河南中小微企业金融创新产品手册.pdf

河南省中小微企业金融创新产品手册 河南省地方金融监督管理局 中国人民银行郑州中心支行 中国银行保险监督管理委员会河南监管局 2021 年 6 月 编者按:为持续深化中小微企业金融服务,提高金 融创新产品的知晓率和获得率,为企业营造良好的金融 环境,我们组织梳理了全省银行业金融机构中小微企业 金融创新产品,编辑了 《河南省中小微企业金融创新产 品手册》,使广 大 中 小 微 企 业 更 直 观、更 高 效 地 了 解 金 融产品特点、条件、流 程、案 例 等。 《手 册》 收 录 了 银 行 “疫情贷”“信用贷” “科 技 贷” “简 便 贷” “抵 押 贷” “循环贷”“池 化 产 品” “供 应 链 产 品” 等 八 大 类 162 个 金融产品,将通过各市县、各金融机构组织开展线上线 下多种形式系 列 宣 传 对 接, 进 一 步 提 高 金 融 服 务 有 效 性、精准性和覆盖面,切实增强中小微企业金融服务获 得感。 目 录 一、疫情贷 ……………………………………………… ( 1) (一) 农发行疫情防控应急贷 …………………… ( 1) (二) 农发行复工复产专项贷 …………………… ( 2) (三) 工商银行小微客户 “抗疫贷” …………… ( 4) (四) 工商银行小微客户 “开工贷” …………… ( 6) (五) 中国银行抗疫贷 …………………………… ( 7) (六) 建设银行 “云义贷” ……………………… ( 8) (七) 邮储银行小企业抗疫应急贷 ……………… ( 10) (八) 光大银行 “抗疫贷” ……………………… ( 12) (九) 广发银行 “疫情贷” ……………………… ( 13) (十) 招商银行 “小微闪” 信用贷款 …………… ( 15) (十一) 郑州农商银行 “战疫助力贷” ………… ( 16) (十二) 汝州农商银行 “战疫情畜牧兴” ……… ( 17) (十三) 中原银行商超 V 贷 …………………… ( 19) (十四) 郑州银行 “复工贷” …………………… ( 19) (十五) 焦作中旅银行 “旅薪贷” ……………… ( 20) 二、信用贷 …………………………………………… ( 23) (一) 工商银行经营快贷 ………………………… ( 23) (二) 农业银行数据网贷 ………………………… ( 25) (三) 农业银行微捷贷 …………………………… ( 26) (四) 农业银行惠农 e贷 ………………………… ( 28) (五) 农业银行网捷贷 …………………………… ( 30) — 1 — (六) 中国银行中银税贷通宝 …………………… ( 31) (七) 中国银行中银企 E 贷·信用贷 …………… ( 32) (八) 中国银行中银企 E 贷·银税贷 …………… ( 33) (九) 中国银行中银结算通宝 …………………… ( 34) (十) 建设银行信用快贷 ………………………… ( 35) (十一) 建设银行账户云贷 ……………………… ( 37) (十二) 建设银行 “云电贷” …………………… ( 38) (十三) 建设银行个体工商户经营快贷 ………… ( 39) (十四) 建设银行 “商户云贷” ………………… ( 41) (十五) 建设银行 “科技云贷” ………………… ( 42) (十六) 邮储银行小微易贷 ……………………… ( 43) (十七) 邮储银行民办幼儿园贷 ………………… ( 44) (十八) 邮储银行小企业信用易贷 ……………… ( 45) (十九) 邮储银行文化旅游贷 …………………… ( 45) (二十) 中信银行银税 e贷 ……………………… ( 46) (二十一) 光大银行 “光大银烟商” …………… ( 47) (二十二) 光大银行阳光 e餐贷 ………………… ( 48) (二十三) 招商银行闪电贷 ……………………… ( 49) (二十四) 恒丰银行保捷贷 ……………………… ( 51) (二十五) 浙商银行信用通 ……………………… ( 52) (二十六) 中原银行原 e花 ……………………… ( 53) (二十七) 洛阳银行税银贷 ……………………… ( 54) (二十八) 洛阳银行商超快贷 …………………… ( 55) (二十九) 焦作中旅银行旅行社周转贷 ………… ( 55) 三、科技贷 …………………………………………… ( 57) (一) 中国银行科技贷 …………………………… ( 57) — 2 — (二) 中国银行中银专利贷 ……………………… ( 57) (三) 邮储银行科技贷 …………………………… ( 58) (四) 光大银行科技贷 …………………………… ( 59) (五) 广发银行科信贷 …………………………… ( 59) (六) 招商银行科技贷 …………………………… ( 60) (七) 兴业银行科技贷 …………………………… ( 62) (八) 兴业银行投联贷 …………………………… ( 63) (九) 兴业银行郑科贷 …………………………… ( 65) (十) 兴业银行高科贷 …………………………… ( 66) (十一) 中原银行科技贷 ………………………… ( 67) (十二) 郑州银行科技贷 ………………………… ( 69) (十三) 洛阳银行科技贷 ………………………… ( 71) (十四) 焦作中旅银行科技贷 …………………… ( 72) 四、简便贷 …………………………………………… ( 74) (一) 国开行小微企业转贷款产品 ……………… ( 74) (二) 工商银行 “税务贷” ……………………… ( 75) (三) 农业银行纳税 e贷 ………………………… ( 77) (四) 中国银行政采贷 …………………………… ( 78) (五) 中国银行外贸贷 …………………………… ( 79) (六) 中国银行中银创业通宝 …………………… ( 80) (七) 建设银行云税贷 …………………………… ( 80) (八) 建设银行 “建行惠懂你”APP ………… ( 81) (九) 建设银行 “民工惠” ……………………… ( 82) (十) 交通银行线上税融通 (个人版) ………… ( 84) (十一) 交通银行线上税融通 (企业版) ……… ( 85) (十二) 交通银行普惠 e贷 ……………………… ( 86) — 3 — (十三) 交通银行小微企业政府采购贷 ………… ( 88) (十四) 交通银行 “增信保” 业务 ……………… ( 88) (十五) 邮储银行小企业工程易贷 ……………… ( 90) (十六) 邮储银行小企业税贷通 ………………… ( 91) (十七) 邮储银行个人税贷通 (个人经营性贷款) …………………………………………… ( 92) (十八) 中信银行物流 e贷车险分期 …………… ( 93) (十九) 中信银行政府采购贷款 ………………… ( 94) (二十) 中信银行关税 e贷 ……………………… ( 95) (二十一) 中信银行政府补偿基金贷款 ………… ( 96) (二十二) 中信银行政采 e贷 …………………… ( 97) (二十三) 光大银行政采融易贷 ………………… ( 98) (二十四) 光大银行银保渠道 1 号 ……………… ( 98) (二十五) 广发银行小微贴息政银合作类批量业务 ………………………………………… ( 99) (二十六) 广发银行 “政采贷” ……………… ( 101) (二十七) 广发银行 “政银通” ……………… ( 102) (二十八) 浦发银行政采 e贷 ………………… ( 104) (二十九) 招商银行 “政采贷” ……………… ( 105) (三十) 民生银行纳税网乐贷 ………………… ( 106) (三十一) 平安银行 KYB 线上融资贷款 ……… ( 108) (三十二) 渤海银行渤业贷 …………………… ( 110) (三十三) 汴京农商银行税贷通 ……………… ( 112) (三十四) 新密农商银行流水贷 ……………… ( 113) (三十五) 永城农商银行 “致富列车” 贷款 … ( 114) (三十六) 中原银行政采贷 …………………… ( 116) — 4 — (三十七) 中原银行小额担保贷款 …………… ( 116) (三十八) 中原银行税单贷 …………………… ( 118) (三十九) 郑州银行简单贷 …………………… ( 120) (四十) 郑州银行 E 税融 ……………………… ( 121) (四十一) 郑州银行 E 采贷 …………………… ( 123) (四十二) 郑州银行政采贷 …………………… ( 124) (四十三) 焦作中旅银行 “旅税通” ………… ( 125) (四十四) 焦作中旅银行 “旅政通” ………… ( 126) 五、抵押贷 …………………………………………… ( 128) (一) 工商银行 e抵快贷 ……………………… ( 128) (二) 中国银行中银快易贷 …………………… ( 129) (三) 中国银行中银企 E 贷·抵押贷 ………… ( 129) (四) 中国银行中银厂房贷 …………………… ( 131) (五) 建设银行抵押快贷 ……………………… ( 131) (六) 建设银行个体工商户抵押快贷 ………… ( 132) (七) 交通银行快捷抵押贷 …………………… ( 133) (八) 交通银行线上抵押贷 …………………… ( 134) (九) 邮储银行小企业快捷贷 ………………… ( 135) (十) 邮储银行房抵贷 ………………………… ( 137) (十一) 邮储银行小企业房地产抵押贷款 …… ( 138) (十二) 中信银行标准房抵贷 ………………… ( 138) (十三) 光大银行阳光 e抵贷 ………………… ( 139) (十四) 广发银行快融通 ……………………… ( 140) (十五) 浦发银行房抵快贷 …………………… ( 141) (十六) 招商银行生意抵押贷款 ……………… ( 142) (十七) 兴业银行小企业易速贷 ……………… ( 145) — 5 — (十八) 民生银行 “云快贷” ………………… ( 146) (十九) 华夏银行房贷通 ……………………… ( 147) (二十) 渤海银行小微企业抵 (质) 押贷 …… ( 150) (二十一) 渤海银行双周贷 …………………… ( 151) (二十二) 渤海银行小微房抵快贷 …………… ( 153) (二十三) 恒丰银行小微客户年审贷 ………… ( 154) (二十四) 恒丰银行好房快贷 ………………… ( 156) (二十五) 浙商银行标准厂房贷 ……………… ( 157) (二十六) 浙商银行五年贷 …………………… ( 159) (二十七) 中原银行经营类永续贷 …………… ( 160) (二十八) 中原银行小企业永续贷 …………… ( 161) (二十九) 洛阳银行房易贷 …………………… ( 163) (三十) 焦作中旅银行酒店间夜权质押贷 …… ( 163) 六、循环贷 …………………………………………… ( 166) (一) 中国银行中银网融易 …………………… ( 166) (二) 中国银行中银接力通宝 ………………… ( 166) (三) 邮储银行无还本续贷 …………………… ( 167) (四) 兴业银行连连贷 ………………………… ( 167) (五) 兴业银行循环贷 ………………………… ( 169) (六) 民生银行无还本续贷 …………………… ( 170) (七) 农信社金燕连续贷 ……………………… ( 172) (八) 焦作中旅银行优续贷 …………………… ( 173) 七、池化产品 ………………………………………… ( 176) (一) 工商银行网上票据池质押 ……………… ( 176) (二) 中信银行信 e池 ………………………… ( 177) (三) 浦发银行票据池 ………………………… ( 178) — 6 — (四) 浙商银行涌金票据池 …………………… ( 179) (五) 浙商银行涌金资产池 …………………… ( 181) (六) 浙商银行涌金出口池 …………………… ( 182) (七) 浙商银行小微资产池 …………………… ( 183) (八) 中原银行资产池 ………………………… ( 184) 八、供应链金融产品 ………………………………… ( 187) (一) 中国银行核心上游服务方案 …………… ( 187) (二) 中国银行国内综合保理 ………………… ( 187) (三) 中国银行销易达 ………………………… ( 189) (四) 中国银行中银票 e贴 …………………… ( 191) (五) 建设银行 “ e信通” ……………………… ( 193) (六) 建设银行 “ e销通” ……………………… ( 194) (七) 中信银行票 e贷 ………………………… ( 195) (八) 中信银行 “信 e链” 融资 ……………… ( 196) (九) 中信银行信商票 ………………………… ( 197) (十) 恒丰银行网络应收贷 …………………… ( 198) (十一) 中原银行原银 e链 …………………… ( 200) (十二) 中原银行商票保贴 …………………… ( 201) (十三) 郑州银行 B2B 电商 “白条” 融资 …… ( 202) (十四) 郑州银行云商平台 “鼎 e信” 融资 … ( 204) — 7 — 一、疫情贷 (一) 农发行疫情防控应急贷 1 . 产品简介 农发行疫情防控应急贷是农发行河南省分行针 对 疫 情 防控金融 服 务 需 求, 充 分 发 挥 农 发 行 服 务 三 农 的 政 策 优 势、资金优势、利率优势所设计的专项贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 快 审 速 批: 针 对 企 业 疫 情 防 控 相 关 应 急 资 金 需 求,开通 防 疫 应 急 通 道, 全 天 候 随 时 响 应 受 理, 随 到 随 审、随议速批、急事急办,一般情况下从受理申 请 到 贷 款 发放用时不超过 24 小时。 ( 2) 利率优惠:对人民银行公布的全国性疫情 防 控 重 点保障名单企业, 执 行 年 化 利 率 最 高 不 超 过 2 .9% ; 对 河 南省疫情防控重 点 保 障 名 单 企 业 和 一 般 性 疫 情 防 控 企 业, 执行优惠贷款利率。 ( 3) 容缺办理:对贷款调查环节暂无法及时取 得 的 资 料、签章 (字) 等, 如 不 影 响 各 环 节 对 其 进 行 风 险 判 断, 可采用先行受理,容缺办理,待疫情结束予以补充提供。 ( 4) 担保灵活:对与疫情防控相关的小微 企 业,可 根 据政府下达的疫情防控重点物资生产或采购任务测算贷 款 额度;可不将财务指标作为准入和办贷的硬性要 求;对 政 府性融资担保公司担保的,可暂不缴存保证担保金。 3 . 适用对象 人民银行公布的全国性疫情防控重点保障 企 业,河 南 省疫情防控重点保障企业和一般性疫情防控企业。 4 . 业务流程 — 1 — ( 1) 客户向当地农发行县级支行提出融资申请; ( 2) 县级支行受理进行初步调查并报告市分行; ( 3) 市 分 行 在 权 限 内 予 以 贷 款 调 查、 审 查、 审 议、 审批; ( 4) 审批权限在省分行的,成立联动办贷 小 组,加 急 办理信贷业务; ( 5) 完成贷款发放。 5 . 典型案例 某药业是全国较大的双黄连类药品生产企 业,主 导 产 品双黄连注射液、双 黄 连 口 服 液 畅 销 全 国 二 十 多 个 省 市, 年产值近 4 亿元,年均销售额 3 .5 亿元。疫情防 控 期 间 双 黄连产品需求激增,持续全负荷运转保障药品生 产,形 成 流动资金缺口,2 月 1 日紧急向农发行申请 3000 万元贷款 支持。了解这一情况后,农发行河南省分行及时启 动 疫 情 防控应急 通 道, 省 市 县 三 级 行 组 成 工 作 专 班、 联 动 办 贷, 快速完成调查、审查、审议、审批,2 月 2 日 即 完 成 3000 万元应急贷款的发放工作。 6 . 开办机构 农发行河南省分行各分支机构 (二) 农发行复工复产专项贷 1 . 产品简介 农发行 复 工 复 产 专 项 贷 是 农 发 行 河 南 省 分 行 落 实 中 央、地方有关推动企业复工复产政策要求,针对信 贷 支 持 企业有序复工复产的 “一揽子” 支持政策,基本适用 农 发 行全部信贷产品。 2 . 产品特色 — 2 — ( 1) 领域宽广: “一揽子” 支持政策适用于脱贫攻坚、 保障国家粮食安全、生猪全产业链、普惠小微 企 业、重 要 农副产品生产供应、农业科技成果转化、黄河流域 生 态 保 护和高质量发展、林业资源开发与保护、农业农村 基 础 设 施建设、其 他 涉 农 中 小 微 企 业 复 工 复 产 等 十 大 领 域 资 金 需求。 ( 2) 急审速批:对时效性要求较高的流动资金 贷 款 业 务,优先办理、急审速批;信用等级和资产负债 率 等 财 务 指标可不作硬性要求,在整体风险可行的前提下,经 省 分 行有权 审 批 人 同 意, 可 准 入 办 贷; 在 担 保 资 源 不 足 情 况 下,可适当、适度发放信用贷款。 ( 3) 容缺办理:对因疫情防控因素限制,无 法 取 得 客 户签章、签字的材料,在不影响风险判断的前 提 下,为 客 户提供先行受理、容缺办理等便捷服务。 3 . 适用对象 纳入农发行复工复产绿色通道、满足农发行 贷 款 基 本 要求的企业和项目。复工复产绿色通道开放时间暂按 6 月 底之前执行。 4 . 业务流程 ( 1) 客户向当地农发行提出融资申请; ( 2) 当地行经初步评估确定融资意向; ( 3) 申报纳入农发行复工复产绿色通道; ( 4) 市 分 行 在 权 限 内 予 以 贷 款 调 查、 审 查、 审 议、 审批; ( 5) 审批权限在省分行的,成立联动办贷 小 组,加 急 办理信贷业务。 — 3 — ( 6) 完成贷款发放。 5 . 开办机构 农发行河南省分行各分支机构 (三) 工商银行小微客户 “抗疫贷” 1 . 产品介绍 抗疫贷是疫情期间工行向生产、加 工、销 售 医 药、食 品以及物流等行业小微企业提供的专项用于疫情防控的 融 资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 绿色通道。开辟绿色通道,由专业 团 队 操 作、效 率高,最快可一天提款。 ( 2) 额度更高。纯信用贷款,单户贷款额度 最 高 可 达 1000 万元。 ( 3) 利率优惠。疫情期间可享受优惠利率,最 低 可 至 年息 2 .05% 。 ( 4) 还款灵活。随借随还,可分期还款。 ( 5) 线上操作。在线申请、系统审 批、在 线 签 约,操 作简便。 3 . 适用对象 ( 1) 防疫抗疫物资生产制造企业 (相关物资包括 但 不 限于防护服、口罩、护目镜、手套、消毒 杀 菌 用 品、试 剂 盒、体温测量仪器、抗病毒检测与治疗药品、救 治 医 疗 器 械等),以及上述企业主要材料的直接供应商。 ( 2) 防疫抗疫物资流通类企业。批发、销售 或 供 应 疫 情防控所需物资的流通型企业。 ( 3) 防疫抗疫的一线企业。直接参与疫情防治 工 作 的 — 4 — 重点医院、医疗科研单位。 ( 4) 疫区生活物资供应企业。专款用于采购并 向 湖 北 疫区供应生活物资的生产或流通类企业。 ( 5) 纳入国家五部委认定的全国性或地方性重点 企 业 名单的企业。 ( 6) 省 (市 ) 政 府 认 定 的 防 控 疫 情 重 点 支 持 名 单 内 企业。 