（2021） 2022 年 9 月，央行发布《中国普惠金融指标分析报告（2021 年）》。报告 通过随机抽样调查，共采集 31 个省（自治区、直辖市）15 岁以上人群调查样本 19 余万份，从使用情况、可得性、质量等多维度反映普惠金融发展情况。 报告显示，2021 年，我国普惠金融在延续较好发展势头的基础上，呈现一 些新的特点。截至今年年末，普惠小微贷款余额 19.23 万亿元，同比增长 27.3%， 增速比上年末低 3 个百分点；普惠小微授信户数 4456 万户，同比增长 38%。报 告指出，普惠金融发展有效应对疫情带来的不利影响，金融支持稳企业保就业方 式不断创新，普惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降，首贷、续贷和信用贷款 推进力度持续加大。 报告指出，2021 年，我国普惠金融在延续较好发展势头的基础上，呈现一 些新的特点： 一是普惠金融发展有效应对疫情带来的不利影响，金融支持稳企业保就业方 式不断创新，普惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降。 二是金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接取得积极进展，相 关体制机制和政策举措更加完善，涌现出许多各具特色的创新做法，脱贫人口贷 款余额和贷款覆盖面同比增加，农户、新型农业经营主体等的支持力度不断加大。 29 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 三是银行账户服务体系更加优化，简易开户举措有效提升小微市场主体、流 动就业群体的账户可得性，企业、个体工商户等市场主体开户时间进一步缩短、 开户流程更加优化，新开立单位银行账户较快增长。 四是疫情应对和技术进步持续推动数字普惠金融纵深发展，数字化成为金融 机构重要转型发展方向，数字技术运用促进金融服务范围持续下沉拓展，数字支 付规模持续扩大，小微企业互联网流动资金贷款等快速增长，数字人民币试点场 景稳妥拓展，数字普惠金融生态不断丰富。 五是在金融服务渠道保持广泛稳定覆盖的基础上，传统银行网点更趋智慧、 智能，各渠道无障碍、适老化改造深入推进，为老年人、残疾人提供更多远程服 务、上门服务等。 六是保险普惠性有一定程度的增强，农业保险保费较快增长，城乡居民大病 保险保费平稳增长，保险深度、保险密度仍有较大提升空间。 七是多层次资本市场包容性提升，服务中小微企业直接融资能力增强，农产 品期货期权数量稳步增长，公募基金账户覆盖面持续扩大。 八是征信、担保等支撑普惠金融发展的重要金融基础设施和制度建设取得新 的突破，金融信用信息基础数据库收录的自然人、小微企业和个体工商户数量持 续增长，政府性融资担保效能得到进一步激发，动产融资统一登记公示系统有效 促进动产融资业务增量扩面。 九是金融消费权益保护持续推进，金融机构经营行为进一步规范，金融消费 者投诉渠道保持畅通稳定，线上金融纠纷调解快速发展，金融知识纳入国民教育 体系取得积极进展。 内容概览： 一、2021 年普惠金融发展总体情况 二、普惠金融重点指标分析 （一）使用情况维度 （二）可得性维度 （三）质量维度 三、普惠金融发展建议 30 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 附件：中国普惠金融指标分析报告（2021）.pdf 链接地址： https://www.mpaypass.com.cn/download/202209/30191013.html 31 普惠金融专题 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 【国际分析报告】 2022 年全球普惠金融指数报告 该指数使用公共和调查来源数据点，从以下三个支柱领域对 42 个市场进行 了考察评分，包括： 政府支持支柱考察政府促进和实现金融普惠的程度，将公共养老金支持、存 款和消费者保护、就业、教育和金融知识水平以及在线连接的数据纳入考量范围。 金融系统支持支柱审查各种金融产品、服务和教育的可用性和接受度，包括 有关银行账户和信贷获取数据、金融科技成熟度和实时支付的使用，以及金融服 务业在提升信心和促进中小型企业增长方面的整体有效性。 