4 . 业务流程 ( 1) 办理开户。就近选择任意一家工行网点办 理 对 公 开户,开通网上银行及网络融资功能。 ( 2) 提供资料。配合银行信贷人员提供申贷材料。 ( 3) 线上提款。通过银行企业网银选择经营快 贷 产 品 线上签订合同并提款支取。 5 . 典型案例 某口罩生产企业属于防疫重点支持企业名单,在2020 年 2 月因疫情需要迅速组织生产扩大产能。由于原材 料 市 场供给较为紧俏、企业采购需要使用现金结算,目 前 有 一 笔货款急 需 在 3 天 内 支 付。 经 办 支 行 客 户 经 理 对 接 企 业 时,掌握到该企业融资需求非常紧迫,向其推荐了 该 行 抗 疫贷产品,客户表现出较大兴趣。当天,经办行 便 迅 速 组 织客户一边开户,一边收集贷款资料。经过上级行 专 业 团 队的加班加点操作,第二天上午,该客户便纳入该 行 抗 疫 贷白名单客户,当天下午通过企业网银提款 200 万 元,解 决了客户的燃眉之急。 6 . 开办机构 工商银行所有网点 — 5 — (四) 工商银行小微客户 “开工贷” 1 . 产品介绍 在疫情防 控 期 间, 工 行 银 行 与 电 商 平 台、 龙 头 企 业、 产业园区、行业协会、政府部门合作,结合小微 客 户 前 期 销售、纳税、口碑、排名及近期订单等多维 数 据,建 立 准 入规则及打分卡模型,批量筛选场景内因复工复产存 在 融 资需求的小微客户,重点面向防疫抗疫、生活物资 生 产 贸 易,以及餐 饮、 商 超、 物 流 等 贴 近 终 端 消 费 的 小 微 企 业, 为其在线提供小额信用贷款服务的一款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 主动授信。利用大数据,通过系统模型 筛 选 优 质 小微客户及个体工商户,生成白名单,系统对白名 单 客 户 自动测算授信额度。 ( 2) 纯信用贷款。客户不需要提供任何抵押担保。 ( 3) 一键即贷。客户通过手机银行操作,全 流 程 网 络 化处理,系统自动审批,实时到账。 ( 4) 循环使用。授信额度可循环使用,单笔 贷 款 期 限 最长 6 个月。 ( 5) 随借随还。客户可随时还款。 3 . 适用对象 餐饮酒店、文化旅游、商超、物流运输 等 短 期 受 疫 情 影响较大、贴近终端消费的小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 客户通过手机银行选择 “贷 款 > 小 微 e 贷 > 经 营 快贷”; ( 2) 在 页 面 中 录 入 贷 款 金 额、 贷 款 期 限 和 约 定 还 — 6 — 款日; ( 3) 选择放款、还款卡号,选择手机号,输 入 短 信 验 证码; ( 4) 确认申请个人信息,通讯地址可修改。选 择 法 人 营业执照类型; ( 5) 阅读借款合同和信息授权书,确认后勾选; ( 6) 使 用 U 盾 或 电 子 密 码 器 进 行 电 子 签 名, 完 成 贷 款申请。 5 . 开办机构 工商银行所有网点 (五) 中国银行抗疫贷 1 . 产品简介 抗疫贷业务 是 指 为 疫 情 防 控 防 治 医 疗 物 资 生 产 企 业、 生活物资生产企业、重点医院,以及为上述企事业 单 位 直 接提供服务的中小企业客户提供专属授信支持的业务。 2 . 产品特色 ( 1) 开通绿色通道。优先处理,快速审批; ( 2) 融资成本低。享受优惠利率,最低 2 .05% ; ( 3) 授信额度高。中小企业最高可达 2000 万元; ( 4) 贷款规模足。专项业务规模不受限制; ( 5) 期 限 灵 活。 根 据 疫 情 防 控 防 治 需 要 确 定 授 信 期限。 3 . 适用对象 属于当地政府、总分行下发的疫情防控重点 支 持 企 业 名单或属于支持服务疫情防控防治等需要的客户。 4 . 业务流程 — 7 — ( 1) 借款人向银行当地分支机构提交授信申请及 相 关 材料。 ( 2) 银行对借款人进行资质审核。 ( 3) 批通过后,双方签署借款合同及相关协议文本。 ( 4) 落实担保条件,提取贷款。 5 . 典型案例 春节期间,中国银行洛阳分行南昌路支行获 取 洛 阳 市 将依托河南 科 技 大 学 第 一 附 属 医 院 新 院 区, 参 照 “小 汤 山” 模式建设洛阳医疗应急救治中心,同时了解到某 企 业 为该医院日常供应医疗材料,且为该救治中心项目提 供 配 套供货。2 月 19 日, 支 行 迅 速 对 接 企 业, 借 助 普 惠 金 融 “抗疫贷” 产品,开 辟 绿 色 通 道, 通 过 营 销 医 院 财 务 敲 定 采用医 院 确 认 的 应 收 账 款 质 押 进 行 风 险 缓 释。 支 行、 市 行、省行联动并行作业,于 2 月 21 日批复 700 万 元 授 信, 并投放第一笔 450 万元普惠金融贷款。 6 . 开办机构 中国银行河南省分行各网点 (六) 建设银行 “云义贷” 1 . 产品简介 “云义贷” 专 属 服 务, 是 指 建 设 银 行 为 医 疗 等 新 型 冠 状病毒肺炎疫情防控全产业链,以及受疫情影响的小 微 企 业及企业 主、 个 体 工 商 户 等 普 惠 金 融 客 群 办 理 的 信 贷 业 务。单户贷 款 额 度 最 高 3000 万 元, 其 中, 信 用 贷 款 额 度 最高 500 万元。 贷 款 期 限 最 长 3 年, 信 用 额 度 最 长 1 年, 随借随还,循环使用。 2 . 产品特色 — 8 — ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。 ( 2) 流程简单,业务申请、审 批、放 款、支 用、还 款 均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行 流 水 等 资料。 ( 3) 办 理 方 便, 通 过 网 银、 手 机 银 行 或 “建 行 惠 懂 你”APP7×24 小时自助申请、自助支用、自助还款。 ( 4) 放 款 极 速, 可 贷 额 度 系 统 自 动 计 算, 秒 速 审 批、 秒速放款。 ( 5) 自主支用,随借随还,按日计 息,按 月 结 息,降 低企业融资成本。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,且为疫情防控或受疫情影响较大的相关行业 小 微 企业。 4 . 业务流程 可通过两种途径进行贷款申请: ( 1) 登陆企 业 网 银 授 权 ➝ 登 陆 个 人 网 银/个 人 手 机 银 行等线 上 渠 道 接 受 授 权 ➝ 在 线 进 行 贷 款 申 请、 审 批、 签 约、支用、还款等。 ( 2) 登陆 “建行惠懂你”APP➝ 点击首页 “抗 疫 客 户 专享信用额度” 浮标 ➝ 点击选择对应产品 ➝ 在线进行贷 款 申请、审批、签约、支用、还款等。 5 . 典型案例 某医疗器械有限公司是主要生产消毒液,是 省 内 多 个 医院的主要供应商。疫情期间,客户急需增加 进 货 量,为 医院提供很多的货源、更好的保障,但资金存在一 定 的 缺 — 9 — 口,在得知企业资金融资后,建行客户经理远程指 导 企 业 通过 “建行惠 懂 你” APP 进 行 在 线 贷 款 申 请, 几 分 钟 时 间就获得了 “云义 贷”300 万 元 信 用 贷 款, 解 决 了 资 金 燃 眉之急。 6 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (七) 邮储银行小企业抗疫应急贷 1 . 产品介绍 抗疫应急贷是疫情期间邮储银行向河南省疫情 防 控 重 点企业发 放 的 用 于 疫 情 防 控 资 金 用 途 的 小 企 业 流 动 资 金 贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 办理流程快:针对企业疫情防控相关应急 资 金 需 求,全流程无缝衔接处理,急事急办、特事 特 办,原 则 上 要求 3 个工作日内放款。 ( 2) 担保方式简:纯信用贷款,企业无需提 供 抵 质 押 担保。 ( 3) 利率优惠大:疫情防控重点企业可享受利 率 优 惠 政策,人行合格贷款利率最低可达 2 .05% 。 ( 4) 支用方式活:企业可随借随还,按 日 计 息,按 月 结息,降低企业融资成本。 3 . 适用对象 ( 1) 生产应对疫情使用的医用防护服、隔 离 服、医 用 及具有防护作用的民用口罩、医用护目镜、新型冠 状 病 毒 检测试剂盒、负压救护车、消毒机、消杀用 品、红 外 测 温 仪、智能监测检测系统和相关药品等重要医用物资企业; — 10 — ( 2) 生产上 述 医 用 物 资 所 需 的 重 要 原 辅 材 料 生 产 企 业、重要设备制造企业和相关配套企业; ( 3) 生产重要生活必需品的骨干企业; ( 4) 重要医用物资收储企业; ( 5) 为应对疫情提供相关信息通信设备和服务系 统 的 企业; ( 6) 承担上述重要医用及生活物资运输、销 售、服 务 等任务的企业; ( 7) 地市级及以上发改、工信、人民银行或 相 关 疫 情 防控主管部门等地方政府部门发布的本地区疫情防控重 点 保障企业名单; ( 8) 总行下发的疫情相关名单客户。 4 . 业务流程 ( 1) 借款人向银行当地分支机构提交授信申请及 相 关 材料。 ( 2) 银行对借款人进行资质审核。 ( 3) 审 批 通 过 后, 双 方 签 署 借 款 合 同 及 相 关 协 议 文本。 ( 4) 合同签署后,发放贷款。 5 . 典型案例 南阳某制药厂是一 家 以 西 药 生 产 为 主 的 GMP 认 证 制 药企业,现有治疗肺炎相关药品 6 个品种。2 月 14 日,该 公司被人民银行纳入第一批重点保障抗疫企业名单,其 所 生产 “右美沙芬” 对治疗肺炎具有一定的疗效,被纳 入 物 资调度范围。为扩大生产、保障市场需求,该公 司 3 月 初 全面复产后,订单接踵而至,各生产线加大马 力 生 产。但 — 11 — 由于需求量剧增,原材料价格上涨,企业采购原材 料 扩 大 生产的流动资金不足,制约了产量提升。 南阳邮 储 银 行 辖 内 邓 州 市 支 行 在 了 解 企 业 融 资 需 求 后,第一时间联系企业负责人向其详细介绍邮储银行 信 贷 政策,并为企业量身定制了一套金融服务方案。为 加 快 业 务进度,该支行客户经理在做好自身防护的情况 下,主 动 放弃周末时间提供上门服务,加班加点做好贷款资料 和 系 统上报,仅 3 天 便 为 企 业 审 批 通 过 1000 万 元 的 “流 动 资 金—抗疫贷”,解 决 了 企 业 燃 眉 之 急, 解 除 了 企 业 生 产 的 后顾之忧。 6 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (八) 光大银行 “抗疫贷” 1 . 产品简介 新冠肺炎疫情发生后,为加大对部分小型卫 材 生 产 企 业融资支持,光大银行郑州分行联合中原再担保集团 创 新 推出 “抗疫贷” 普惠金融产品,有效解决疫情期间小 微 卫 材生产资金需求。 2 . 产品特色 信用贷款,利率低,无抵押,无反 担 保 措 施,免 收 担 保费,审批 效 率 高。 疫 情 期 间, 双 人 尽 调 可 以 利 用 网 络、 视频、截屏、传真等非现场手段完成。 3 . 适用对象 长垣市金融工作局推荐的卫生材料生产厂家。 4 . 业务流程 ( 1) 长垣市金融工作局提供客户推荐函; — 12 — ( 2) 再担保 对 符 合 其 要 求 的 借 款 人 出 具 同 意 担 保 意 向书; ( 3) 银行双人尽调; ( 4) 行内审批流程; ( 5) 开立对公/个人账户; ( 6) 放款审核; ( 7) 贷后管理。 5 . 典型案例 长垣市作为全国最大的卫材生产基地,各卫 材 生 产 企 业积极响应国家号召,紧急提前复工,生产防控疫 情 所 急 需的各类卫生材料,但一批小微企业也随之出现流动 资 金 不足的困难,直接影响到国家急需卫材的保量生 产。光 大 银行用 9 个小 时 设 计 了 “抗 疫 企 业 专 项 融 资 方 案”, 专 项 授信额度 2000 万元,为疫情防控物资企业解决 燃 眉 之 急。 在企业尽调、面签采取了网络、视频、截屏 等 可 见 式、隔 离式非 现 场 手 段 完 成。 参 与 各 方 紧 密 配 合, 工 作 效 率 颇 高。尽调报告一天完成,项目审查、审批一 天 完 成,放 款 手续一 天 完 成。 首 笔 防 疫 贷 授 信 200 万 元 在 2 月 21 日 落地。 6 . 开办机构 光大银行郑州园田路支行 (九) 广发银行 “疫情贷” 1 . 产品简介 在疫情防控期间,与有关医院、医药 用 品 生 产、批 发 零售和相关企业的服务对接,简化审批流程,提供 足 额 信 贷额度,全力满足相关单位和企业卫生防疫、医药 用 品 制 — 13 — 造及采购等方面的融资需求。 2 . 产品特色 对受疫情影响较大的医药用品生产、批 发 零 售、住 宿 餐饮、文化旅游等行业客户提供便利公司金融服 务,简 化 审批流程,给予利率优惠。 3 . 适用对象 受疫情影响较大的医药用品生产、批发 零 售、住 宿 餐 饮、文化旅游等行业民营及小微客户。 4 . 业务流程 ( 1) 授信申请 企业申请办理本业务时,需按照该行授信调 查 的 相 关 要求提供的申请资料。 ( 2) 客户经理双人调查,审查人员在认为有必 要 的 前 提下平行作业。 ( 3) 授信审查审批 开通绿色信贷审批通道:受疫情影响,无 法 召 开 现 场 贷款审查审批会议, 分 行 组 织 贷 款 审 查 审 批 委 员 会 委 员, 利用视频会议形式,按照该行现行授信审查审批流程 进 行 操作,给予相应的授信审批额度。 5 . 典型案例 河南某医药 有 限 公 司 成 立 于 1999 年 3 月, 疫 情 发 生 后,总行 开 通 绿 色 信 贷 审 批 通 道, 总 分 行 联 动, 于 2020 年 1 月 31 日为该医药集团股份有限公司核批 10 亿元 集 团 授信额度。分行各相关部门迅速对贷款利率优惠的请 示 进 行批准,支行于 2020 年 2 月 1 日成功 出 账 3000 万 元,保 证了该笔贷款的顺利投放。 — 14 — 6 . 开办机构 广发银行郑州市分行各分支机构 (十) 招商银行 “小微闪” 信用贷款 1 . 产品简介 “小微闪” 是 疫 情 期 间, 为 助 力 小 微 企 业 复 工 复 产, 渡过难关,银行向小微企业主客户发放的线上个人信 用 贷 款产品。小微企 业 主 通 过 招 商 银 行 招 贷 APP 在 线 申 请 办 理贷款,银行系统 60 秒可自动完成贷款审批和放款。 2 . 产品特色 ( 1) 手续简便,无需提供任何资料,在招商 银 行 流 水 情况、资产情况、纳税情况、征信情况等进行授信。 ( 2) 贷款 60 秒 到 账, 不 再 受 地 域、 网 点 限 制, 客 户 通过招贷 APP 全 流 程 操 作, 从 客 户 申 请 到 审 批 放 款 仅 需 60 秒,最高额度 50 万。 ( 3) 享 受 疫 情 期 间 专 属 利 率 优 惠, 年 利 率 最 低4 .608% 。 3 . 适用对象 小微企业主客户。 4 . 业务流程 客户通过招贷 APP 申 请 贷 款 ➝60 秒 得 到 审 批 结 果 ➝ 预授信 ➝ 根据 APP 提示进行提款 ➝ 到账。 5 . 典型案例 薛先生是招商银行的客户,也是一名小 微 企 业 主,每 年春节前都在清收下游欠款和付清上游货款,今年受 突 发 疫情影响下游客户难以回款,上游供应商又催要 货 款,处 于两难境地。客户经理了解到薛先生平时经营流水都 招 商 — 15 — 银行借记卡上,便 向 薛 先 生 推 荐 了 “小 微 闪” 贷 款 产 品。 薛先生在招贷 APP 上 提 交 申 请,1 分 钟 就 获 批 50 万 元 额 度,当即提款使用 40 万元,贷款年利率 4 .608% ,解决了 难题。 6 . 开办机构 招商银行所有网点 (十一) 郑州农商银行 “战疫助力贷” 1 . 产品介绍 郑州农商银行对于在抗击新冠肺炎疫情期间从事疫情防 控及物资用品保障的医疗物资生产、重要生活必需品生产、 物流配送类、抗疫辅助类等企业发放的流动资金贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 无需 抵 押: 保 证 贷 款 额 度 最 高 5000 万 元, 信 用 贷款最高 300 万元; ( 2) 享 受 优 惠 利 率: 执 行 不 高 于 同 期 LPR 的 优 惠 利率; ( 3) 快速办理:按照该行贷款绿色通道办 理,主 动 上 门对接,当日发放贷款。 3 . 适用对象 郑州市范围内从事抗击疫情相关生产经营的企业。 4 . 业务流程 ( 1) 银行主动上门对接或有需求企业联系; ( 2) 支行整理上报贷款资料; ( 3) 总行信贷部门审查并提交审议审批; ( 4) 支行发放贷款。 5 . 典型案例 — 16 — 2 月 4 日,郑州农商 银 行 高 新 支 行 了 解 到 辖 内 某 医 疗 设备资金紧张,立即由支行行长带队,对客户进行 上 门 对 接。经了解,该企业与河南版 “小汤 山” 医 院———郑 州 市 第一人民医院传染病医院签订了医疗设备供货协议,因 需 求较大,导致生产资金储备不足。 高新支行按照 “特事特办、急事急办” 的 原 则,立 即 向郑州农商银行党委汇报,并得到行党委大力支 持。郑 州 农商银行为某开通了贷款资金绿色通道,经信贷部门 与 支 行共同努力,用最快速度办理完调查和审批手续。当 天 下 午该企业账户便收到 300 万元的信用贷款资金,贷 款 利 率 也最优惠。该企业负责人表示,这笔资金将充分满 足 企 业 的生产流动需求,从而生产更多的医疗设备投入到抗 疫 战 役中去。 6 . 开办网点 郑州农商银行所有一级支行。 (十二) 汝州农商银行 “战疫情畜牧兴” 1 . 产品介绍 汝州农商银行为应对新型冠状病毒感染肺 炎 疫 情,积 极支持疫情期间养 殖 业 融 资 需 求, 支 持 养 殖 业 发 展 力 度, 对疫情发生前生产经营正常,受疫情影响暂时资金周 转 困 难,经提供周转资金可以恢复正常生产的养殖户,给 予 高 效便捷支持的信用贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 对养殖户每个家庭 10 万以内的纯信 用、无 抵 押、 无担保的授信额度。 ( 2) 对畜牧业客群专门开辟绿色通道,给予符 合 授 信 — 17 — 条件客户特事特办的快捷融资支持。 ( 3) 对疫情期间所发放的养殖业贷款,给予更 加 优 惠 的贷款利率。 3 . 适用对象 汝州市地区范围内养殖农户。 4 . 业务流程 ( 1) 业务申请。客户提出申请,汝州市畜牧 局 根 据 养 殖行业信息和汝州农商银行授信基本条件,逐批次筛 选 符 合基础授信条件的客户,推荐给汝州农商银行。 ( 2) 业务调查。汝州农商银行接到畜牧局提供 的 基 础 信息后,及时安排人员进行现场调查。 ( 3) 业务审批。受理机构进行审查和审批。授 信 过 程 中,根据汝州市畜牧局提供的客户动态信息及建 议,适 时 调整客户用信额度及用信方式。 ( 4) 通过审批后,对符合授信条件的客户签订 授 信 合 同,客户可以自主使用贷款。 5 . 典型案例 汝州农商银行与汝州市畜牧局开展合作,对 汝 州 市 黄 沟村开展 “整 村 授 信”, 为 黄 沟 村 养 殖 户 提 供 最 低 单 户 5 万元的产业发展贷款,以解决养殖户在发展养殖产业 中 遇 到的资金难题。随着 “整村授信” 的推进,黄沟村 养 殖 户 整体授信额度大幅提高、贷款流程更加便捷,有效 缓 解 了 疫情影响下黄沟村养殖户的资金周转难题,为实现乡 村 振 兴注入了金融活力。 6 . 开办机构 汝州农商银行各分支机构 — 18 — (十三) 中原银行商超 V 贷 1 . 产品简介 “商超 V 贷” 业务是 中 原 银 行 向 依 法 诚 信 经 营 的 持 有 烟草专卖零售许 可 证 的 个 体 工 商 户 或 小 微 企 业 主 发 放 的, 用于其短期经营周转的可循环的经营类贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 手续简:线上申请,简单便捷; ( 2) 额度高:额度最高 50 万元; ( 3) 期限长:一次授信,循环使用,期限 最 长 不 超 过 12 个月; ( 4) 费用低:随借随还,按日计息; ( 5) 纯信用:信用贷款,无抵押,免担保。 3 . 适用对象 食杂店、烟酒店、便利店、商超等依法 诚 信 经 营 且 持 有烟草专卖零售许可证的个体工商或小微企业主。 4 . 业务流程 微信 搜 索 “中 原 银 行 小 微 金 融” 微 信 小 程 序 ➝ 选 择 “商超 V 贷” ➝ 在 线 贷 款 申 请 ➝ 审 批 ➝ 客 户 经 理 线 下 核 验 ➝ 签约 ➝ 提/还款 5 . 开办机构 中原银行河南省内各经营机构 (十四) 郑州银行 “复工贷” 1 . 产品简介 复工贷是郑州银行助力小微企业、个体工商 户 复 工 复 产的经营性信贷产品。 2 . 产品特色 — 19 — ( 1) 利率低:首次申请授信的普惠型小微客户 贷 款 年 利率低至 4 .55% ; ( 2) 审批快:开通绿色通道,集中力量 快 速 审 批,制 定灵活的审批策略,确保业务即时审批; ( 3) 额度高:最高可贷 1000 万元。 3 . 适用对象 河 南 省 内 小 型、 微 型 企 业、 个 体 工 商 户、 小 微 企 业主。 4 . 业务流程 授信申请 ➝ 授信调查 ➝ 上报审批 ➝ 审批通过后 签 订 合 同文本 ➝ 发放贷款 ➝ 贷后管理。 5 . 典型案例 郑州某消毒制品有限公司主要以消毒 液、碘 酒、酒 精 棉片、酒精棉球的生产为主,郑州银行通过积极主 动 联 系 企业,给予企业增信、降低利率等优惠措施,目 前 已 对 该 客户进行 总 授 信 450 万 元, 其 中 300 万 元 担 保 方 式 为 信 用,企业目前已用信 150 万元。 6 . 开办机构 郑州银行各分支机构 (十五) 焦作中旅银行 “旅薪贷” 1 . 产品简介 “旅 薪 贷 ” 是 指 在 疫 情 期 间 该 行 向 旅 游 类 客 户 法 人 (实际控制人) 发 放 的, 以 其 历 史 经 营 情 况 及 其 法 人 (实 际控制人) 的信用情况为依据的,用于其支付员工工 资 的 人民币贷款。 2 . 产品特色 — 20 — 贷款利率优惠,绿色通道审批,还款 方 式 多 样,担 保 方式灵活。 3 . 适用对象 景区类企业 ( 1) 主 体 资 格:4A 级 及 以 上 景 区, 具 有 景 区 产 权 或 取得授权经营协议,授权经营期限不低于 10 年。 ( 2) 经营情况:持续 经 营 3 年 以 上, 年 经 营 周 期 ≧ 6 个月;法定代表 人/实 际 控 制 人 有 4 年 以 上 景 区 经 营 和 管 理经验;资产负债率不高于 70% ;近 3 年营业收入呈增长 趋势,近 2 年经营性净现金流为正值且连续盈利无不 良 贷 款及欠息情况。 酒店类企业 ( 1) 主体资格:四星 (含) 级以上酒店或具备 一 定 知 名度经营稳健的连锁酒店。 ( 2) 经营情况:持续经营 3 年以上,近 2 年 平 均 客 房 入住率在 60% 以上;酒店核心管理人员有 5 年以上酒店经 营和管理经验;资产负债率不高于 70% ;近 3 年营业收入 呈增长趋势且无不良贷款及欠息情况。 旅行社及 OTA ( 1) 主体资格要求:集团化的大型旅行社、依 托 国 内 大型集团、上市公司旅行社的河南分社;在省内有 一 定 独 特资源的旅行社。 ( 2) 经营情况:持续经营 3 年以上,旅行社 员 工 人 数 不低于 20 人;近 3 年 营 业 收 入 呈 增 长 趋 势, 近 2 年 连 续 盈利且无不良贷款及欠息情况。 4 . 业务流程 — 21 — 客户申请贷款—客户经理受理—若符 合 准 入 条 件 进 入 审查审 批 流 程—确 定 授 信 额 度—根 据 客 户 用 款 需 求 发 放 贷款。 5 . 开办机构 焦作中旅银行各分支机构 — 22 — 二、信用贷 (一) 工商银行经营快贷 1 . 产品介绍 运用大数据及互联网技术,根据不同业务场 景 基 于 客 户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户 筛 选、额 度 测算及风险监测模型,为符合要求的个人客户在线发 放 流 动资金贷款的业务。 2 . 产品特色 ( 1)主动授信:通过系统模型筛选优质小微企业及个体 工商户,生成白名单,系统对白名单自动测算授信额度; ( 2) 无需担保:凭信用即可贷款,无需客户 提 供 抵 质 押物; ( 3) 一 键 即 贷: 全 流 程 网 络 化 处 理,7*24 小 时 服 务,系统自动审批,实时到账; ( 4) 额度可循环:推送额度可循环使用,单 笔 贷 款 最 长 6 个月; ( 5) 还款方式:利随本清。可提前还款,无 最 短 贷 款 期限。 3 . 适用对象 在银行有交易、资产、纳税等行为,且 经 模 型 筛 选 纳 入白名单的小微企业、个体工商户等,其企业主有 融 资 需 求,即可通过手机银行 APP 办理。 4 . 业务流程 ( 1) 客户在 个 人 手 机 银 行 首 页 选 择 【贷 款 > 经 营 快 贷】; ( 2) 在 【制定贷款计划】 页面中录入贷款金 额、贷 款 — 23 — 期限和约定还款日,点击下一步; ( 3) 选择放款、还款卡号,选择手机号,输 入 短 信 验 证码,点击下一步; ( 4) 确认申请个人信息,通讯地址可修改 (可 能 需 要 填写婚姻 状 况、 教 育 程 度)。 选 择 法 人 营 业 执 照 类 型, 点 击下一步; ( 5) 阅读借款合同和信息授权书,确认后 勾 选,点 击 下一步; ( 6) 使 用 U 盾 或 电 子 密 码 器 进 行 电 子 签 名, 完 成 贷 款申请。 5 . 典型案例 2018 年 6 月 29 日, 洛 阳 分 行 辖 内 某 支 行 为 某 科 技 公 司法人代表成功发放经营快贷一笔,客户很是吃 惊,月 底 其他银行、其他贷款品种都没有规模的情况下,经 营 快 款 居然还能成功发放贷款,而且时间极短,几分钟之 内 竟 能 发放贷款,犹如一场及时雨,又如雪中送炭,解 决 了 客 户 的燃眉之急,给客户带来了完美的服务体验。 月末,该客户急需一笔资金购买生产材 料,自 筹 资 金 不足,有缺口。前期,银行向该客户营销邀约其 体 验 银 行 经营快贷业务,客户并未引起重视。在这个节骨眼 上 想 到 了工商银行,但客户并未抱太大希望,因为知道月 底 银 行 基本都无规模,遂与客户经理联系。客户经理提示 客 户 可 通过工商银行手机银行线上自主申请提款,在客户经 理 现 场指导下,完成了线上提款并完成支付,一气 呵 成,全 无 停顿。客户激动不已,拉着客户经理的手激动 地 说,没 想 到,真的没想到,本来已经不抱希望,原材 料 不 齐,订 单 — 24 — 就要黄,月末居然还能放出款来,真是及时雨 啊,太 感 谢 了,工商银行居然有这么好的产品。解决了客户的 燃 眉 之 急,客户也表示,今后会与工商银行加强合作,做 忠 实 的 客户。客户有 诉 求, 银 行 用 行 动 和 产 品 给 客 户 带 了 希 望, 从此用钱无需再等待。 6 . 开办机构 工商银行所有网点 (二) 农业银行数据网贷 1 . 产品简介 数据网贷产 品 是 依 托 农 业 银 行 互 联 网 金 融 服 务 平 台, 通过与优质核心企业 ERP 系统对接,获取 真 实 交 易 数 据, 并获取外部征信等数据源信息,借助大数据分析 技 术,面 向核心企业上下游客户集群,提供全流程线上化 批 量、自 动、便捷用信的信贷产品。 2 . 产品特色 ( 1) 决策智能化。利用上下游客户与核心企业 的 历 史 交易数据,进行客户评级、授信。不强制要求客 户 提 供 财 务报表。 ( 2) 服务全国化。商圈上下游企业遍布全 国 各 地,异 地客户可以在互联网上申请贷款。 ( 3) 流程线上化。客户提交贷款申请后,后 台 自 动 对 业务进行批量化办理和自动化审批,全程线上操 作,方 便 快捷。 ( 4) 贷 款 信 用 化。 对 核 心 企 业 上 游 客 户 为 纯 信 用 贷款。 ( 5) 融资订制化。依据客户应收账款或订 单 额 度,灵 — 25 — 活设置单笔贷款额度与期限,随借随还,即刻到账。 3 . 适用对象 农业银行总、分行核心客户的上下游客户群体。 4 . 业务流程 ( 1) 核心企业部分:业务模式洽谈 ➝ 合作协议 签 订 ➝ 推荐上下游客户名单 ➝ 系统数据对接 ➝ 服务方案制定。 ( 2) 上下游客户部分:资格获取 ➝ 资料准备 ➝ 贷 款 操 作 ➝ 系统审查审批 ➝ 签订合同 ➝ 贷款发放 ➝ 贷款还款。 5 . 典型案例 郑州思念食品有限公司上游供应商河南某包装 有 限 公 司,与思念食 品 开 展 业 务 合 作 超 过 2 年, 年 销 售 额 1600 万元。该企业生产经营持续稳健,但苦于缺乏有效 抵 押 担 保物,难以从银行机构获取信贷支持,生产经营无 法 有 效 扩展。通过借助思念食品增信,开办了农业银行数 据 网 贷 业务,只需提供营业执照、公司章程等基础资 料,无 需 抵 押担保,根据应收账款信息,即可通过企业网银自 主 在 线 申请 贷 款, 并 且 可 以 随 时 自 助 完 成 借 款、 还 款, 不 受 时 间、空间限制,节约企业资金成本。河南华盛坤 包 装 有 限 公司已成功从农业银行获得 519 笔贷款,累计 金 额 293 万 元,切实得到农业银行数据网贷带来的便利。 6 . 开办机构 农业银行郑州东风路支行 (三) 农业银行微捷贷 1 . 产品简介 微捷贷 是 指 农 业 银 行 以 小 微 企 业 及 企 业 主 的 金 融 资 产、房贷等数据为依据,通过网上银行、手机银 行 等 电 子 — 26 — 渠道,为客户提供可循环使用、纯信用方式的小微 企 业 网 络融资产品。 2 . 产品特色 ( 1) 办理流程简。业务实现自动化运作和全流 程 线 上 办理,通过电子渠道即可完成资料提交、贷款 申 请、合 同 签订、提款和还款等手续。 ( 2) 业 务 门 槛 低。 信 用 方 式 用 信, 无 需 提 供 抵 (质) 押担保,客户只要在农业银行拥有金融资产或按揭贷 款 就 可申请办理业务。 ( 3) 资 金 到 账 快。 贷 款 实 现 秒 级 审 批, 资 金 即 刻 到 账,让企业不再 “等贷”。 ( 4) 融资成本低。额度可循环使用,按 日 计 息、随 借 随还,节省企业融资成本。 3 . 适用对象 ( 1) 存量房贷客户:小微企业法定代表人在农 业 银 行 拥有住房按揭贷款的,已还款超过 2 年且按揭到期日 不 小 于 2 年。 ( 2) 金融资产客户:企业及企业法定代表人在 农 业 银 行日均金融资产达到一定金额的小微企业客户。 4 . 业务流程 ( 1) 白名单客户邀请。农业银行向白名单客户 发 送 短 信,邀请客户办理微捷贷业务。 ( 2) 业务 申 请。 客 户 登 录 农 业 银 行 指 定 的 电 子 渠 道, 进行贷款申请,具体如下:业务授权 ➝ 接受授权 ➝ 提 交 申 请 ➝ 系统调查、审查、审批 ➝ 合同签订 ➝ 提款和还款。 5 . 开办机构 — 27 — 农业银行河南省各分支机构 (四) 农业银行惠农 e贷 1 . 产品简介 惠农 e贷是中国农业银行 依 托 互 联 网 大 数 据 技 术,专 门为农民设计的一款线上化、批量化、便捷化、普 惠 化 的 贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 新:创新运用互联网大数据分析技术,采 取 线 上 线下相结合方式办理贷款。 ( 2) 快:系统自动审查审批,贷款快速到账。 ( 3) 准:批 量 化 精 准 对 接 贷 款 需 求, 准 确 定 位 客 户 群体。 ( 4) 信:主 要 采 取 信 用 方 式 发 放 贷 款, 支 持 政 府 增 信、法人保证、抵质押等多种担保方式。 ( 5) 简:申请流程简单,操作便捷,支持 柜 台 及 网 上 银行、手机银行等多种渠道办理。 ( 6) 惠:实行优 惠 利 率, 节 约 利 息 支 出; 循 环 使 用、 随借随还,按实际使用天数计息。 3 . 适用对象 广泛覆盖从事特色产业经营、农村电商 购 销、农 业 产 业链供销以及在 农 业 银 行 有 金 融 资 产 或 信 贷 关 系 等 客 户, 贷款可用于生产经营和消费,包括但不限于以下范围: ( 1) 在农业银行存款、理财、基金等金融资 产 达 到 一 定标准的农户。 ( 2) 在农业银行办理住房贷款且尚未结清的农户。 ( 3) 在农业 银 行 办 理 过 农 户 贷 款 且 信 用 记 录 良 好 的 — 28 — 农户。 ( 4) 从 事 茶 叶、 林 果、 蔬 菜、 烟 草、 谷 物 种 植 和 畜 牧、家禽、 渔 业 养 殖 等 农 业 银 行 认 可 的 特 色 产 业 经 营 农户。 ( 5) 农业银行认可的信用村内有资产、有 收 入、有 诚 信的农户。 ( 6) 与农业 银 行 合 作 的 农 业 产 业 化 龙 头 企 业 上 下 游 农户。 ( 7) 与农业银行合作的电商平台上下游购销农户。 ( 8) 纳 入 政 府 增 信 机 制 或 融 资 性 担 保 公 司 担 保 的 农户。 4 . 业务流程 ( 1) 贷款 额 度: 起 点 额 度 3000 元, 最 高 额 度 根 据 客 户资产、收入、担保等情况核定。 ( 2) 贷款期限:有效期最长 5 年,有效期内 单 笔 贷 款 期限可根据客户实际需要合理确定。 ( 3) 贷款利率:根据借款人信用状况、担保 方 式 等 情 况综合确定。 ( 4) 还款方式:根据贷款期限可采取定期结息 到 期 还 本、一次性利随本清、等额本息分期等多种方式。 ( 5) 贷款 条 件: 年 满 18 周 岁 的 自 然 人、 信 用 记 录 良 好、有 稳 定 收 入 来 源、 品 行 良 好、 贷 款 行 规 定 的 其 他 条件。 ( 6) 办贷流程:多渠道申请 ➝ 系统审批 ➝ 合同 签 订 ➝ 便捷用信 ➝ 自助还款。 5 . 典型案例 — 29 — 羽绒行业是信阳光山县支柱产业,现有 绒 毛 加 工、辅 料及服装 生 产 企 业 348 家, 羽 绒 材 料 市 场 经 营 户 480 余 家,羽绒电商 网 店 3000 多 家。 通 过 与 当 地 政 府 对 接 建 立 了风 险 补 偿 机 制, 通 过 政 府 增 信 的 模 式 投 放 惠 农 e 贷 155 .7 万元;通过与行 业 协 会 对 接, 筛 选 白 名 单 投 放 金 额 不超过 10 万 元 的 信 用 贷 款, 截 至 目 前 为 止, 授 信 金 额 达 810 万元,贷款投放 在 700 万 元 以 上; 通 过 加 盟 商 户 集 中 营销,与众泰、精美、冬依的加盟商合作,采 取 加 盟 商 推 荐、订货会宣传、农业银行自主调查、加盟商追 加 担 保 的 方式,对下游羽绒客户投放贷款。截至目前,已 搜 集 白 名 单 70 余户,预 计 可 投 放 贷 款 400 余 万 元。 惠 农 e 贷 发 挥 自身特色助力精准扶贫,光山县支行在乡村两委推荐 的 有 贷需求的 3765 户建档立卡贫困户中,进行集中 核 查 核 实, 对符合农业银行信贷准入条件、有真实经营项目、还 款 意 愿强烈的建档立卡贫困户 502 户,作为白名单 客 户,对 其 授信 2510 万元,截至目前已落实投放 392 户,1812 万元。 6 . 开办机构 农业银行河南省各分支机构 (五) 农业银行网捷贷 1 . 产品简介 网捷贷是银行向符合特定条件的个人客户 发 放 的,由 客户自助申请、快速到账、自助用信的小额贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 纯线上。支持在线申请、在线授信 审 批、在 线 签 约,产品可以覆盖更广大客户、更广阔区域。 ( 2) 全自动。系统自动审批,借款人能第一 时 间 获 得 — 30 — 贷款额度,可以大幅提升客户体验。 ( 3) 全自 助。 自 助 放 款, 自 助 用 信, 借 款 人 自 由 把 握,更加方便 快 捷。 从 客 户 申 请 用 款 到 放 款 约 需 1—2 分 钟,实现 “秒贷”。 ( 4) 利率优惠。享受普惠金融贷款优惠利率。 ( 5) 贷 款 要 素。 贷 款 期 限 最 长 一 年, 到 期 利 随 本 清, 贷款额度根据客户在农业银行金融资产自动测算,最 高 额 度 30 万。 3 . 适用对象 符合特定条件的个体工商户和小微企业主。 4 . 办理渠道。 通过农业银行掌银、网银自助办理。 5 . 开办机构 农业银行河南省各分支机构 (六) 中国银行中银税贷通宝 1 . 产品简介 指企业提供其在税务部门缴纳企业增值税、企 业 所 得 税总额,对纳税信用评价等级较好地优质中小企业给 予 一 定信用授信的短期授信业务。 2 . 产品特色 促进纳税信用评价等级较高的小微企业良 性 发 展。可 享受 普 惠 金 融 优 惠 贷 款 利 率, 信 用 额 度 最 高 可 达 300 万元。 3 . 适用对象 企业及其法定代表人、实际控制人信用 良 好;具 有 两 年 (含) 以上完整年度纳税记录,最近一期在税务部 门 纳 — 31 — 税信用等级为非 C、D 级,纳 税 记 录 良 好,上 一 年 度 纳 税 销售收入不低于人民币 200 万元。 4 . 业务流程 客户申请、授信调查和发起、授信审 查 和 审 批、签 订 合同、发放授信。 5 . 典型案例 某制衣公司近年来经营正常、纳税稳定,因 扩 大 生 产 经营规模,资金出现缺口。根据企业纳税记录,该 行 为 其 核定 300 万元纯信用额度并快速投放,帮助企业解 决 资 金 短缺问题。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (七) 中国银行中银企 E 贷·信用贷 1 . 产品简介 借助互联网与大数据技术,在依法合规和风 险 可 控 的 前提下,通过挖掘和分析企业及其法定代表人行内外 数 据 信息,依托风控模型及策略对客户进行综合评价,向 小 微 企业提供的线上化服务信用贷款。 2 . 产品特色 申请方 便、 审 批 快 捷、 循 环 使 用、 额 度 最 高 100 万 元,差异化定价 (年利率不超过 4 .35% )。 3 . 适用对象 ( 1) 企业为经国家工商行政管理机关核准登记且 合 法 有效经营的国标小微企业。 ( 2) 企业及其法定代表人信用状况良好。 ( 3) 我行要求的其他授信条件。 — 32 — 4 . 业务流程 ( 1) 客户在企业网银端进行产品申请。 ( 2) 企业法定代表人在手机银行端授权、签约。 ( 3) 企业在网银端或手机银行端进行提 款、还 款、额 度结清。 5 . 典型案例 某环保工程有限公司为我行白名单客户,经 过 初 步 了 解,客户在我行无有效评级、无非敞口授信额 度;通 过 企 查查等外部软件查询企业近期无工商变更、无被纳入 失 信 被执行人等负面信息。随即网点客户经理上门营销客 户 申 请我行信用贷产品,经过现场悉心指导、逐步 审 批,企 业 获批 100 万元。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (八) 中国银行中银企 E 贷·银税贷 1 . 产品简介 借助互联网与大数据技术,在依法合规和风 险 可 控 的 前提下,以小微企业纳税信息为基础,整合行内外 数 据 信 息资源,依托风控模型及策略对客户进行综合评 价,向 小 微企业提供的线上化服务信用贷款。 2 . 产品特点 申请方 便、 审 批 快 捷、 循 环 使 用、 额 度 最 高 300 万 元,差异化定价 (年利率不超过 4 .35% )。 3 . 适用对象 ( 1) 企业为经国家工商行政管理机关核准登记的 国 标 小微企业。 — 33 — ( 2) 企业纳税信用记录较好。 ( 3) 企业及其法定代表人信用状况良好。 ( 4) 我行要求的其他授信条件。 4 . 业务流程 ( 1) 客户完成税局税务数据授权。 ( 2) 客户在企业网银端进行产品申请。 ( 3) 企业法定代表人在手机银行端授权、签约。 ( 4) 企业在网银端或手机银行端进行提 款、还 款、额 度结清。 5 . 典型案例 我行在筛选辖内纳税信 用 等 级 为 A、B 类 国 标 小 微 企 业时,发掘到某环境设备有限公司纳税情况优良,企 业 纳 税申报收入客观,各项财务指标良好;通过企查查 等 外 部 软件查询企业近期无工商变更、无被纳入失信被执行 人 等 负面信息。随即营销 客 户 申 请 我 行 银 税 贷 产 品, 获 批 180 万元。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (九) 中国银行中银结算通宝 1 . 产品简介 在我行结算的中小企业无贷户,以其结算流 水 和 存 款 沉淀作为主要参考指标,我行为客户核定一个营销额 度 并 据此进行授信的业务模式。 2 . 产品特点 通过银行结算,建立合作互信关系,在客 户 有 融 资 需 求时,可以轻松获得银行贷款。 — 34 — 3 . 适用对象 在我行结算的中小企业无贷户,不包括已获 得 我 行 授 信批复,且尚未结清授信的存量中小企业授信客 户。主 营 业务突出,管理规范,财务状况良好。借款人及 其 法 人 代 表、实际控制人信用良好。 4 . 业务流程 ( 1) 企业向当地分支机构提交授信申请及相关材料。 ( 2) 银行进行资质审核。 ( 3) 审 批 通 过 后, 双 方 签 署 借 款 合 同 及 相 关 协 议 文本。 ( 4) 落实用款手续,提取贷款。 5 . 典型案例 某食品公司基本户开设在我行,经销商分布 当 地 各 县 域,公司日常交易频繁。针对这一特征,我行为 企 业 核 定 200 万元信用额度,补充企业流动资金。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (十) 建设银行信用快贷 1 . 产品简介 “信用快贷” 业务 是 指 建 设 银 行 以 小 微 企 业 及 企 业 主 金融资产、房贷等数据为依据,通过互联网渠道办 理 的 全 流程自助信用贷款业务。贷款额度根据小微企业及企 业 主 在建设银行的金融 资 产、 房 贷 等 情 况 综 合 确 定, 最 高 200 万元。贷款期限最长 1 年,随借随还,循环使用。 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。 — 35 — ( 2) 流程简单,业务申请、审 批、放 款、支 用、还 款 均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行 流 水 等 资料。 ( 3) 办理方 便, 通 过 网 银 或 “建 行 惠 懂 你” APP7× 24 小时自助申请、自助支用、自助还款。 ( 4) 放 款 极 速, 可 贷 额 度 系 统 自 动 计 算, 秒 速 审 批、 秒速放款。 ( 5) 自主支用,随借随还,按日计 息,按 月 结 息,降 低企业融资成本。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,重点支持在建设银行具有稳定金融资产的小 微 企 业客户。 4 . 业务流程 可通过两种途径进行贷款申请: ( 1) 在线贷款申请 ➝ 审批 ➝ 签约 ➝ 支用 ➝ 还款。 ( 2) 下 载 “建 行 惠 懂 你” APP➝ 在 线 贷 款 申 请 ➝ 审 批 ➝ 签约 ➝ 支用 ➝ 还款。 5 . 典型案例 某鞋类商贸企 业 在 8 月 初 刚 刚 参 加 了 年 底 的 订 货 会, 签约大量订单,且需要在 9 月初支付 30% 的合同款作为定 金,占用公司大量流动资金。该企业在银行结 算 稳 定,客 户经理向企业推荐了银行 “信用快贷” 产品,客户表 现 出 极大的 兴 趣。 通 过 “建 行 惠 懂 你 ” 手 机 APP 现 场 体 验, 在线 授 权, 在 线 测 额, 在 线 贷 款 申 请, 当 场 获 得 了 银 行 120 万的 “信用贷款” 支持,解决了资金燃眉之急。 — 36 — 6 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (十一) 建设银行账户云贷 1 . 产品简介 “账户云 贷” 业 务, 是 指 建 设 银 行 以 小 微 企 业 及 企 业 主账户行为等为依据,通过互联网渠道办理的全流程 自 助 信用贷款业务。贷款额度根据企业在建设银行业务开 办 情 况实时审批, 最 高 10 万 元。 贷 款 期 限 最 长 1 年, 随 借 随 还,循环使用。 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保; ( 2) 全流程线上操作,自助申请,秒速 审 批、秒 速 放 款,企业不需提供财务报表、银行流水等资料; ( 3) 按日计息,按月结息,降低企业融资成本; ( 4) 随 借 随 还, 通 过 网 银、 手 机 银 行 或 “建 行 惠 懂 你”APP7×24 小时支用与还款,简单便捷。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,重点支持在建设银行办理结算等产品的小微 企 业 客户。 4 . 业务流程 可通过两种途径进行贷款申请: ( 1) 在线贷款申请 ➝ 审批 ➝ 签约 ➝ 支用 ➝ 还款。 ( 2) 下 载 “建 行 惠 懂 你” APP➝ 在 线 贷 款 申 请 ➝ 审 批 ➝ 签约 ➝ 支用 ➝ 还款。 5 . 典型案例 — 37 — 某花卉种植有限公司,由于自身规模较 小,缺 乏 相 应 的固定资产,融资一直无果,得知企业情况后,建 设 银 行 向企业推荐了全线上、纯信用、无抵押的小微企业 “账 户 云贷” 产品,企 业 通 过 网 银 现 场 申 请 到 5 万 元 的 授 信 额 度,解决了短期流动资金不足难题。办理建设银行 “账 户 云贷” 业务后,企业的生产经营发展较快,不仅扩 大 了 其 自身的花卉种养植规模,还吸收了当地 6 名农民 就 业。企 业销售收入也较年初增长 60 万元,毛利润上升 7% 。 6 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (十二) 建设银行 “云电贷” 1 . 产品简介 “云电贷” 业 务, 是 指 建 设 银 行 对 用 电 小 微 企 业 发 放 的,基于企业用电信息,用于短期生产经营周转的 全 流 程 自助信用贷款业务。贷款额度最高 200 万元。 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。 ( 2) 流程简单,业务申请、审 批、放 款、支 用、还 款 均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行 流 水 等 资料。 ( 3) 办 理 方 便, 通 过 网 银、 手 机 银 行 或 “建 行 惠 懂 你”APP7×24 小时自助申请、自助支用、自助还款。 ( 4) 放 款 极 速, 可 贷 额 度 系 统 自 动 计 算, 秒 速 审 批、 秒速放款。 ( 5) 自主支用,随借随还,按日计 息,按 月 结 息,降 低企业融资成本。 — 38 — 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,重点支持用电记录良好的小微企业。 4 . 业务流程 可通过两种途径进行贷款申请: ( 1) 登陆企 业 网 银 授 权 ➝ 登 陆 个 人 网 银/个 人 手 机 银 行等线 上 渠 道 接 受 授 权 ➝ 在 线 进 行 贷 款 申 请、 审 批、 签 约、支用、还款等。 ( 2) 登陆 “建行惠懂你”APP➝ 首页选择 “云 电 贷”, 点击 “立即申请” ➝ 在线进行贷款申请、审 批、签 约、支 用、还款等。 5 . 典型案例 焦作某机械锻造加工企业临时接到一笔订 单,时 间 紧 迫,而流动资金暂时无法满足购买原材料的需要。得 知 此 企业资金需求后,建行客户经理向企业推荐了建行的 “云 电贷” 产 品, 在 电 费 授 权 情 况 下, 企 业 通 过 “建 行 惠 懂 你”APP 申 请 贷 款, 从 申 请、 审 批、 支 用 整 个 过 程, 短 短几分钟就获 得 了 55 万 元 信 用 贷 款, 企 业 按 时 完 成 生 产 任务,有效解决了企业的流动资金紧缺问题。 6 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (十三) 建设银行个体工商户经营快贷 1 . 产品简介 “个体工 商 户 经 营 快 贷” 业 务, 是 建 设 银 行 通 过 互 联 网渠道向拥有个体工商户或个人独资企业等经营实体的 自 然人发放的经营性贷款。贷款额度最高 300 万元。 — 39 — 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。 ( 2) 流程简单,业务申请、审 批、放 款、支 用、还 款 均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行 流 水 等 资料。 ( 3) 办理方便,通过 “建 行 惠 懂 你” APP7×24 小 时 自助申请、自助支用、自助还款。 ( 4) 放 款 极 速, 可 贷 额 度 系 统 自 动 计 算, 秒 速 审 批、 秒速放款。 ( 5) 自主支用,随借随还,按日计 息,按 月 结 息,降 低企业融资成本。 3 . 适用对象 拥有 个 体 工 商 户 或 个 人 独 资 企 业 等 经 营 实 体 的 自 然人。 4 . 业务流程 登陆 “建行惠懂你”APP➝ 首页选择 “个 体 工 商 户 经 营快贷”,点击 “立即申请” ➝ 在线进行贷款申 请、审 批、 签约、支用、还款等。 5 . 典型案例 个体户安阳市某某布业主要从事纺织产品 批 发,临 近 年底需要储备货物,上游供货商要求现款现货,而 对 下 游 客户的应收账款暂时未收回,资金出现短暂性困 难,企 业 主非常着急。建行客户经理得知企业情况后,当场 向 企 业 主推荐建行的 “个体工商户经营快贷” 产品,并现场 在 企 业办公室通 过 “惠 懂 你” APP 申 请, 整 个 申 请 流 程 仅 仅 几分钟,188 万 元 的 纯 信 用 贷 款 就 投 放 到 客 户 的 账 户 上, — 40 — 有效缓解了其资金需求。 6 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (十四) 建设银行 “商户云贷” 1 . 产品简介 “商户云 贷” 业 务, 是 建 设 银 行 以 商 户 经 营 实 体 及 其 企业主的在建行收单交易数据、经营信息、支付宝 及 微 信 平台等多维度数据为依据,通过互联网渠道办理的全 流 程 线上信用贷款业务。贷款额度最高 300 万元。 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。 ( 2) 流程简单,业务申请、审 批、放 款、支 用、还 款 均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行 流 水 等 资料。 ( 3) 办 理 方 便, 通 过 网 银、 手 机 银 行 或 “建 行 惠 懂 你”APP7×24 小时自助申请、自助支用、自助还款。 ( 4) 放 款 极 速, 可 贷 额 度 系 统 自 动 计 算, 秒 速 审 批、 秒速放款。 ( 5) 自主支用,随借随还,按日计 息,按 月 结 息,降 低企业融资成本。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户。 4 . 业务流程 可通过两种途径进行贷款申请: ( 1) 登陆企 业 网 银 授 权 ➝ 登 陆 个 人 网 银/个 人 手 机 银 — 41 — 行等线 上 渠 道 接 受 授 权 ➝ 在 线 进 行 贷 款 申 请、 审 批、 签 约、支用、还款等。 ( 2) 登 陆 “建 行 惠 懂 你” APP➝ 在 线 进 行 贷 款 申 请、 审批、签约、支用、还款等。 5 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (十五) 建设银行 “科技云贷” 1 . 产品简介 “科 技 云 贷” 业 务, 是 建 设 银 行 以 “技 术 流” 专 属 评 价指标体系为基础,通过对小微企业知识产权进行综 合 评 价,采用全线上自助贷款流程办理的可循环人民币信 用 贷 款业务。贷款额度最高 200 万元。 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款,企业无需提供抵质押担保。 ( 2) 流程简单,业务申请、审 批、放 款、支 用、还 款 均实现全流程线上操作,无需提供财务报表、银行 流 水 等 资料。 ( 3) 办 理 方 便, 通 过 网 银、 手 机 银 行 或 “建 行 惠 懂 你”APP7×24 小时自助申请、自助支用、自助还款。 ( 4) 放 款 极 速, 可 贷 额 度 系 统 自 动 计 算, 秒 速 审 批、 秒速放款。 ( 5) 自主支用,随借随还,按日计 息,按 月 结 息,降 低企业融资成本。 3 . 适用对象 经国 家 工 商 行 政 管 理 机 关 核 准 登 记 的 科 技 型 小 微 企业。 — 42 — 4 . 业务流程 可通过两种途径进行贷款申请: ( 1) 登陆企 业 网 银 授 权 ➝ 登 陆 个 人 网 银/个 人 手 机 银 行等线 上 渠 道 接 受 授 权 ➝ 在 线 进 行 贷 款 申 请、 审 批、 签 约、支用、还款等。 ( 2) 登 陆 “建 行 惠 懂 你” APP➝ 首 页 选 择 “科 技 云 贷”,点 击 “立 即 申 请” ➝ 在 线 进 行 贷 款 申 请、 审 批、 签 约、支用、还款等。 5 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (十六) 邮储银行小微易贷 1 . 产品简介 利用互联网、大数据技术并结合企业在邮储 银 行 综 合 贡献度或纳税信息、增值税发票信息等数据,向其 发 放 的 短期网络全自助流动资金贷款业务,最高额度 100 万元。 2 . 产品特色 信用贷款、额度循环、手续简单、随借随还 3 . 适用对象 符合 《中 小 企 业 划 型 标 准 规 定 》 (工 信 部 联 企 业 〔 2011〕300 号) 规定的小型、微型企业。 4 . 业务流程 通过手机银行小微 易 贷 测 算 功 能,1 分 钟 即 可 知 预 授 信额度,客户满意后可直接通过企业网银、手机银 行 发 起 申请与还款,全流程线上作业,实现小微足不 出 户,即 可 “即需即贷”。 5 . 典型案例 — 43 — 郑州某信息科技产业有限公司,主营计算机 信 息 技 术 开发、网络技 术 发 开 发。 下 游 客 户 主 要 为 郑 州 各 大 保 险、 证券公司,企业年营业额 300 万元,无银行 贷 款,为 该 行 基本户 开 户 及 代 发 工 资 客 户, 已 连 续 合 作 近 2 年, 合 作 良好。 受疫情影响,客户复工后资金短缺,主要 项 目 需 要 垫 资却无充沛流动资金,开户行得知客户需求后转介绍 给 小 企业客户经理,客户经理第一时间上门为客户开通了 企 业 网易及手机银行,顺利通过小微易贷 33 万元,当 天 放 款, 从得知客 户 需 求 到 放 款 用 时 4 个 小 时。 通 过 全 程 线 上 服 务,优化通道,使流程更顺,速度更快,更好 更 快 的 满 足 小微企业的融资需求。 6 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十七) 邮储银行民办幼儿园贷 1 . 产品简介 向符合邮储银行准入要求的非义务教育阶段民 办 幼 儿 园发放的贷款。 2 . 产品要素 ( 1) 授信金额。单户限额一般不超过 500 万元。 ( 2) 贷款期限。额度使用期最长 5 年。 ( 3) 还款 方 式。 按 月 还 息、 到 期 还 本, 等 额 本 息 还 款等。 ( 4) 担保方式。纯信用。 3 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 — 44 — (十八) 邮储银行小企业信用易贷 1 . 产品简介 向小 型、 微 型 企 业 发 放 的, 以 “小 额 分 散、 快 速 便 利” 为主要特 征 的 短 期 流 动 资 金 贷 款 业 务。 包 括 账 户 易 贷、结算易贷、收单易贷、薪金易贷、公 积 金 易 贷、缴 税 易贷、开票易贷等 7 个子产品。 2 . 产品特色 放款快、手续简、额度循环、标准化授信 3 . 适用对象 符合 《中 小 企 业 划 型 标 准 规 定 》 (工 信 部 联 企 业 〔 2011〕300 号) 规定的小型、微型企业。 4 . 产品要素 ( 1) 授信金额。单户限额一般不超过 300 万元。 ( 2) 贷款期限。单笔流动资金贷款最长期限为 1 年。 ( 3) 还款方式。等额本息、阶段性等额 本 息,按 月 还 息、到期一次性还本付息,一次性还本付息法等。 ( 4) 担保方式。纯信用。 5 . 典型案例 疫情发生后,根据市场情况,新乡市大块 镇 政 府 推 荐 了新乡市某无纺布有限公司,由于疫情原因,客户 无 纺 布 产能大幅提高,有流动资金需求。经了解企业无合 适 的 抵 押物进行抵押,经过现场收集资料并调查后,三天 后 便 发 放了 100 万元的贷款。 6 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十九) 邮储银行文化旅游贷 — 45 — 1 . 