雇主支持支柱评估雇主计划（改善员工福利和各方面包容性）的可用性和影 响，如员工养老金缴款、员工保险计划和财务指导。 经过系统研究和数据比对，报告发现： 总的来说，发达经济体倾向于聚集在指数的高端，新兴和发展中经济体聚集 在底部。金融普惠性排名前十的市场中有六个是欧洲市场，其中四个是北欧市场。 欧洲较大的经济体排名垫底，其中意大利排在第 37 位。排名靠后的国家主要是 拉丁美洲、撒哈拉以南非洲和亚洲国家。 从政府和金融体系中提供强有力支持的经济体往往提供较低水平的雇主支 持——反之亦然。发达经济体通常在政府和金融体系支持方面得分较高，而新兴 经济体通常在雇主支持方面得分较高。 当在投资基础上考虑这项研究时，所分析的市场可以大致分为四类——成熟 的、前瞻性的经济体；成熟、落后的经济体；年轻、前瞻性的经济体；和依赖型 经济体——每一种都提供了经济体所面临的短期、中期和长期风险指示。这些类 别中有一些异常值，主要是包括美国、中国和印度在内的一些最大的经济体，它 们不完全适合单一类别。 研究结果表明，金融普惠性可能是全球下一代资本和财富市场的有力指标。 当每个支柱的表现强劲时，将积极促进业务增长和信心，推动资本市场加速发展。 这三个支柱可以提供对其整体经济成熟度和市场发展的见解，并提出推动进步的 32 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 方法。 金融普惠性排名较高的市场往往在其他社会因素上也表现良好，如粮食安 全、生产率、经济和社会复原力、生活水平和气候变化适应。该指数排名与其他 几个跟踪影响当今全球人口关键因素的指数中的市场排名之间存在强有力的正 相关关系。 附件：2022 年全球普惠金融指数报告.pdf 链接地址：https://www.mfw4a.org/publication/global-financial-inclusion-index-2022 33 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 国家普惠金融战略：实践现状（2022） 普惠金融联盟（AFI）发布《国家普惠金融战略：实践现状（2022）》，报 告通过介绍 AFI 成员包括来自近 90 个新兴和发展中经济体的约 100 家中央银行 和其他金融监管机构的普惠金融实践现状，以及新冠肺炎疫情对全球普惠金融的 影响，最后总结了 2022 年普惠金融面临的挑战和经验教训。 内容概览： 前言 目标 AFI 成员机构的普惠金融概况 国家金融战略生命周期 关于发展和实施普惠金融的实践现状 新冠肺炎疫情对金融生态系统的影响 主要挑战和经验教训 34 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 附件：国家普惠金融战略：实践现状（2022）.pdf 链接地址： https://www.afi-global.org/publications/national-financial-inclusion-strategies-current -state-of-practice-2022/ 东盟数字世代报告：数字普惠金融（2022） 2022 年 12 月，世界经济论坛发布《东盟数字世代报告：数字普惠金融 （2022）》，这是自 2017 年以来的第六版报告。今年的报告考察了数字金融服 务、准入差距以及企业、政府和民间社会组织需要在哪些方面改善普惠金融。 该报告基于对来自印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡、泰国和越南的 9 万多名受访者的调查。约 70%的受访者年龄在 16 岁至 35 岁之间，52%为女性， 三分之一(27,000 人)为微型、小型和中型企业。 报告指出，在新冠疫情流行期间，东盟数字经济的增长表现出重要潜力。但 东盟数字环境仍然存在明显的障碍：数字和金融知识差距、安全问题、先进金融 服务的有限采用以及国际支付服务的普及率低。报告指出，应当推进多利益相关 方协调，以进一步实现东盟金融服务数字化，提高数字和金融素养，并加强数字 金融服务的安全保障。这三个要素相辅相成，有利于东盟打造更具活力、更具包 容性和可持续性的数字经济。 