产品介绍 向文化 旅 游 行 业 内 的 中 小 微 企 业 研 发 的 专 属 信 贷 产 品。文化旅游行业内企业包括景区经营企业、特色 文 化 企 业、民宿经营企业等。 2 . 产品特色 文化旅游行 业 专 属 信 贷 产 品, 为 中 小 企 业 量 身 定 制, 创新担 保 方 式, 无 需 提 供 土 地 房 产 抵 押 物。 循 环 使 用 期 长,一次授信 5 年 有 效。 还 款 方 式 灵 活, 根 据 企 业 需 求, 还款方式多样。 3 . 适用对象 景区经营企业、特色文化企业、民宿经营企业。 4 . 业务流程 申请受理—授信调查—授 信 审 查—授 信 审 批—合 同 签 署—贷款发放 5 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (二十) 中信银行银税 e贷 1 . 产品介绍 以纳税人 (含小规模纳税人) 在国税部门的缴 税 信 息 和数 据 作 为 主 要 依 据, 整 合 征 信、 工 商、 司 法 等 相 关 信 息,依托大数据风控实现全线上化操作的小微企业信 用 贷 款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 期限长:最长 1 年; ( 2) 额度高:最高 100 万元; ( 3) 审批快:全线上操作,系统自动审 批,资 金 分 秒 — 46 — 到账; ( 4) 成本低:普惠优惠利率,按日计息,随借随还。 3 . 适用对象 在中信银行授信金额 1000 万以下的小型、微型企业。 4 . 业务流程 ( 1) 客户在线预评估额度; ( 2) 登录网银在线发起贷款申请; ( 3) 系统自动审批; ( 4) 资金到账。 5 . 开办机构 中信银行各分支机构 (二十一) 光大银行 “光大银烟商” 1 . 产品简介 根据河南省中烟工业公司提供的烟草销售商户 基 本 情 况,包括商户从事烟草专卖证时间、订烟交易 时 间、交 易 金额、累计订烟金额等数据,综合评价商户信 用 情 况,为 个体烟酒店、小超市等从事烟草专卖的商户提供一定 额 度 的信用贷款支持。 2 . 产品特色 该行为烟草销售商户进行综合授信后,为每 个 烟 草 销 售商户开立小微结算卡,客户可使用小微结算卡的法 人 透 支功能使用该行授信资金,同时可利用小微结算卡支 持 自 助设备取款、 支 持 POS 刷 卡、 支 持 互 联 网 支 付 等 支 付 功 能以及随借随还、循环使用等功能,方便客户使用 并 且 最 大程度上为客户节约融资成本。 3 . 适用对象 — 47 — 烟草系统内评 级 21 档 以 上 的 烟 草 专 卖 商 户 或 河 南 省 星级烟草销售商户。 4 . 业务流程 ( 1) 由商户发起业务申请; ( 2) 根据商户在烟草系统内评级情况和自身经营 清 苦 审批额度; ( 3) 审批通过后商户到银行开户及办理小微结算卡; ( 4) 办理小微结算卡透支额度启用。 5 . 典型案例 郑州市 管 城 区 某 烟 酒 商 行, 从 事 烟 酒 生 意 近 15 年, 烟草系统内 评 级 23 档, 每 周 进 烟 量 7 万 元 左 右。 由 于 经 营时间长,区域优势明显,需求稳定,时常出现 供 应 不 足 的情况,但烟草系统每周仅能订烟一次,且日常酒 类 贸 易 占压 资 金, 故 客 户 资 金 去 求 明 显, 得 知 该 行 “光 大 银 烟 商” 产品后,一周内即完成办理,该行批复授 信 24 万 元, 基本能满足客户经营需求。 6 . 开办机构 省内所有网点机构 (二十二) 光大银行阳光 e餐贷 1 . 产品介绍 阳光 e餐贷是光大银行联 合 美 团,推 出 的 信 用 类 普 惠 金融产品。 2 . 产品特点 ( 1) 信用类贷款。 ( 2) 授 信 额 度 和 期 限。 授 信 期 限 一 年, 可 循 环 使 用。 根据客户 线 上 交 易 流 水 金 额 测 算 额 度, 最 高 不 超 过 1000 — 48 — 万元。 3 . 适用对象 ( 1) 商户与美团合作一年以上,在美团月交易 流 水 不 低于 100 万元; ( 2) 合作商户成立并持续经营时间不低于一 年,或 实 际控制人行业经验不少于五年; ( 3) 合作商户在美团平台上至少有一年的结算流水; ( 4) 合作商户有相关经营许可,证照齐全,且 近 一 年 无明显的食品安全和餐饮卫生的违法违规等负面记录; ( 5) 实际控制人夫妻名下在省会城市或一线城市 至 少 有一套房产; ( 6) 合作商户及实际控制人征信记录符合银行授 信 的 基本要求。 4 . 业务流程:商户向其美团 e餐贷申请—美团核实商 户信息—美团推送客户信息给光大银行—光大 银 行 核 实 美 团线上交易流水和线下交易流水—测算商 户 融 资 额 度—上 报分行审批 5 . 办理机构 光大银行各分支机构 (二十三) 招商银行闪电贷 1 . 产品简介 “闪电贷” 是银行 向 个 人 客 户 发 放 的 线 上 个 人 信 用 贷 款产品。客户通过银行招商银行个人贷款微信公 众 号、手 机银行、个人网上 银 行 (包 含 大 众 版 和 专 业 版)、 网 络 贷 款专用页面等 自 助 渠 道 可 在 线 办 理 贷 款, 银 行 系 统 60 秒 可自动完成贷款审批和放款。 — 49 — “闪 电 贷 ” 根 据 借 款 人 属 性 不 同 , 分 为 小 微 “闪 电 贷” 与 消 费 “闪 电 贷 ” 两 类 业 务 。 小 微 “闪 电 贷 ” 是 指 向 小 微 企 业 经 营 户 (小 微 企 业 法 定 代 表 人 或 小 微 企 业 股 东) 发 放 的 个 人 经 营 性 信 用 贷 款 , 单 户 授 信 或 单 笔 贷 款 上 限 50 万 元 ; 消 费 “闪 电 贷” 是 指 向 非 小 微 企 业 经 营 户 发放 的 个 人 消 费 信 用 贷 款 , 单 户 授 信 或 单 笔 贷 款 上 限 30 万元。 2 . 产品特色 ( 1) 手续简便,无需提供任何资料,可根据 在 招 商 银 行流 水 情 况、 资 产 情 况、 纳 税 情 况、 征 信 情 况 等 进 行 授信。 ( 2) 贷款 60 秒 到 账, 不 再 受 地 域、 网 点 限 制, 客 户 通过招商手机银行全流程操作,从客户申请到审批放 款 仅 需 60 秒,最高额度 50 万。 3 . 适用对象 所有客户。 4 . 业务流程 客户通过 微 信 公 众 号 申 请/客 户 通 过 手 机 银 行、 网 上 银行 申 请 贷 款 ➝60 秒 得 到 审 批 结 果 ➝ 预 授 信 ➝ 根 据 手 机 提示进行提款 ➝ 到账。 5 . 典型案例 客户梁 某, 人 在 北 京 进 货 时 想 要 多 引 进 最 近 科 技 产 品,却遭遇准备资金不足的窘境。去年梁总曾在招 商 银 行 办过一笔抵押贷款,虽然客户经理提出过还款一年以 后 可 以办理配套信用贷款,但是现在已经来不及从北京回 郑 州 办理。致电客户经理后,客户经理了解到梁总平时 结 算 流 — 50 — 水都在招商银行,立即向梁总介绍了银行闪电贷 款,只 需 要手机银行上点击贷 款 进 行 申 请,60 秒 后 30 万 闪 电 贷 就 到梁总账上。既解决了梁总的资金问题,又方便了 梁 总 人 在异地办理贷款的手续问题。 6 . 开办机构 招商银行所有网点 (二十四) 恒丰银行保捷贷 1 . 产品简介 恒丰银行 “保捷贷” 指向符合贷款条件并在合 作 保 险 公司购买个人贷款保证保险的借款人发放的用于满足其 日 常生产经营的贷款。本业务中,借款人为投保 人,银 行 为 被保险人,保险公司为承保人。其中,借款人指 符 合 准 入 要求的小微企业主、个体工商户、实际从事经营的 个 人 客 户、涉农扶贫双创类客户。 2 . 产品特色 ( 1) 额度最高 50 万。 ( 2) 贷款期限最长 3 年。 ( 3) 业务流程办理全线上操作,客户手机银行提款。 ( 4) 支持小微行业众 多: “衣 食 住 行” 等 涉 及 国 计 民 生的行业,包括汽车供应链、白色家电、食 品 饮 料、医 疗 健康、旅游出行、现代农业、物流、教育、商 超 与 电 子 商 务、餐饮住宿、先进制造业等。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户。 4 . 业务流程 — 51 — 开户 ➝ 授 信 审 查 ➝ 线 上 贷 款 审 批 ➝ 签 订 合 同 ➝ 贷 款 发放。 5 . 开办机构 省内恒丰银行所有网点。 (二十五) 浙商银行信用通 1 . 产品简介 “信用通” 贷款是 指 通 过 整 合 金 融 科 技 和 传 统 业 务 作 业模式,以自动、半自动或人工方式向浙商银行房 地 产 抵 押贷款客户发放,无需其提供额外担保,满足其临 时 性 资 金需求的小企业贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 浙商银行存量房地产抵押贷款客户均可申请; ( 2) 信用方式用信,无需额外提供担保; ( 3) 电子渠道自助提款并循环使用,贷款资金 可 自 主 支付; ( 4) 贷款额度可循环使用,按日计息、随 借 随 还,节 省融资陈本。 3 . 适用对象 浙商银行存量房产抵押贷款客户,抵押 物 为 住 宅,且 抵押物未被他行第二顺位抵押。 4 . 业务流程 系统自 动 完 成 客 户 筛 选、 额 度 与 期 限 计 算 和 信 息 分 配,客户需确认是否需要该笔资金。如需资金,系 统 自 动 完成后续审批和借款合同推送,客户可通过网上银行 或 手 机银行等渠道完成后续签约和提款。 5 . 开办机构 — 52 — 浙商银行郑州分行 (二十六) 中原银行原 e花 1 . 产品简介 基于大 数 据 风 控, 推 出 的 一 款 满 足 个 人 日 常 生 活 消 费、生产经营的线上个人信用贷款产品,客户通过 中 原 银 行手机银 行、 微 信 公 众 号 以 及 网 络 贷 款 专 用 页 面 自 助 办 理,实现在线申请、实时审批、在线签约、随借随还。 原 e花根据借款人贷款用 途 不 同,分 为 消 费 贷 和 经 营 贷两类业务。消费贷可满足借款人用于购车、装 修、购 买 大额消费品、旅游、教育等多种日常生活消费;经 营 贷 可 满足经营者生产经营活动所需的周转资金、购置或更 新 经 营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等用途。 2 . 产品特色 ( 1) 流 程 简 便。 仅 需 一 张 身 份 证, 无 需 任 何 担 保,1 分钟内 完 成 申 请 到 放 款, 不 受 地 域 限 制, 无 需 至 营 业 网 点,消费贷额度最高 30 万元,经营贷最高额度 50 万元; ( 2) 循环 使 用。 在 1 年 额 度 使 用 期 内, 可 以 循 环 使 用,随借随还,按日计息,不使用不收费,支 持 在 线 提 前 还款,不收取任何手续费。 3 . 适用对象 所有客户。 4 . 业务流程 客户通过手机银行/微 信 公 众 号 申 请 贷 款 ➝30 秒 得 到 审批结果 ➝ 预授信 ➝ 手机银行提款 ➝ 到账 ➝ 还款。 5 . 典型案例 客户李某,为中原银行永续贷客户,为某 品 牌 家 电 代 — 53 — 理商,8 月底需完成 厂 家 首 年 度 第 一 批 订 购 任 务, 由 于 刚 买完房子手里没有空闲资金,造成自身流动资金 紧 张,无 法按期完成厂家首次订购任务,会造成整年度厂家返 利 及 进货成本。李某致电其中原银行管户客户经理后,客 户 经 理了解到客户为中原银行永续贷客户且平时结算流水都 在 中原银行,立即向李某介绍了原 e 花 贷 款,客 户 通 过 手 机 银行线上贷款申请,仅用了 1 分 钟 时 间,李 某 就 从 原 e 花 获取了 30 万 信 用 额 度, 直 接 通 过 手 机 银 行 转 账 到 厂 家 对 公账户,解决了客户的燃眉之急。 6 . 开办机构 中原银行所有网点 (二十七) 洛阳银行税银贷 1 . 产品简介 税银贷业务,是指洛阳银行向连续正常纳税 小 微 企 业 的占股法定代表人发放的,依据该小微企业近一年纳 税 总 额核定的短期流动资金贷款业务。 2 . 产品特色 免抵押:无需提供抵押物; 零费用:除正常贷款利息外,无其他费用。 3 . 适用对象 ( 1) 小微企业占股的法定代表人; ( 2) 企业连 续 正 常 经 营 1 年 以 上 近 一 年 连 续 正 常 纳 税,无不良纳税记录; ( 3) 纳税评级 A 级、B 级、 M 级; ( 4) 征信无不良记录。 4 . 业务流程 — 54 — 资料准备 ➝ 提交申请 ➝ 贷款调查 ➝ 审查审批 ➝ 签 订 合 同 ➝ 贷款发放 ➝ 贷款还款。 5 . 开办机构 洛阳银行所有分支机构 (二十八) 洛阳银行商超快贷 1 . 产品简介 商超快贷业务,是指由洛阳银行向便利 店,商 超 等 类 型的个体工商户、小微企业的法定代表人,依据其 烟 草 进 货情况快速办理的流动资金贷款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 办理快:手续简便、放款速度快; ( 2) 免抵押:无需提供抵押物; ( 3) 零费用:除正常贷款利息外,无其他费用。 3 . 适用对象 ( 1) 经营便利店、商超的个体工商户、小微 企 业 的 法 定代表人; ( 2) 经营期限满 12 个月; ( 3) 烟草专卖与营业执照一致; ( 4) 征信无不良记录。 4 . 业务流程 资料准备 ➝ 提交申请 ➝ 贷款调查 ➝ 审查审批 ➝ 签 订 合 同 ➝ 贷款发放 ➝ 贷款还款。 5 . 开办机构 洛阳银行所有分支机构 (二十九) 焦作中旅银行旅行社周转贷 1 . 产品简介 — 55 — 指向旅行社发放的,以旅行社实际控制人在 他 行 信 用 卡额度、家庭资产、旅行社经营情况为依据的,用 于 旅 行 社支付上游客户 (酒店、景区、航空公司/机票代 理 商 等) 经营用途款项的人民币贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 业务门槛低。信用方式用信,无需提供 抵 质 押 物 担保,是 以 客 户 实 际 控 制 人 在 他 行 信 用 卡 额 度、 家 庭 资 产、旅行社经营情况为依据的。 ( 2) 审批效率高。贷款审批流程短,资金到账快。 ( 3) 贷 款 要 素。 授 信 期 限 最 长 一 年, 到 期 利 随 本 清, 最高额 100 万。 3 . 适用对象 全国区域具有旅行社资质的,经营满两 年,行 业 经 验 丰富,公 司 管 理 规 范, 有 流 动 资 金 周 转 需 求 的 成 熟 型 旅 行社。 4 . 业务流程 资料准备 ➝ 提交申请 ➝ 贷款操作 ➝ 审查审批 ➝ 签 订 合 同 ➝ 贷款发放 ➝ 贷款还款。 5 . 开办机构 焦作中旅银行所有经营机构 — 56 — 三、科技贷 (一) 中国银行科技贷 1 . 产品简介 科技贷 是 指 由 河 南 省 科 技 厅 推 荐 科 技 型 中 小 企 业 客 户,中国银行贷款损失由财政资金提供的科技信贷准 备 金 予以损失补偿的信贷业务模式。 2 . 产品特点 ( 1) 批量化授信产品,由省科技厅推荐,企 业 更 易 获 得贷款。 ( 2) 享受优惠融资成本。 3 . 适用对象 全省科技型中小企业。 4 . 开办机构 中国银行所有网点 (二) 中国银行中银专利贷 1 . 产品简介 是指中 国 银 行 与 各 级 知 识 产 权 管 理 部 门 搭 建 合 作 平 台,参照专利权价值和企业成长性,通过专利权质 押 担 保 等综合金融服务,为科技型小微企业客户群提供批量 授 信 的业务 模 式。 产 品 服 务 包 括 确 权、 评 估、 质 押 登 记 (备 案)、融资、 贴 息 及 后 续 质 押 物 处 置、 流 转、 变 现 等 一 条 龙的专利权质押融资等综合金融服务。 2 . 产品特点 ( 1) 联合各级知识产权管理部门创新 “一条龙” 服 务 模式。 ( 2) 批量化授信产品,有效降低企业融资成本。 — 57 — 3 . 适用对象 拥有发明专利或价值较高的实用新型专利的科 技 型 小 微企业。 4 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (三) 邮储银行科技贷 1. 产品简介 科技 型 中 小 企 业 贷 款 是 向 科 技 型 中 小 企 业 发 放 的 贷款。 2 . 产品特色 额度高、期限长、利率低、担保方式灵活。 3 . 适用对象 经政府或政府授权的主管部门推荐或确认,拥 有 相 关 科技资质 认 证, 从 事 高 新 技 术 产 品 的 研 究、 研 制、 生 产、 销售和服务或以技术开发、技术服务、技术咨询为 主 要 服 务内容的中小知识密集型企业。 4 . 产品要素 ( 1) 授信金额。单户授信额度最 高 3000 万 元。其 中, 专属信用贷款额度不超 500 万元。 ( 2) 贷款期限。单笔流动资金贷款最长期限为 1 年。 ( 3) 还款 方 式。 按 月 还 息、 到 期 还 本, 等 额 本 息 还 款等。 ( 4) 担保方式。可以采取信用、抵 押、质 押、保 证 等 多种担保方式,各种担保方式可以单独适用,也可 以 组 合 适用。 5 . 开办机构 — 58 — 邮储银行河南省分行各分支机构 (四) 光大银行科技贷 1 . 产品简介 光大银行科技贷是光大银行与省科技厅联 合,为 河 南 省科技型小微企业推出的专项融资本品。 2 . 产品特点 ( 1) 单户 最 高 不 超 过 1000 万 元, 授 信 期 限 一 年, 可 循环使用; ( 2) 抵押物价值可放大,有效转化专利价值。 3 . 适用对象 在河南省科技厅备案的科技型小微企业。 4 . 开办机构 光大银行各支行 (五) 广发银行科信贷 1 . 产品简介 广发银行 “科信贷” 产品方案是指针对科技型 中 小 微 企业轻资产、高成长性的特点,以 “科信贷” 业务 评 分 表 作为客户 辅 助 评 价 工 具, 以 免 抵 押 方 式 办 理 的 短 期 授 信 产品。 2 . 适用对象 适用于科技型国标中小微企业,执行名 单 制 管 理,具 体包括: ( 1) 根据 《科 技 型 中 小 企 业 评 价 办 法 》 (国 科 发 政 〔 2017〕115 号) 认 定 的 科 技 型 中 小 企 业 (名 单 需 通 过 全 国科技型 中 小 企 业 信 息 服 务 平 台 或 政 府 科 技 部 门 进 行 查 实)。 — 59 — ( 2) 根据 《高新技 术 企 业 认 定 管 理 办 法》 (国 科 发 火 〔 2016〕32 号) 认定 的 高 新 技 术 企 业 (名 单 需 通 过 高 新 技 术企业认定管理工作网或政府科技部门进行查实)。 3 . 业务流程 ( 1) 授信申请 企业申请办理本业务时,需按照授信调查的 相 关 要 求 提供的申请资料。 ( 2) 客户经理双人调查,审查人员在认为有必 要 的 前 提下平行作业。 ( 3) 授信审查审批 按照现行授信审查审批流程进行操作,给予 相 应 的 授 信额度。 ( 4) 签订合同,发放贷款。 4 . 典型案例 该产品首次将非财务指标纳入对企业进行 评 价,与 财 务指标一起综合进行评判。将实际控制人的最高 学 历、婚 姻及家庭稳定状况 进 行 量 化 得 分, 得 出 企 业 的 信 用 评 级, 创新了银行对科技型企业的融资模式。如对郑州市高 新 技 术开发区某科技环保企业进行授信审查审批时就综合考 量 了实际控制人为海归博士、高校硕士生导师、已获 取 多 项 发明专利及实用新型 专 利 等 优 势, 为 其 发 放 信 用 贷 款 300 万元。 5 . 开办机构 广发银行郑州市分行各分支机构 (六) 招商银行科技贷 1 . 产品简介 — 60 — 针对指对已入国家、省级科技型中小企业备 案 库 的 科 技型中小企业、高新技术企业等给于授信支持产 品。主 要 用于科技型中小微企业从事生产经营项目以科学研 究、技 术开发、技术转让、技术咨询、技术服务和科技 成 果 转 化 的研究、生产、经营等主要业务。 2 . 产品特点 ( 1) 授信 额 度 最 高 1500 万, 可 一 次 性 提 款, 也 可 在 授信期限内分次提款,循环使用,按月 (季) 还 息,还 款 方式多样; ( 2) 增信方式多样,企业可选择保证、房 (地) 产 抵 押,政府补贴/风险补偿等组合担保措施; ( 3) 抵 质 押 的 实 物 资 产 评 估 值 不 高 于 贷 款 本 金 的 30% ; ( 4) 融资成本享受银行市场优惠利率,不超过 基 准 上 浮 30% 。 3 . 适用对象 获得国家高新技术资格认证,以及省、市级认 证 的 A 类高新技术企业。 4 . 业务流程 ( 1) 企业认定。确定符合该行信贷政策前 提 下,先 核 实该企业是否在 “河 南 省 科 技 型 中 小 企 业 库” 入 库 企 业, 且为入库企业的 A 类; “全国科技型中 小 企 业 信 息 库” 入 库企业。 ( 2) 具体操作。客 户 经 理 发 起 审 批 流 程 ➝ “科 技 贷” 第三方服务机构 (河南星聚科技服务有限公司和河南省 生 产力促进中心) 为科技厅实施风险管控,并独立开展 尽 职 — 61 — 调查。对备案内容相符的业务出具 《“科技贷” 业 务 确 认 函》,并确认纳入 “科 技 贷” 业 务 范 围 ➝ 招 行 在 科 技 厅 进 行备案 ➝ 放款 5 . 开办机构 招商银行河南省各分支机构 (七) 兴业银行科技贷 1 . 产品简介 兴业银行 对 具 有 较 好 发 展 前 景 的 科 技 型 企 业 发 放 的,由河南省 科 技 信 贷 准 备 金 根 据 实 际 损 失 给 予 一 定 比例风险 补 偿,用 于 企 业 短 期 生 产 经 营 周 转 的 人 民 币 贷款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 引入政府融资风险损失补偿机制。针对河 南 省 科 技型中小企业,引入河南省科技信贷准备金,为企 业 提 供 增信举措的同时不增加融资成本。 ( 2) 只 需 30% 的 抵 押 物, 即 可 获 得 100% 的 贷 款 额 度。企业在银行办理 “科技贷” 业务,需提供的实 物 资 产 抵质押不高于贷款 金 额 的 30% , 也 可 采 取 知 识 产 权 质 押、 股权质押、应收账款质押等组合担保方式,其余风 险 敞 口 由省科技信贷准备金按照实际损失给予不超过60% 的损失 补偿。 ( 3) 利率优惠。银行 “科技贷” 业务要求贷款 利 率 不 超过同期央 行 基 准 利 率 的 1 .3 倍, 较 市 场 定 价 低 2—3 个 百分点。 3 . 适用对象 河南省科技型中小企业。 — 62 — 4 . 业务流程 ( 1) 企业向银行或河南星聚科技服务有限公司 (以 下 简称 “星聚科技公司”) 发起科技贷业务申请; ( 2) 银行 与星聚科技开展贷前调查工作; ( 3) 若符合双方准入条件 进入审查审批流程;( 4) 确定授信额度; ( 5) 根据客户用 款需求发放贷款资金。 5 . 典型案例 郑州某化 工 产 品 有 限 公 司 是 一 家 集 科 研、 生 产、 开 发、销售植物生长调节剂原药于一体的高新技术 企 业,是 国家农药原药定点生产企业,河南省创新型试点 企 业,河 南省科技型 中 小 企 业。 目 前 已 取 得 4 个 原 药 登 记 证 及 30 多个农药制剂 及 化 肥 登 记 证, 已 获 得 8 项 国 家 发 明 专 利。 虽然该企业在细分领域研发实力、科研转化能力均有 相 对 优势,但由于轻资产特点融资难度较大,同时流动 资 金 又 大量用于 研 发 投 入, 造 成 虽 然 产 品 领 先 但 生 产 力 相 对 较 低,一直未能扩大生产规模,未能进一步提高技术 转 化 能 力,近年来全 年 营 业 收 入 稳 定 在 8000 万 元 左 右。 银 行 了 解企业需求后,迅速向其推介 “科技贷” 业务,得 到 了 该 企业的高度认可。经过多轮商洽,银行最终为企业 确 定 了 “ 800 万元 “科技贷” 专 项 额 度 +1000 万 元 传 统 信 贷 业 务 授信额度” 的方案,在企业高速成长时期为其提供了 重 要 的资金支持。 6 . 开办机构 辖内各对公经营机构 (八) 兴业银行投联贷 1 . 产品简介 — 63 — “投 联 贷” 业 务, 是 指 银 行 对 “投 联 贷” 业 务 合 作 名 单范围内的投资机构已投资或拟投资入股的大中小企业 客 户,在综合考虑股权投资机构的投资管理能力,以 及 被 投 资企业投前尽调情况和未来发展前景等因素的基础 上,灵 活应用企业自身信用、知识产权质押、股权质 押、投 资 机 构担保、固定资产抵押等各类担保或担保组合方 式,所 提 供的债权融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 构建三维业务合作模式。积极借助合作股 权 投 资 机构的专业优势,构建 “企业 + 银行 + 股权投资机构” 的 三维业务合作和授信审批模式。 ( 2) 业务流程简化。 “投 联 贷” 业 务 申 请 使 用 “计 分 卡”,从商 业 银 行 债 权 融 资 角 度, 围 绕 经 营 稳 定 性、 企 业 运营及管理能力、企业偿债及筹资能力、信用记录 及 银 行 合作 评 价 对 授 信 申 请 人 的 抗 风 险 和 还 款 能 力 进 行 快 速 评审。 ( 3) 贷款期限灵活。授信项下单笔贷款期限最 长 不 超 过 3 年。 ( 4) 投贷联动。配合股权投资机构投资计 划,银 行 为 企业提供生产经营所需的债权支持,实现股债结合促 动 企 业成长升级。 3 . 适用对象 本产品适用于纳入银行 “投联贷” 合作名单的 股 权 投 资机构已投资或拟投资入股的大中小企业客户,要求 授 信 申请 人 已 形 成 稳 定 的 经 营 性 现 金 流 入, 未 来 还 款 来 源 明确。 — 64 — 在行业上,优先选择国家重点支持发展的战 略 性 新 兴 产业、 “三 高 六 新” 行 业,现 阶 段 着 力 聚 焦 高 端 制 造、 汽 车、环保、消费、医疗健康、物流服务、文 化 和 军 工 航 天 等八大重点行业。 4 . 业务流程 银行对股权投资机构进行准入和合作分级认定 ➝ 客 户 向银行申请 “投联贷” 授信,提供相关资料 ➝ 银行开 展 业 务调查、风险评审 ➝ 完成审查审批 ➝ 签订相关协议 ➝ 根 据 客户用款需求发放贷款。 5 . 开办机构 兴业银行辖内各对公经营机构 (九) 兴业银行郑科贷 1 . 产品简介 对具有较好发展前景的科技型企业发放的,由 郑 州 市 科技局牵头设立的市级风险准备金根据实际损失给予一 定 比例的风险补偿,用于企业短期生产经营周转的人民 币 贷 款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 引入政府融资风险补偿机制。郑州市科技 局 通 过 设立科技信贷风险准备金,引导合作金融机构为郑州 市 辖 内的轻资产科技型中小企业提供信贷支持。 ( 2) 企业提供不超过贷款金额30% 的实物资产抵押即 可获得 100% 的信贷资金支持。 ( 3) 业务模式灵活。目前郑科贷业务合作金融 机 构 包 括银行和融资性担保公司,可根据企业实际情况灵活 选 择 “政银企” 三方或 “政银担企” 四方合作模式。 — 65 — 3 . 适用对象 ( 1) 工商注册、税务登记均在郑州市辖区范围 内 的 独 立企业法人; ( 2) 业务发生日上一年度营业收入不超过 4 亿元; ( 3) 符合 《郑州市 科 技 贷 款 风 险 补 偿 业 务 实 施 细 则》 (郑新产 〔 2019〕1 号) 的其他要求。 4 . 业务流程 ( 1) 客户向该行发起 “郑科贷” 业务申请,并 提 供 相 关资料; ( 2) 本行与合作担保公司进行尽职调查,进行 审 查 审 批;同 时 向 郑 州 新 兴 产 业 技 术 研 究 促 进 中 心 提 供 备 案 资料; ( 3) 签订有关协议; ( 4) 根据 客 户 用 款 需 求 发 放 贷 款, 放 款 后 10 日 内 由 该行向郑州新兴产业技术研究促进中心提供放款凭证等 备 案资料。 5 . 开办机构 兴业银行郑州分行辖内各对公经营机构 (十) 兴业银行高科贷 1 . 产品简介 对具有较好发展前景的科技型企业发放的,由 郑 州 市 高新区管委会牵头设立的科技信贷风险准备金根据实际 损 失给予一定比例的风险补偿,用于企业短期生产经营 周 转 的人民币贷款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 引入政府融资风险补偿机制。郑州市高新 区 管 委 — 66 — 会通过设立科技信贷风险准备金,引导合作金融机构 为 高 新区辖内的轻资产科技型中小企业提供信贷支持。 ( 2) 企业提供不超过贷款金额30% 的实物资产抵押即 可获得 100% 的信贷资金支持。 ( 3) 贷款利率低,对 “高科贷” 项下的贷款利 率 实 行 上限管理,最高不得超过人民银行基准利率的 1 .5 倍。 3 . 适用对象 在郑州高新区辖内注册并在高新区科技金融在 线 服 务 平台登记的科技型中小微企业。 4 . 业务流程 企业向该行发起业务申请 ➝ 业务调查、风险 评 审 ➝ 业 务审批 ➝ 合同签订 ➝ 额度下柜与相关系统维护 ➝ 贷款提取 与支付 5 . 开办机构 兴业银行郑州分行辖内各对公经营机构 (十一) 中原银行科技贷 1 . 产品简介 科技贷是中原银行以河南省科技厅设立的科技 信 贷 准 备金为损失补偿机制,为符合条件的国家高新企 业、科 技 新中小企业和省级科技型中小企业发放的用于其短期生 产 经营周转 的 人 民 币 贷 款 业 务。 河 南 省 科 技 厅 与 银 行 本 着 “政府 引 导、 市 场 运 作、 专 业 管 理、 风 险 共 担 ” 的 原 则, 合作开展科技贷业务,为科技型企业提供融资支持。 2 . 产品特色 ( 1) 政府与银行共担风险,河南省科技厅设立 的 科 技 信贷准备金为损失补偿机制。 — 67 — ( 2) 抵押率低,担保措施的实物资产 (房产和 土 地 使 用权) 抵押不高于贷款本金的 30% 。 ( 3) 担保方式可采取知识产权质押、股权 质 押、应 收 账款质押等多种方式。 ( 4) 贷款利率低,对 “科技贷” 项下的贷款利 率 实 行 上限管理,最高不得超过人民银行基准利率的 1 .3 倍。 3 . 适用对象 国家高 新 企 业、 科 技 新 中 小 企 业 和 省 级 科 技 型 中 小 企业。 4 . 业务流程 ( 1) 客户推荐:省科研基地管理中心向银行提 供 全 省 范围内国家高新企业、科技型中小企业和省级科技型 中 小 企业;或者各经营机构可将银行存量或新增科技型中 小 企 业向当地科技主管部门推荐纳入科技型中小企业备案库。 ( 2) 贷前调查:客户经理按照银行相关管理要 求 开 展 贷前调查,重点调查核实科技专利含量、借款 用 途、盈 利 能力和成长性等。 ( 3) 审查及审批:总分行授信审批部门对于上 报 资 料 齐全、尽职调查充分的 “科技贷” 业务优先审查、审批。 ( 4) 业务备案: 各 经 营 单 位 将 审 批 通 过 的 “科 技 贷” 业务提交总行公司银行部,由总行统一向省科研基地 管 理 中心备案,省科研基地管理中心审核通过后确认纳入 “科 技贷” 业务范围。 ( 5) 贷款发放:按照银行相关管理规定发放贷款。 5 . 典型案例 洛阳某生物技术有限公司,主要从事生物催 化 技 术 的 — 68 — 研发和氨基酸的生产。该公司成功实现了氨基酸生产 从 工 业催化到生物催化的进步,并实现量产,是我国生 物 催 化 领域细分行业的龙 头 企 业。 公 司 前 期 研 发 投 入 资 金 较 多, 目前产品研发成功,并获得了下游客户的认可,订 单 大 量 增加,扩大生产规模造成流动资金紧张。由于该公 司 生 产 场地为租赁,股东也 没 有 积 累 足 够 的 个 人 房 产 可 以 抵 押, 担保问题比较突出。中原银行利用科技贷的担保 优 势,要 求股东只提供不超过贷款金额30% 的房产抵押,并通过追 加股权质押的方式,为客户提供了 500 万元授 信 支 持,成 功解决了担保难问题。 6 . 开办机构 中原银行河南省内各经营机构 (十二) 郑州银行科技贷 1 . 产品简介 河南省科技厅支持的科技型中小企业为主要目 标 客 户 群,以河南省科技厅科技信贷准备金为增信措施,切 实 解 决科技型中小企业 “融资难、融资贵” 问题,用于 科 技 型 中小企业 生 产 经 营 活 动 或 资 金 周 转 需 求, 发 放 的 经 营 性 贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 额度高。额度最高 500 万元。 ( 2) 担保活。纯信用最高可贷 300 万 元,股 权、专 利 权、不动产多种抵质押方式灵活搭配。 ( 3) 审 批 快。 专 职 客 户 经 理 与 总 行 审 批 队 伍, 搭 建 “科技贷” 绿色快车通道。 ( 4) 利 率 低。 不 超 过 同 期 人 民 银 行 基 准 贷 款 利 率 的 — 69 — 1 .3 倍。 3 . 适用对象 在河南注册的并经河南省科技厅认可的科技型 中 小 企 业,企业无对外担保、无征信及司法等不良信息。 4 . 业务流程 客户申请:该行根据科技型企业标准筛选推 荐 并 由 第 三方机构纳入白名单 ➝ 贷前调查 (该行与三方机构双方 独 立尽调) ➝ 资料收集撰写报告 ➝ 上报审批 ➝ 业务备案 ➝ 科 研基地中心审核确认 ➝ 合同签署 ➝ 贷款发放 ➝ 向科研基地 中心报备贷款证 5 . 典型案例 客户某农业机械科技公司,主营烟草烘烤设 备 的 研 发 与销售,其在武陟地区有设备工厂。该公司所属行 业 主 要 客户为 各 地 烟 草 公 司, 每 年 3、4 月 份 为 集 中 招 标 月 份, 中标后与各地烟草 公 司 签 署 合 同, 进 行 前 期 零 部 件 采 购、 到甲方现场设备铺装。鉴于烟草种植周期较长,一 般 会 持 续到 9 月 份, 另 外 各 地 烟 草 公 司 为 国 企 公 司 付 款 周 期 较 长,大多持续到年底打款,客户回款压力很大。业 务 模 式 决定了客户需要 占 用 大 量 流 动 资 金 以 维 持 日 常 经 营 周 转, 其所询问多家银行贷款资金成本较高。客户经理经过 走 访 调查为该企业推荐了科技贷产品,客户在了解科技贷 产 品 要素及 流 程 后, 当 即 表 示 积 极 配 合, 并 提 供 贷 款 相 关 材 料,客户在中标后及时获得了信贷支持为业务发展提 供 了 低成本资金支撑,客户表示像这样有竞争力的产品在 有 资 金需求的情况下会一直用下去! 6 . 开办机构 — 70 — 郑州银行汝河路支行、优胜北路支行等 (十三) 洛阳银行科技贷 1 . 产品简介 洛阳银行向科技型中小企业发放的用于企业经 营 的 流 动资金贷款业务。该业务由洛阳市科技局向洛阳银行 推 荐 企业,同时洛阳市科技型中小企业贷款风险补偿资金 池 提 供一定比例的风险补偿。 2 . 产品特色 ( 1) 政府与银行共担风险,洛阳市科技型中小 企 业 贷 款风险补偿资金池为 “科技贷” 提供风险补偿。 ( 2) 抵押率低,科技型中小企业提供的抵押物 不 超 过 贷款本金的 50% 。 ( 3) 贷款利率低, “科 技 贷” 利 率 不 高 于 人 民 银 行 基 准利率的 1 .2 倍。 3 . 适用对象 洛阳市科技型中小企业 ( A 类)。 4 . 业务流程 申请加入 《洛阳市资金池贷款推荐企业名单》 ➝ 向 洛 阳银行提出 “科技贷” 申请 ➝ 洛阳银行和相关机构进行 联 合调查 ➝ 银 行 完 成 审 批 授 信 ➝ 企 业 缴 存 保 证 金 ➝ 签 订 合 同、发放贷款 5 . 典型案例 洛阳某新材料股份有限公司是高新技术企 业、河 南 省 科技型中小企业 (A 类), 位 于 洛 阳 市 红 山 乡, 主 营 耐 火 材料、高温窑炉的制造和销售,拥有自主专利 技 术 22 项。 因企业欲进一步扩大生产规模,导致企业自身流动资 金 紧 — 71 — 张。洛阳银行在了解到这一情况后,积极组织人员 进 行 对 接,根据其缺少抵质押物的现状为其匹配新推出的 “科 技 贷” 产品,贷款年利率低至5 .22% ,抵押物价值仅为贷款 额的50% 。贷款发放后,及时解决了企业流动资金紧张问 题,使企业有能力逐步扩大生产规模,业务量与日剧增。 6 . 开办机构 洛阳银行涧西管理行 (十四) 焦作中旅银行科技贷 1 . 产品简介 科技贷是由 河 南 省 科 技 厅 推 荐 科 技 型 中 小 企 业 客 户, 焦作中旅银行以河南省科技厅设立的科技信贷准备金为 损 失补偿机制,为符合条件的科技型中小企业发放的用 于 其 短期生产经营周转的人民币贷款业务。 2 . 产品特点 ( 1) 风险补偿机制。河南省科技厅设立科技信 贷 准 备 金为推荐的科技型中小微企业提供风险补偿措施; ( 2) 要求抵押率低。抵质押的实物资产价值不 高 于 贷 款本金的 30% ; ( 3) 利率优惠。贷款利率不超过中国人民银行 同 期 同 档次基准利率的 1 .3 倍。 3 . 适用对象 河南省科技厅推荐的科技型中小企业。 4 . 业务流程 ( 1) 企业申请及河南省科技厅推荐。企业向河 南 省 科 技厅申请,经过河南省科技厅审核后,出具推 荐 表,推 荐 给银行; — 72 — ( 2) 贷前调查。银行对企业进行贷前调查,对 于 符 合 贷款条件的上报审查审批; ( 3) 审查审批。银行对企业进行审查审批,确 定 贷 款 额度、期限等贷款要素; ( 4) 备案及确认。银行向河南省科技厅出具贷 款 备 案 表,河南省科技厅审核后出具确认函; ( 5) 核保及合同签署。银行对审批通过的企业 进 行 核 保,并办理相关抵押、合同签署等手续; ( 6) 贷款发放。银行为企业发放贷款。 5 . 典型案例 河南某材料 有 限 公 司 成 立 于 2005 年 9 月, 注 册 资 金 3500 万,是 一 家 集 研 发、 技 改、 生 产 为 一 体 的 科 技 型 企 业,其采用 自 主 研 发 的 真 空 烧 结 熔 渗 及 真 空 精 密 铸 造 工 艺,利用真空烧结熔渗、真空精密铸造、精 密 锻 造、机 械 加工、热处理和特种焊接等加工方式,拥有各 种 通 用、专 用设备 130 余台,其中真空熔炼设备 10 余套、锻压设备 6 台、数控机床 17 台、普通机床 8 台、特种焊 接 设 备 2 套。 目前主营业务产品 为 铜 钨 整 体 弧 触 头、 铜 铬 自 力 型 触 头、 铜及铜合金触指、触座、异型铸件以及铝合金导电 件 等 产 品。