35 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 附件：东盟数字世代报告：数字普惠金融（2022）.pdf 链接地址： https://cn.weforum.org/reports/asean-digital-generation-report-digital-financial-inclusi on 36 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 【国家社科基金项目统计分析】 本版块通过统计及分析近三年国家社科基金项目立项中，“普惠金融”相关 项目的数据信息，以便学者了解普惠金融领域课题最新研究动态。 2020-2022 年“普惠金融”国家社科基金项目统计 立项 年份 项目类别 学科分类 项目名称 项目负 责人 工作单位 2022 一般项目 理论经济 数字普惠金融引致系统性金融风 险的演化机制与防范研究 谢俊明 湖南学院 2022 一般项目 应用经济 数字普惠金融赋能乡村振兴的模 式创新与政策优化研究 柳松 华南农业大学 2022 一般项目 应用经济 数字普惠金融促进新型农业经营 主体发展的机理与政策研究 杨岸 湖南财政经济 学院 2022 一般项目 应用经济 农村普惠金融质量测度与提升对 策研究 丁淑娟 山东师范大学 2022 一般项目 应用经济 数字普惠金融支持中小企业信用 共同体融资的机制与对策研究 徐小阳 江苏大学 2022 一般项目 法学 数字普惠金融激励性监管制度研 究 孟飞 上海工程技术 大学 2022 何婧 中国农业大学 重大项目 丁志国 吉林大学 2021 重点项目 理论经济 普惠金融发展促进巩固拓展脱贫 攻坚成果同乡村振 陈银娥 长沙理工大学 2021 青年项目 应用经济 数字普惠金融缓解城乡资本错配 的机理、效应与路径研究 李晓龙 贵州财经大学 2021 青年项目 应用经济 场景嵌入导向的农村数字普惠金 融创新研究 罗兴 郑州大学 2021 一般项目 管理学 数字普惠金融对中小企业信贷可 得性的作用机制及影响效应研究 戴伟 湖北理工学院 数字普惠金融支持乡村振兴的政 策与实践 研究 37 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 2021 2021 一般项目 一般项目 普惠金融专题 管理学 数字普惠金融对企业孵化器的创 新驱动效应及优化路径研究 冯金余 山东财经大学 民族学 数字普惠金融视域下西南民族地 区防返贫监测及长效帮扶机制研 究 喻微锋 贵州财经大学 任缙 重庆师范大学 2021 一般项目 应用经济 数字普惠金融支持中小企业发展 效率提升的机理分析与优化路径 研究 2021 一般项目 应用经济 机会平等视角下普惠金融发展的 目标偏离与矫正机制研究 金雯雯 温州大学 2021 一般项目 应用经济 西部民族地区普惠金融影响经济 高质量发展的空间效应研究 李季刚 新疆财经大学 2021 一般项目 应用经济 普惠金融支持农业创新链和产业 链对接的机制与路径研究 孙继国 青岛大学 2021 一般项目 应用经济 城乡融合背景下普惠金融缓解相 对贫困的机制与路径研究 顾宁 吉林大学 李庆海 南京财经大学 2021 一般项目 应用经济 数字普惠金融背景下我国农村金 融消费者保护测度、影响及其提 升研究 2021 一般项目 应用经济 我国农村普惠金融协同供给、异 质需求与长效机制研究 齐红倩 吉林大学 2020 西部项目 民族学 乡村振兴战略背景下牧区普惠金 融发展现状调查研究 包玉珍 内蒙古自治区 社会科学院 2020 西部项目 民族学 乡村振兴背景下西南民族地区普 惠金融发展研究 刘涛 中共贵州省委 党校 2020 青年项目 应用经济 农民需求导向下数字普惠金融可 持续发展的机理与路径研究 向玉冰 湖南农业大学 2020 一般项目 应用经济 风险测度、农户增信与农村普惠 金融优化研究 叶明华 华东师范大学 2020 一般项目 应用经济 推动中国实体经济高质量发展的 普惠金融发展对策研究 钱明辉 东北财经大学 2020 一般项目 应用经济 科技赋能背景下普惠金融的实体 经济效应及优化发展研究 丁杰 广东财经大学 2020 一般项目 应用经济 信息沟壑约束下数字普惠金融缓 解农村相对贫困的长尾效应研究 谢升峰 湖北大学 38 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 2020 一般项目 应用经济 数字普惠金融背景下贫困农户金 融能力提升路径研究 刘勇 武汉科技大学 2020 一般项目 应用经济 农村普惠金融市场竞争风险的生 成机制与防范对策研究 陆智强 宁波大学 2020 一般项目 应用经济 城乡融合背景下支持农民转型发 展的普惠金融对策研究 傅巧灵 北京联合大学 张琦 湖南工商大学 2020 一般项目 应用经济 不确定性视角下农村普惠金融创 新发展减缓相对贫困的长效机制 研究 2020 一般项目 应用经济 “新基建”背景下中国农村普惠 金融发展对策研究 郑海荣 福建农林大学 2020 一般项目 应用经济 数字普惠金融促进乡村产业振兴 的模式创新与政策研究 葛和平 南京信息工程 大学 数据来源：全国哲学社会科学工作办公室、国家社科基金项目数据库 http://www.nopss.gov.cn/n1/2022/0930/c431027-32538160.html “普惠金融”国家社科基金项目分析 （一）学科分布 国家社科基金“普惠金融”相关项目中，学科分布主要集中在“应用经济”， 占比高达 72%，其他学科数量较少，包括民族学、管理协、理论经济、法学。 （二）关键词共现 39 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 根据“普惠金融”国家社科基金项目统计表中的项目名称，分别在知网中进 行基金检索，共检出相关基金项目成果文献 110 篇，对这些文献进行关键词共现 网络分析，得出下图。 2020-2022 年“普惠金融”国家社科基金成果关键词共现 从上图的关键词共现网络可以看出，出现频率较高的关键词主要有：金融科 技（15 次）、商业银行（9 次）、数字金融（6 次）等。这些主题都是“普惠金 融”相关国家社科基金项目研究的热点话题。 40 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 【学术论文研究热点】 学术论文研究热点的梳理，主要是分析知网中关于普惠金融的学术论文，选 取近五年和 2022 年的学术论文进行分析对比。 在知网进行检索，以“篇名”或“关键词”包含“普惠金融”，来源类别选 择“SCI”“CSSCI”和“北大核心”，时间限定为“2018-2022 年”，得到 1437 篇文献；时间限定为“2022 年”，得到 416 篇文献。运用文献计量工具 Citespace 对检索出的相关文献进行研究热点分析。 （一）关键词共现 运用 Citespace 软件绘制出普惠金融研究领域的关键词共现知识图谱，如下 图所示。图中的每一个节点均代表一个关键词，出现次数越多则节点越大。节点 越大，则越说明其是该领域的研究热点。图中的线条纵横交错，表示各个关键词 之间并不是独立存在，而是有着千丝万缕的联系。 2018-2022 年“普惠金融”关键词共现 41 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 根据 2018-2022 年普惠金融相关学术论文制成关键词共现图谱如上图所示， 可以看出近五年普惠金融研究热点词包括乡村振兴、金融科技、数字金融、中介 效应、数字经济、小微企业等等。 2022 年“普惠金融”关键词共现 根据 2022 年普惠金融相关学术论文制成关键词共现图谱如上图所示，可以 看出 2022 年普惠金融研究热点词有共同富裕、乡村振兴、中介效应、数字金融、 融资约束等等。与近五年的研究热点相比，2022 年共同富裕和融资约束的研究 比较凸显，其他热点词基本上比较一致。 除关键词频次与节点大小以外，关键词中心度（大于 0.1，则说明为热点 方向）在一定程度上也能反映研究热点，为了让最终呈现的结果更加严谨客观， 在关注关键词频次的基础上，结合中心度对普惠金融研究热点进行分析。在 CiteSpace 中可以看到各个关键词出现的频次以及关键词中心度，表 1 为 2022 年排名前 10 的普惠金融研究热点关键词，中心度大于 0.1 的关键词见表 2。 42 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 表 1 2022 年“普惠金融”高频词 TOP10 序号 关键词 频次 1 普惠金融 104 2 共同富裕 35 3 乡村振兴 26 4 中介效应 21 5 融资约束 17 6 数字金融 13 7 金融素养 11 8 居民消费 11 9 数字鸿沟 10 10 经济增长 10 表 2 2022 年中心度大于 0.1 的“普惠金融”关键词 序号 关键词 中心度 1 普惠金融 0.97 2 共同富裕 0.23 3 乡村振兴 0.22 4 中介效应 0.22 5 融资约束 0.20 6 数字金融 0.10 在综合关键词共现图谱、高频词表、中心度表后，我们可以直观看出，共同 富裕、乡村振兴、中介效应、融资约束、数字金融等关键词最为突出，反映了 2022 年普惠金融领域的研究热点。 （二）“普惠金融”研究演进 为了进一步展示普惠金融领域研究热点的时间分布和前沿趋势，在 CiteSpace 软件中选择“Timeline”进行分析，得到网络时间线图谱如下图所 示。 43 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 “普惠金融”研究演进图 五年间的普惠金融相关研究演进图谱如上图所示，每年都会出现新的热点关 键词，展现着普惠金融研究领域的演进过程。从图中可以看出，以关键词“普惠 金融”为最大聚类，随着研究时间线变化，关键词不断增加且研究日益多元化。 例如，2020 年“中介效应”“金融科技”“乡村振兴”等热点关键词较为突出， 到 2022 年，“碳减排”“金融减贫”“调节效应”等关键词成为研究热点。 由图可以看出近五年中，普惠金融的研究生成了 9 个主要聚类，包括普惠金 融、数字普惠金融、共同富裕、中介效应、科技金融、乡村振兴等等。每一个聚 类下又有不同时间点突显的多个研究主题，例如共同富裕主题聚类下，包括小微 企业、相对贫困、五中全会、金融减贫等主题。 （三）“普惠金融”我校研究热点 关注我校师生普惠金融领域研究热点，在知网中限定作者第一单位为“河北 金融学院”，并且主题为“普惠金融”进行检索，得到我校师生共发文 78 篇， 根据这些论文制成关键词共现图谱如下图所示。 44 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 我校“普惠金融”研究热点 我校关于普惠金融的研究始于 2012 年，从上图可以看出，总体上我校师生 在普惠金融领域的研究关注乡村振兴、数字金融、金融科技、河北省等主题。 2022 年我校“普惠金融”研究主题 top10 将时间限定为 2022 年，共检索到我校普惠金融相关研究论文 18 篇。根据知 网自带主题分析，如上图所示，我校师生 2022 年在普惠金融领域的研究关注数 字普惠金融、乡村振兴、实证分析、河北省、农户创业等主题。 45 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 【资源获取门户】 1.中国普惠金融研究院 http://www.cafi.org.cn/ 中国普惠金融研究院（CAFI）是中国人民大学财政金融学院下设的国际化专 业研究机构，致力于打造普惠金融领域的一流智库和行业交流平台，推动普惠金 融体系建设，实现“好金融、好社会”的愿景。 CAFI 专注于普惠金融领域的发展与进步，通过汇聚国内外资源优势，开展 政策倡导、研究咨询、交流合作、知识分享、能力建设以及创新实践等普惠金融 相关领域的基础与前瞻性工作，为政策制定者、研究者及行业实践者提供理论研 究支持、决策分析、市场洞见与实验实践。网站包括：新闻动态、国际论坛、业 务领域、研究项目等版块。 2.中国金融新闻网-普惠金融 http://www.financialnews.com.cn/ncjr/phjr/ 中国金融新闻网是金融时报主办的财经新闻类权威网站。《金融时报》是以 金融为特色的综合类财经报纸，是党和国家在金融领域的重要舆论阵地和传播金 融政策和信息的主渠道，是中国人民银行和国家外汇管理局授权公布金融统计资 料的惟一媒体，银保监会、证监会指定的重要信息披露媒体。普惠金融是中国金 融新闻网中的一个栏目板块，更新普惠金融相关的最新新闻。 3.中国银协普惠之声（公众号平台） 中国银行业协会普惠金融服务部聚焦普惠金融领域重点、焦点问题开展工 作，设立中国银协普惠之声公众号，搭建全方面交流、学习、互动平台。公众号 内容包括：普惠金融典型案例集锦、优秀案例汇编、普惠金融分析报告、优质视 频课程、普惠金融国际论坛等版块。 4.AFCA 普惠金融（公众号平台） 亚洲金融合作协会普惠金融合作委员会官方公众号，旨在推动普惠金融的经 验共享、科技共享和信息共享，为会员单位搭建普惠金融业务交流合作的国际平 台，助推会员单位所在国家及地区普惠金融可持续发展，提高金融服务覆盖率， 改善经济与生态环境做出贡献。公众号主要包括课题报告和实践案例版块。 46 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 【新书速递】 本版块主要介绍 2022 年最新出版的普惠金融相关书籍。对于最新出版书籍， 欢迎广大师生对有研究兴趣的书籍进行图书荐购。（河北金融学院图书馆公众号 ——我的图书馆——图书荐购，或者河北金融学院图书馆官方网站图书馆馆藏检 索系统——购书推荐——读者自推荐） 《普惠金融与乡村振兴解读》 作者：王华峰 出版时间：2022.01 出版社：四川大学出版社 索书号：F832.35/W211 本书整合多方信息, 聚焦近年来出现的新产业、新业态、经济发展新模式, 新的发展方向对农村经济的影响, 深入浅出地阐释了普惠金融和乡村振兴互为 支撑的关系。全面实施乡村振兴战略的深度、厂度、难度都不亚于脱贫攻坚, 在 全面建设社会主义现代化国家的新征程上, 各行各业都要大力弘扬脱贫攻坚精 神, 衔接脱贫攻坚成果和乡村振兴。 《中国普惠金融数字化转型与合规发展》 作者：顾雷 出版时间：2022.08 出版社：中国金融出版社 47 学科动态专题报道 2023 年第 3 期 总第 81 期 普惠金融专题 顾雷，北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任，中国人民大学中国普 惠金融研究院研究员。本书对金融机构、社会影响力投资、个人征信、助农金融 服务点、普惠金融试验区数字化转型发展问题进行了详细论述，尤其针对新冠疫 情期间，数字化如何更好帮助商业银行、互金平台、非银金融机构以及金融科技 企业服务普罗大众提出了诸多方案和可行性建议，并对广大金融消费者普遍关心 的金融纠纷案件数字化在线保护进行了深入解析，有效提高城镇低收入群体、农 户、“双创”组织、个体工商户以及市民阶层维权手段和效率。最后，本书还评 估了普惠金融领域各种数字化创新业务风险，提出了数字化金融监管原则、方法 和监管建议，有助于金融机构、互金平台、金融科技公司以及中介机构防范风险， 帮助金融监管部门更合理开展普惠金融监管工作。 《新起点——构建普惠金融生态体系》 作者：贝多广主编 出版时间：2022.05 出版社：中国金融出版社 贝多广，中国人民大学中国普惠金融研究院院长、财政金融学院兼职教授、 博士生导师。本书一方面是对过去五年的普惠金融发展作出中肯的分析，另一方 48 2023 年第 3 期 总第 81 期 学科动态专题报道 普惠金融专题 面是对未来的发展方向提出可供参考的建议。本书共分为两个部分十章内容，第 一部分为卓越发展的五年，主要内容包括首轮战略规划的实践、成果及影响，普 惠金融改革试验区的做法与经验，助农取款服务点的发展历程、现状及前景，数 字技术在普惠金融发展中的作用，普惠金融政策的演进历程、作用机制及效用分 析；第二部分为建设高质量发展的普惠金融生态体系，主要内容包括迈向高质量 发展的普惠金融新阶段，构筑普惠保险屏障，发展包容性创业投资，推进资本市 场的畅达支持，布局能力建设长效机制。 《普惠金融 : 科技引领商业变革》 作者：(美) 狄奥多拉·劳, (美) 布拉德利·莱默 出版时间：2022.06 出版社:中国科学技术出版社 本书为两位长期服务于国际金融企业，并为各类型金融科技企业提供战略咨 询的金融科技专家撰写。围绕新科技状态下普惠金融的理论逻辑和经济效应两个 方向，以理论为研究基础和逻辑起点，以促进商业创新与社会经济发展和提升社 会福祉为目标。讲述数字技术是如何推动普惠性金融发展的。并结合实际案例， 通过对案例的描述与分析，评估数字技术与普惠金融的深度融合对个人和社会福 祉的影响。并最终提出“义利兼顾”的新商业发展理念，为新科技与普惠金融的 结合提供了有益的参考。 主编：刘雁 周莉 编辑：苑艺 王凯艳 邸烊梅 张琪 49