由于其下游用户主要是国内知名大型高压开关生 产 厂 家,付款 存 在 一 定 的 账 期, 导 致 该 企 业 流 动 资 金 较 为 紧 张。该行在了解到该情况后,积极对企业进行 调 查,在 较 短的时间内为企业发放了 500 万元的流动资金贷 款,解 决 了企业流动资金紧张的困难。 6 . 开办机构: 焦作中旅银行科技支行 — 73 — 四、简便贷 (一) 国开行小微企业转贷款产品 1 . 产品简介 国开行河南省分行小微企业转贷款是国开行河 南 省 分 行针对小微企业金融服务需求和支持产业扶贫,发挥 开 发 性金融推动国民经济发展、促进社会稳定的作用所设 计 的 专项贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 地区覆盖全面:通过与同业金融机构 合 作,目 前 国开行小微企业转贷款合作机构已实现对全省 108 个 市 县 的全覆盖。 ( 2) 融资成本优惠:国开行小微企业转贷款利 率 不 高 于当地监管部门公布的同类小微企业贷款平均利率,合 作 机构对转贷款业务不违规收取其他费用、搭售产 品、转 嫁 成本。 3 . 适用对象 目标群体广泛:小微企业客户及种 粮 大 户、农 户、家 庭农场、农民合作社等主体,重点支持贫困县地区 小 微 企 业,扶贫产 业、 科 技 制 造 业、 民 生、 农 业 等 领 域 小 微 企 业;疫情 期 间, 加 大 对 医 用 物 资、 重 要 生 活 物 资 供 应 企 业,以及交通运输、医疗废弃物处理等上下游相关 企 业 的 支持力度。 4 . 业务流程 小微企业法人或其他组织和自然人向各家银行 机 构 申 请贷款 ➝ 各家银行机构审核贷款人是否符合要求、确 定 贷 款条件 ➝ 将贷款人清单报送至国开行河南省分行审核 ➝ 审 — 74 — 核通过后向合作银行业金融机构批发资金 ➝ 合作银行将 资 金转贷至贷款人。 5 . 典型案例 石先生是国开行河南分行同业合作机 构—桐 柏 县 农 商 行的客户,为开展食用菌种植向桐柏县农商行申请专 项 转 贷款。桐柏县农商行审核后认为石先生属于符合条件 的 农 户,经报送国开行河南分行审批,向石先生发放春 耕 备 耕 专项 转 贷 款 5 万 元, 期 限 1 年, 并 确 定 优 惠 贷 款 利 率4 .35% 。 6 . 开办机构 中原银行股份有限公司、焦作中旅银行股份 有 限 公 司 郑州银行股份有限公司、洛阳银行股份有限公司、平 顶 山 银行股份有限公司等 5 家城商行所有分支机构和网 点,及 洛阳农商行、卢氏农商行、嵩县农商行、栾 川 农 商 行、叶 县农商行、偃师农商行、灵宝农信社、兰考 农 商 行、台 前 农商行、内乡农商行等 10 家农商行和农信社。 (二) 工商银行 “税务贷” 1 . 产品简介 “税务贷” 是 工 行 基 于 企 业 纳 税 数 据, 为 纳 税 信 用 良 好、发展前景较好的小微企业提供用于日常经营活动 所 需 的纯信用线上融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 主动授信。工行利用大数据,通过系统 模 型 筛 选 优质小微企业,自动为其测算授信额度。 ( 2) 信用贷款。该产品为纯信用贷款,无需 提 任 何 抵 押或担保。 — 75 — ( 3) 方便快捷。企业申请后,最快当天即可提款。 ( 4) 额 度 循 环。 在 授 信 有 效 期 内, 融 资 额 度 可 循 环 使用。 ( 5) 节约成本。享受普惠贷款利率,按 日 计 息,有 效 降低企业利息支出。 3 . 适用对象 满足以下条件的小微企业: ( 1) 企业经营正常,有固 定的经营场所,持续经营 2 年 (含) 以上; ( 2) 企业法定 代表人个人征信良好,已开通个人手机银行; ( 3) 企业持 续纳 税 两 年 以 上, 纳 税 信 用 评 级 为 A/B/M 级, 无 欠 税 情况。 4 . 业务流程 1 . 贷款申 请。 企 业 法 定 代 表 人 通 过 工 行 个 人 手 机 银 行申请后,再通过河南省税务局官网做纳税数据授权。 2 . 开立账 户。 企 业 选 择 工 行 网 点 开 立 对 公 账 户 和 网 上银行。 3 . 提供 资 料。 企 业 在 开 立 对 公 账 户 时, 可 向 经 办 行 提供贷款资料。 4 . 线上提 款。 企 业 通 过 企 业 网 银 在 线 签 订 借 款 合 同 并提款。 5 . 典型案例 某传媒有 限 公 司, 属 轻 资 产 公 司, 多 次 寻 找 银 行 融 资,均无功而返。在获知工行推出税务贷之后,按 照 工 行 H5 提示的操作流程申请贷款,即刻获得了近 50 万元的授 信额度。 工 行 客 户 经 理 立 即 联 系 客 户 开 户、 受 理 审 贷 材 料。第二天,该公司即提款成功。该笔贷款的成 功 发 放 帮 — 76 — 助企 业 盘 活 了 因 疫 情 而 积 压 的 合 同, 有 效 支 持 了 企 业 发展。 6 . 开办机构 所有工商银行网点。 (三) 农业银行纳税 e贷 1 . 产品简介 以企业涉税信息为主,结合企业及企业 主 的 结 算、工 商、征信等内 外 部 信 息, 运 用 大 数 据 技 术 进 行 分 析 评 价, 对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的 网 络融资产品。 2 . 产品特色 ( 1) 诚信纳税,轻松申贷。经小微企业 授 权,农 业 银 行运用大数据技 术 对 企 业 纳 税 行 为 和 经 营 状 况 进 行 分 析, 为符合条件的诚信纳税小微企业提供便捷的融资服务。 ( 2) 无 需 抵 押, 信 用 放 贷。 采 取 信 用 方 式 发 放 贷 款, 无需企业提供抵质押担保。 ( 3) 操作便捷,随需而贷。全流程在线 办 理,额 度 可 循环使用,小微企业可随借随还,省心省力省钱。 3 . 适用对象 符合农行信贷条件的小微企业客户。 4 . 业务流程 ( 1) 省税务局网站在线授权 ➝ 企业网银业务申请 ➝ 审 批 ➝ 签约 ➝ 用款 ➝ 还款。 ( 2) 企 业 网 银 业 务 申 请—跳 转 省 税 务 局 网 站 在 线 授 权 ➝ 审批 ➝ 签约 ➝ 用款 ➝ 还款。 5 . 典型案例 — 77 — 某小微企业客户,主要经营新能源设备 研 发、销 售 及 技术服务;天然气设备销售、设备租赁及技术 服 务;批 发 (无仓储)。了 解 到 公 司 由 于 应 收 账 款 300 万 一 个 月 后 到 帐,又急需 120 万资金进货,造成流动资金 紧 缺,该 行 与 客户积极对接,向客户推荐该行 的 纳 税 e 贷 产 品。客 户 立 即申请办理了纳税 e贷 100 万元,及 时 解 决 了 客 户 的 燃 眉 之急。 6 . 开办机构 全省所有农业银行网点 (四) 中国银行政采贷 1 . 产品简介 是中国银行对参加政府采购中标的中小企 业,以 其 政 府采购款作为还款来源,提供专项用于企业履行政府 采 购 项下生产经营活动的授信。 2 . 产品特点 ( 1) 无抵押。以借款人履行政府采购合同产生 的 应 收 账款为质押核定授信额度,无任何抵押。 ( 2) 额度高。单笔授信金额不超过政府采购合 同 金 额 的 70% ,最高可达 1000 万元。 ( 3) 期限活。结合政府采购合同的履约期限合 理 确 定 授信期限,可根据合同延长,最长不超过 12 个月。 ( 4) 利率低。可享受该行普惠金融利率优 惠 政 策,降 低融资成本。 3 . 适用对象 借款人持续经营 2 年 (含) 以上,持有政府 采 购 中 标 通知书 (或以往年度 有 执 行 政 府 采 购 的 记 录), 且 政 府 采 — 78 — 购业务无行政处罚记录。借款人及其法人代表、实 际 控 制 人信用良好。最近年度纳税申报收入不低于 200 万元。 4 . 业务流程 客户申请 ➝ 授信调查和发起 ➝ 授信审查和审批 ➝ 签 订 合同 ➝ 发放授信。 5 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (五) 中国银行外贸贷 1 . 产品简介 在各地市 “外贸贷” 贷款风险补偿金基础 上,结 合 企 业的纳税销售收入、出口金额、出口信用保险投保 情 况 以 及在该行的结售汇、本外币存款等数据,为企业提 供 的 授 信融资服务。 2 . 产品特点 设置绿色通道,专项信贷规模、专属 业 务 流 程、专 人 发起授信、专人信用审查和审批。 3 . 适用对象 工商注册地在河南省境内,具有独立法 人 资 格;在 该 行开立出口退税账户;企业及其法定代表人、实际 控 制 人 信用 良 好; 上 年 度 有 出 口 实 绩, 出 口 额 在 3000 万 美 元 (含) 以下,且 上 年 纳 税 销 售 收 入 在 3 亿 元 人 民 币 以 下; 被海关认证为非 “失 信 企 业”, 记 录 良 好, 不 存 在 走 私 等 负面违法行为;符合国家进出口、反洗钱相关管理要求。 4 . 业务流程 客户申请 ➝ 授信调查和发起 ➝ 授信审查和审批 ➝ 签 订 合同 ➝ 发放授信 — 79 — 5 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (六) 中国银行中银创业通宝 1 . 产品简介 由河南省各市县人事劳动和社会保障部门下属 的 小 额 贷款担保中心向中国银行批量推荐优质小微企业客 户,由 担保中心在中国银 行 开 立 担 保 基 金 专 用 账 户, 专 户 储 存, 封闭运行,同时由担保机构为全部借款人贷款提供连 带 责 任保证担保,中国银行按照不超过担保基金余额的 5 倍 放 大倍数予以批量贷款的业务模式。 2 . 产品特点 ( 1) 简化业务流程,提高审批效率。 ( 2) 还款方式灵活。 3 . 适用对象 小额担保中心推荐且符合中国银行授信条件的 小 微 企 业客户。 4 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (七) 建设银行云税贷 1 . 产品简介 “云税 贷” 业 务 是 建 设 银 行 基 于 小 微 企 业 涉 税 信 息, 运用大数 据 技 术 进 行 分 析 评 价, 采 用 全 线 上 自 助 贷 款 流 程,针对诚信纳税优质小微企业发放的,用于短期 生 产 经 营周转的可循环的人民币信用贷款业务。贷款额度根 据 小 微企业纳税情况实时审批,最高 200 万元。贷款 企 业 最 长 1 年,随借随还,循环使用。 — 80 — 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用贷款, “纳税信用” 换取 “银行信用”,企 业无需提供抵质押担保; ( 2) 全流程线上操作,自助申请,秒速 审 批、秒 速 放 款,企业不需提供财务报表、银行流水等资料; ( 3) 按日计息,按月结息,降低企业融资成本; ( 4) 随借随还,通过网银或手机银行 7×24 小 时 支 用 与还款,简单便捷。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,重点支持诚信缴税、无不良纳税记录的小 微 企 业 客户。 4 . 业务流程 在线贷款申请 ➝ 审批 ➝ 签约 ➝ 支用 ➝ 还款。 5 . 典型案例 某电器河南省经销商拟于 9 月初参加订货 会,总 代 要 求经销商在 8 月 30 日 前 将 货 款 打 到 指 定 账 户, 因 备 货 需 要大量资金。 该 客 户 一 直 诚 信 纳 税, 年 纳 税 额 在 30 万 元 以上,且纳税等级为 B 级,经了解后,向客户推荐了 “云 税贷” 产品,客户当 即 通 过 网 银 申 请 了 贷 款, 获 得 了 200 万元额度,快速解决了企业资金需求,保证了企业 正 常 生 产经营周转。 6 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (八) 建设银行 “建行惠懂你”APP 1 . 产品简介 — 81 — “建行 惠 懂 你 ” APP 是 建 设 银 行 利 用 互 联 网、 大 数 据、生物识别等新技术,通过手机实现信贷业务全 线 上 办 理的一项创新服务,具有开放式获客、一站式 办 理、智 能 化风控等特点,是建设银行送信贷服务到客户手上的 一 项 革命性举措。 2 . 适用对象 拥有小微企业及个体工商户等经营实体的 企 业 主、个 人股东、财务人员、个体工商户经营者个人。 3 . 主要功能 ( 1) 在线测额:只需填写简要信息,即可在 线 实 时 测 算贷款额度。 ( 2) 一站办理:实现贷款申请、签 约、支 用、还 款 等 全流程线上一站式办理。 ( 3) 预约开户:输入企业统一社会信用代 码 证,实 现 在线预约开户。 4 . 操作步骤 第一步:下载 “建行惠懂你”APP。既 可 扫 描 二 维 码 下载,也可在华为应用市场、苹果商店等下载。 第二步:注册绑 定 企 业。 点 击 “我 要 贷 款”, 绑 定 关 联企业,已在建行开户的,可进行贷款申请;未 在 建 行 开 户的,可以预约开户。 第三步:贷款申 请。 企 业 进 行 在 线 授 权、 贷 款 申 请、 签约、支用、还款等操作。 (九) 建设银行 “民工惠” 1 . 产品介绍 “民工惠” 是针对 解 决 农 民 工 工 资 拖 欠 的 社 会 难 题 提 — 82 — 出的建行解决方案,运用互联网、大数据等思 维 技 术,通 过联接政府部门、业主、总包、劳务公司、农 民 工 和 用 工 管理平 台, 整 合 多 方 资 源, 打 通 整 个 建 筑 业 产 业 链 各 环 节,为农民工工资发放提供量身定制的专属服务。 2 . 产品特色 用建行专 项 融 资 款 解 决 “有 钱 发”, 用 用 工 管 理 大 数 据解决 “发给谁”,用金融科技手段解决 “发到手”,从 根 本上解决 “农民工工资发放难” 痼疾,促进和改变整 个 产 业生态圈良性发展。 3 . 适用对象 建筑 业、 采 矿 业、 制 造 业、 物 流 业 等 农 民 工 密 集 型 行业 4 . 业务流程 ( 1) 劳务公司生成工资明细单; ( 2) 总包企业在线进行确认; ( 3) 劳务公司申请融资,该行发放贷款并代发 至 农 民 工银行卡上; ( 4) 总包方到期付款。 5 . 典型案例 在得知洛阳市政府关于建设新型肺炎救治中心 医 院 的 要求后,建设银行立即成立专项工作小组,第一时 间 与 市 政府、住建委及承建方联系,沟通资金需求,并 开 通 授 信 审批 “绿色通道”, 仅 用 1 天 时 间 完 成 了 从 申 报 到 审 批 的 全部工作。为全面保证洛阳 “小汤山” 医院顺利 开 工,保 障施工农民工工资及时发放,仅用半天时间,为医 院 承 建 方投放了首笔疫情防控 “民工惠” 贷款,金 额 300 万,为 — 83 — 支持企业在特殊时期发放农民工工资雪中送炭,为早 日 打 赢疫情阻击战提供了强劲的金融支持。 6 . 开办机构 建设银行所有网点 (十) 交通银行线上税融通 (个人版) 1 . 产品简介 交通银行向 依 法 诚 信 纳 税 的 小 微 企 业 主 个 人 发 放 的, 用于其名下经营实体日常周转的全线上、自动化个人 经 营 性贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 纯 信 用—通 过 优 质 纳 税 数 据 增 信, 无 需 抵 质 押物; ( 2) 额度高—单户最高 100 万元; ( 3) 期 限 长—授 信 期 限 最 长 2 年, 单 笔 期 限 最 长 1 年; ( 4) 便捷申请—在线申请,无需下载 安 装 软 件、无 需 到银行网点; ( 5) 在线审批—系统自动审批、无需人工介入; ( 6) 灵活用款—在线签约、提用和还 款,贷 款 额 度 循 环使用,随借随还。 3 . 适用对象 依法诚 信 纳 税 的 优 质 小 微 企 业 主, 个 人 信 用 状 况 良 好,其名下有经营实体。 4 . 业务流程 ( 1) 扫 描 二 维 码, 点 击 “马 上 申 请”, 按 系 统 提 示 输 入企业纳税人识别号、姓名、身份证号信息。 — 84 — ( 2) 完 成 纳 税 信 息 认 证、 身 份 认 证, 按 系 统 提 示 操 作、输入信息后提交申请,审批结果将短信通知。 ( 3) 审批通 过 后, 在 线 签 约、 提 款, 贷 款 循 环 使 用, 随借随还。 5 . 典型案例 2019 年 7 月 31 日新 乡 市 某 运 输 有 限 公 司 的 李 某 刚 签 约大量订单,需要尽快支付30% 的合同款,资金需求非常 迫切,且时间有限,再使用常规贷款申请流程来不 及 满 足 企业需 求。 交 通 银 行 客 户 经 理 了 解 情 况 后, 向 其 推 荐 了 “交通银行税融 通” 产 品, 客 户 表 现 出 极 大 的 兴 趣, 通 过 线上贷款申请,当场获得了银行 100 万的 “信用贷 款” 支 持,解决了资金燃眉之急。 6 . 开办机构 交通银行河南省内各分支机构 (十一) 交通银行线上税融通 (企业版) 1 . 产品简介 线上税融通 (企业版) 面向诚信纳税的小 微 企 业,尊 享便捷、高效的线上信用融资服务。 2 . 产品特色 ( 1) 纯信用—通 过 优 质 纳 税 数 据 增 信, 无 需 抵 (质) 押物。 ( 2) 额度高—单户最高 200 万元。 ( 3) 期 限 长—授 信 期 限 最 长 2 年, 单 笔 期 限 最 长 1 年。 ( 4) 便捷申请—在线申请,无需下载 安 装 软 件、无 需 到银行网点。 — 85 — ( 5) 在线审批—系统自动审批、无需人工介入。 ( 6) 灵活用款—在线签约、提用和还 款,贷 款 额 度 循 环使用,随借随还。 3 . 适用对象 诚信经营,近一年 无 严 重 涉 税 违 章 记 录, 企 业 经 营 2 年以上的小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 企 业 法 定 代 表 人 扫 码 申 请, 点 击 “马 上 申 请 ”, 按系统提示输入企业名称、统一社会信用代码、企 业 纳 税 人识别号、联系手机等信息。 ( 2) 完成纳税认证、身份认证、影像采 集,按 系 统 提 示操作和输入信息后,点击 “申请” 进行提交。 ( 3) 审批通过后,企业可在线签约、提 款,贷 款 循 环 使用,随借随还。 5 . 典型案例 2020 年 12 月洛阳 市 某 科 技 有 限 公 司 急 付 合 同 款, 原 计划到账的货款,因交易对手资金紧张未及时转 账,但 合 同款需三天给付,火烧眉毛之际,客户通过线上申 请 了 交 通银行的企业版线上 税 融 通,200 万 元 信 贷 资 金 在 提 交 申 请后,当天到账。 交通银行 企 业 版 线 上 税 融 通, 线 上 申 请, 线 上 提 用, 客户足不出货便解决了燃眉之急。 6 . 开办机构 交通银行河南省内各分支机构 (十二) 交通银行普惠 e贷 1 . 产品简介 — 86 — 向符合交行普惠准入标准的小微企业,提供 的 除 固 定 资产贷款以外的线上融资服务。 2 . 产品特色 ( 1) 审批更快—手机申请,审批结果快知道。 ( 2) 额度更高—在线测额,最高可达 1000 万元。 ( 3) 担保更活—灵活组合,信用、抵押 等 多 种 选 择 随 心搭。 ( 4) 用款更灵—线上提款,随借随还稳经营。 3 . 适用对象 从事生产经营活动合法合规,且从事相关经 营 行 业 一 定期限以上的小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 信息录入 ( 2) 认证授权 ( 3) 房产在线评估 (如用) ( 4) 结果反馈 5 . 典型案例 某人力资源外包公司,纳税情况良好,长 期 和 银 行 打 交道,了解 传 统 贷 款 从 准 备 资 料 到 拿 到 资 金 大 概 得 需 要 3—4 周的时间,客 户 年 前 有 资 金 需 求 急 用 钱, 急 得 团 团 转,后来从朋友 那 了 解 到 交 通 银 行 推 出 了 普 惠 e 贷 产 品, 交通银行会结合企业的征信、税务、抵押品等 信 息,给 出 抵押、信用等全面额度,应贷尽贷,于是,客 户 试 着 扫 描 二维码,果然通过了,额度 300 万元,从申请 到 下 款 只 有 一周时间。 6 . 开办机构 — 87 — 交通银行河南省内各分支机构 (十三) 交通银行小微企业政府采购贷 1 . 产品简介 交通银行小微企业政府采购贷是针对政府采购 供 应 商 中的小微企业推出的,以未来应收账款作为质押、以 财 政 性资金作为还款来源的流动资金贷款业务。 2 . 产品特色 凭借参与政府采购的历史记录即可申请,中 标 且 签 订 采购合同后可随时提用,单户额度最高可达 1000 万元。 3 . 适用对象 有经营资质、固定的经营场所、营运 资 金,有 履 行 合 同所必须的设备和服务能力的小微企业。 4 . 业务流程 客户经理职责调查 ➝ 提交资料、根据流程完 成 审 批 ➝ 签署合同、落实担保 ➝ 给予授信、发放贷款。 5 . 典型案例 某进出口有 限 公 司 长 期 有 要 履 行 的 政 府 采 购 类 合 同, 且履约 记 录 良 好,2020 年 初 受 疫 情 影 响, 资 金 紧 张, 交 通银行得知消息后,凭借客户近 2 年参与政府采购的 历 史 记录,预先为其核定政府采购合同融资额度 500 万 元,两 个月后,客户新签约一单政府采购类合同,交通在 合 同 备 案两天后 完 成 了 贷 款 资 金 发 放, 及 时 补 充 了 客 户 的 流 动 资金。 6 . 开办机构 交通银行河南省内各分支机构。 (十四) 交通银行 “增信保” 业务 — 88 — 1 . 产品简介 “增信保” 指对使 用 房 产 等 抵 押 物 向 我 行 申 请 贷 款 的 小微企业或个人经营性借款人,我行在不超过抵押物 评 估 价值90% 的范围内,为借款人提高贷款额度的流动资金贷 款。 2 . 产品特色 ( 1) 贷款 额 度 高: 最 高 可 贷 1000 万 元, 经 营 周 转 贷 无忧; ( 2) 抵押成数高:住房 (包括别墅) 最高 抵 9 成,盘 活资产助力展业; ( 3) 款 项 方 便 用: 随 借 随 还 循 环 用, 精 明 省 息 很 实惠; ( 4) 省钱:在线评估 0 费用,便捷自助享普惠; ( 5) 省力:随时 (线上) 随地 (各网点) 均可申请。 3 . 适用对象 申请人年龄在 20—65 周岁。 企业法定代表人、或持20% 以上股份的股东、或个体 工商户经营者。 能够提供符合条件的住宅、别墅抵押。 4 . 业务流程 ( 1) 扫描 二 维 码 (或 在 交 通 银 行 各 网 点 ) 完 成 贷 款 申请。 ( 2) 客户经理上门核实。 ( 3) 签署合同、办理抵押。 ( 4) 客户提用贷款,随借随还。 5 . 典型案例 — 89 — 郑州某贸易有限公司主要从事医疗器械的 销 售、维 修 等业 务, 因 下 游 货 款 回 款 不 及 时 而 导 致 资 金 周 转 不 畅, 2021 年 1 月, 交 通 银 行 客 户 经 理 向 企 业 推 荐 了 交 通 银 行 “增信保” 业 务, 企 业 法 人 以 个 人 名 义 提 出 贷 款 申 请 后, 一周之内交通银行审批通过 220 万授信额度,第二 周 贷 款 即发放到位,解决了企业短期资金周转问题,满足 了 其 资 金需求,加快了公司经营资金的流转速度,增强了 企 业 的 盈利能力。 6 . 开办机构 交通银行郑州市内各分支机构 (十五) 邮储银行小企业工程易贷 1 . 产品介绍 “工程 易 贷” 是 通 过 互 联 网、 大 数 据 技 术, 结 合 工 程 行业企 业 数 据 信 息, 推 出 的 纯 信 用、 线 上 化 融 资 服 务 产 品。最高授信 300 万元。 2 . 产品特色 针对垂直工程行业领域的线上企业贷款,以 金 融 科 技 服务实体经济,克服 了 传 统 贷 款 产 品 对 抵 质 押 物 的 依 赖, 致力于破解工程行业小微企业融资难、融资贵、融 资 慢 的 “痛点”、“堵点”。 3 . 适用对象 生产经营稳定,同政府机关、国有企业或 事 业 单 位 建 立良好合作关系的商贸、工程等小型、微型企业。 4 . 业务流程 通过手机银行小微 易 贷 测 算 功 能,1 分 钟 即 可 知 预 授 信额度,客户满意后可直接通过企业网银、手机银 行 发 起 — 90 — 申请与还款,全流程线上作业,实现小微足不 出 户,即 可 “即需即贷”。 5 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十六) 邮储银行小企业税贷通 1 . 产品简介 向由该行认可且连续正常纳税的中小微企 业,依 据 纳 税数据发放的短期流动资金贷款业务。 2 . 产品特色 税贷通 业 务 通 过 “以 信 养 信、 以 税 助 贷”, 将 企 业 的 纳税信用转换为企业实实在在的银行贷款额度。该产 品 贷 款额度高,无须任何抵押担保,可以通过网上银行 随 时 自 助支用贷款。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信 资 格 的 法人和其他经济 组 织 (含 个 人 独 资 企 业、 合 伙 企 业), 且 符合 《中小企业划型标准规定》 (见工信部联企业 〔 2011〕 300 号) 的中型、小型、微型企业。 4 . 业务流程 客户线下提出贷款申请 ➝ 银行现场调查核实企 业 纳 税 信息 ➝ 银行审查审批 ➝ 签署合同 ➝ 客户通过网上银行自助 支用贷款或线下提交支用申请 ➝ 放款。 5 . 典型案例 河南某医疗设备有限公司是一家生产医疗器械 的 小 企 业,产品主要供应医院。2020 年4 月,企业急需流动资金 300 万元左右,但企业 没 有 合 适 的 抵 押。 银 行 了 解 到 企 业 — 91 — 年纳税金额 100 万元左右,纳税信用评级为 A 级后,向其 推荐申请银行税贷通业务。根据企业的纳税金额和实 际 用 款需求,为其发放信用贷款 300 万元。 6 . 开办机构 邮储银行河南省各分支机构 (十七) 邮储银行个人税贷通 (个人经营性贷款) 1 . 产品简介 是指中国邮政储蓄银行依据中小微企业纳税信 息 向 中 小微企业主发放的个人生产经营性贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 额度循环。采取额度循环方式,循环期限 1 年。 ( 2) 额度充足。单笔 贷 款 金 额 最 高 100 万 元 (含 100 万元),基本满足了小微企业的融资需求。 ( 3) 手续 简 便。 携 带 身 份 证、 户 口 本、 婚 姻 证 明 材 料、营业执照和纳税证明材料即可申请办理。 ( 4) 办理快捷。一般在 3—7 天内完成贷款发放。 3 . 适用对象 信用良好,经营实体 拥 有 2 年 (含 2 年) 以 上 (含 2 年) 持续、稳定的增值税纳税历史,纳税信用等级为 B 级 (含 B 级) 以上 (含 B 级)。最 近 12 个 月 的 纳 税 总 额 (含 增值税和所得税,增值税中包含减免税额和生产企业 出 口 货物免抵退税额) 在 2 万元及以上。 4 . 业务流程 客户准备申请资料 ➝ 客户提出申请 ➝ 受理行安 排 尽 职 调查 ➝ 撰写调查报告 ➝ 提交有权机构审批 ➝ 审批通过 ➝ 签 订借 款 合 同、 担 保 合 同、 填 写 借 据 等 放 款 资 料 ➝ 发 放 — 92 — 贷款。 5 . 典型案例 汤阴县某服饰有限公司是经营服装加工厂。该 客 户 企 业经营良好,目前经营五年,行业经验丰富。企 业 主 要 根 据订单生产加工各种外贸服装产品,自己有出口 资 质,对 外出口到其 他 国 家, 企 业 2018 年 应 退 税 额 为 646164 元, 2019 年退税额 为 856570 .4 元,销 售 收 入 逐 年 提 高。 通 过 调查,根据客户 纳 税 和 经 营 情 况, 于 2020 年 1 月 1 日 对 该客户授信发放贷款金额 100 万。 6 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十八) 中信银行物流 e贷车险分期 1 . 产品介绍 在保险公司出具合格保单的前提下,中信银 行 以 保 单 作为还款保障,向符合准入条件的小微企业提供的人 民 币 流动资金贷款服务。 2 . 产品特色 ( 1) 期限长:最长 10 个月 ( 2) 额度高:最高可贷保单金额90% ,单户金额最高 1000 万元 ( 3) 利率优:低于市场同类车险分期产品 ( 4) 贷款快:审批放款全线上自助操作 ( 5) 压力小:按月等额本金还款 3 . 适用对象 在中信银行授信金额 1000 万以下的小型、微型企业 4 . 业务流程 — 93 — ( 1) 客户经理对客户进行预授信; ( 2) 客户在中信银行开立结算户及网银; ( 3) 客户投保; ( 4) 中信银行合作方审核维护保单信息; ( 5) 客户网银自助线上提款;贷款资金到账。 5 . 开办机构 各分支机构 (十九) 中信银行政府采购贷款 1 . 产品简介 政府采购贷款业务是指在政府采购公开招标采 购 方 式 下,银行根据政府采购中标通知书或合同,以政府 财 政 支 付资金为主要还款来源,通过封闭回款路径等方 式,为 中 标小微企业提供的融资服务。 2 . 产品特色 ( 1) 准入标准低。重点依据政府采购项目的应 收 账 款 回款,弱化对借款企业的授信准入标准。 ( 2) 还款方式灵活。可采用等额本息、等 额 本 金、按 还款计划还款、按月付息到期还本、一次性还 本 付 息、随 借随还等还款方式。 3 . 适用对象 具备政府采购投标资格的小微企业,取得政 府 采 购 中 标通知书或合同。 4 . 业务流程 ( 1) 通过政府采购网等官方渠道批量获取中标小 企 业 名单,根据准入条件进行客户筛选; ( 2) 依据借 款 企 业 提 供 的 政 府 采 购 中 标 通 知 书 或 合 — 94 — 同,进行信用评定,给予相应的授信额度; ( 3) 签订融资合同,完成应收账款质押登记手 续 后 发 放贷款。 5 . 开办机构 中信银行郑州分行各分支机构 (二十) 中信银行关税 e贷 1 . 产品简介 依据海关缴税数据和工商、司法、征信等 基 础 数 据 做 数据风控,为普惠型外贸小微企业提供基于支付进口 关 税 和进口环节海关代征税场景的全线上、自助申请、自 动 审 批的人民币流动资金贷款 2 . 产品特色 ( 1) 期 限 长: 授 信 期 限 1 年, 单 笔 贷 款 期 限 最 长 90 天 ( 2) 额度高:最高 100 万元 到账 ( 3) 审批快:全线上操作,系统自动审 批,资 金 分 秒 ( 4) 成本低:普惠优惠利率,按日计息,随借随还 3 . 适用对象 在我行授信金额 1000 万以下的小型、微型进口企业 4 . 业务流程 ( 1) 客户持 中 国 电 子 口 岸 法 人 IC 卡 登 录 关 税 e 贷 电 子平台, 进 行 业 务 开 办 的 授 权, 我 行 进 行 预 授 信 自 动 审 批,并反馈预授信结果; ( 2) 企业开立单位结算账户后,登录网银在线 发 起 贷 款申请; — 95 — ( 3) 系统自动审批; ( 4) 资金到账。 (二十一) 中信银行政府补偿基金贷款 1 . 产品简介 中信银行政府补偿基金贷款是指以政府补偿基 金 作 为 主要风险缓释措施,由我行向特定小微企业客户群体 提 供 配套信贷资金支持的授信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 客群定位精准。本产品针对满足政府风险 补 偿 金 扶持条件且符合信贷要求的中小微企业。 ( 2) 业务整体风险可控。以政府风险补偿金作 为 增 信 手段,贷款风险由政府风险补偿金按约定比例补偿。 ( 3) 有 利 于 分 行 强 化 与 当 地 政 府 的 合 作, 实 现 多 方 共赢。 万元 ( 4) 单户授 信 额 度 高。 单 户 敞 口 授 信 额 度 最 高 1000 3 . 适用对象 满足政府风险补偿基金扶持条件,且符合信 贷 要 求 的 小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 通过基 金 合 作 方 等 机 构 批 量 获 取 小 企 业 客 户 名 单,根据我行准入条件进行客户筛选,按照授信调 查 的 相 关要求提供申请资料。 ( 2) 客户经理双人调查,审查人员在认为有必 要 的 前 提下平行作业。 ( 3) 授信审查审批:按照现行授信审查审批流 程 进 行 — 96 — 操作,给予相应的授信额度。 ( 4) 签订合同,发放贷款。 (二十二) 中信银行政采 e贷 1 . 产品简介 政采 e贷是我行通过与河 南 省 财 政 厅 系 统 对 接,获 取 招投标交易数据,以政府采购的中标订单为基础,通 过 锁 定政府采购项目回款路径为主要还款来源,为普惠型 小 微 企业提供的线上化贷款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 准入标准低。重点依据政府采购项目的应 收 账 款 回款,弱化对借款企业的授信准入标准。 ( 2) 还款方式灵活。可采用等额本息、等 额 本 金、按 还款计划还款、按月付息到期还本、一次性还 本 付 息、随 借随还等还款方式。 ( 3) 审批快:全线上操作,系统自动审 批,资 金 分 秒 到账。 3 . 适用对象 具备政府采购投标资格的小微企业,取得政 府 采 购 中 标通知书或合同。 4 . 业务流程 ( 1) 符合要求借款企业登录河南省政府采购 网,进 行 “融资意向登记”; ( 2) 开立账户后依据借款企业提供的政府采购中 标 通 知书或合同,进行信用评定,给予相应的授信额度; ( 3) 线上开立回款保证金账户,签订融资 合 同,完 成 应收账款质押登记手续后发放贷款 — 97 — (二十三) 光大银行政采融易贷 1 . 产品简介 政采融易贷是银行根据政府采购中标通知 书,以 政 府 财政支付 资 金 为 主 要 还 款 来 源, 通 过 封 闭 回 款 路 径 等 方 式,为中标供应商提供流动资金贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 放款速度快 授信申请企业材料齐全完备的,银行在 7 个 工 作 日 内 完成审批。审批通过,对具备放款条件的企业,在 5 个 工 作日内完成放款。 ( 2) 授信额度高 中标供应商单笔授信金额可达政府采购中标合 同 金 额 的百分之八十。 3 . 开办机构 光大银行郑州分行各分支机构 (二十四) 光大银行银保渠道 1 号 1 . 产品简介 银保渠道 1 号是银行依托政府采购和银行认可 的 保 险 公司平台,由中标供应商向保险公司购买 “企业贷款 履 约 保证保险”,银行 根 据 政 府 采 购 中 标 通 知 书 和 保 险 公 司 出 具的保单,以政府财政支付资金为主要还款来源,为 中 标 的小微企业供应商提供流动资金贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 放款速度快。授信申请企业材料齐全 完 备 的,银 行在 7 个工作日内完成审批。审批通过,对具备放 款 条 件 的企业,在 5 个工作日内完成放款。 — 98 — ( 2) 授信额度高。中标供应商单笔授信金额可 达 政 府 采购中标合同金额的百分之八十。 3 . 适用对象 政府采购项目中标的供应商 4 . 业务流程 业务拓展、承保 ➝ 授 信 申 请 ➝ 授 信 调 查 ➝ 授 信 审 查、 审批要点 ➝ 授信额度的审批 ➝ 保险保单的存管 ➝ 放款。 5 . 典型案例 一小微客 户 成 立 于 2007 年, 主 要 向 农 科 院、 高 校 等 单位提供实验室仪 器 设 备,2016 年 实 现 营 业 收 入 1131 万 元,政府采购占比95% 以上。该客户规模均不大,但对资 金流动性要求很高,而银保渠道 1 号产品审核速 度 快,效 率高,恰恰能够与此 类 客 户 需 求 匹 配。 根 据 “银 保 渠 道 1 号” 管理办法要求,客户向银行提供中标合同及中标 通 知 书,根据客户所提供资料核定融资金额,最高金额 不 超 过 中标金额的80% ,此举大大提高了客户的投标信心。该企 业使用 “银保渠道 1 号” 产品以来,根据企业中标情 况 多 次给予该企业授信,合作良好。 6 . 开办机构 光大银行郑州分行各分支机构 (二十五) 广发银行小微贴息政银合作类批量业务 1 . 产品简介 河南小微贴息贷款业务是与郑州市财政局、郑 州 市 人 力资源和社会保障局共同开展的批量授信业务,是与 政 府 财政部门和就业指导中心合作,针对郑州市下岗职工 再 就 业、特殊群体 (大学生村官、农村妇女、返乡农 民 工) 各 — 99 — 类创业群体,量身定做的 “郑州市创业类小微企业客 户 群 批量方案”,郑州 市 创 业 贷 款 担 保 中 心 为 该 批 量 项 下 客 户 提供连 带 责 任 保 证 担 保。 具 有 额 度 核 定、 可 循 环 周 转 使 用、随借随还、利率优惠的特点。 2 . 产品特色 客户群固定: 由 郑 州 市 人 力 资 源 和 社 会 保 障 局 推 荐, 符合贴息贷款条件。 市场定位准确:针对郑州市下岗职工再 就 业、特 殊 群 体 (大 学 生 村 官、 农 村 妇 女、 返 乡 农 民 工 ) 各 类 创 业 群体。 贷款利率优惠:结合经济市场情况,贷款 利 率 维 持 在 一个较低的水平,能够平衡好支持小微企业发展和收 益 的 关系。 审批快捷:分行设有小企业专审团队,专 业 审 查 小 企 业业务。 3 . 贷款 对 象: 针 对 郑 州 市 下 岗 职 工 再 就 业、 特 殊 群 体 (大 学 生 村 官、 农 村 妇 女、 返 乡 农 民 工 ) 各 类 创 业 群体。 4 . 业务流程 分行项目审查员和支行客户经理平行作业,一 起 实 地 调查客户,缩短调查流程。 5 . 典型案例 河南某 科 技 有 限 责 任 公 司 成 主 要 从 事 计 算 机 系 统 集 成,软硬件开发及 IT 世 界 品 牌 的 销 售 代 理, 为 企 事 业 单 位提供计算机及网络服务,集咨询,应用开发,系 统 集 成 和IT 服务为一体。 — 100 — 该客户 符 合 河 南 省 小 微 财 政 贴 息 政 策,2015 年 郑 州 市创业贷 款 担 保 中 心 为 该 客 户 担 保, 银 行 为 其 发 放 贷 款 200 万元。2018 年 8 月, 由 于 财 政 贴 息 担 保 政 策 的 变 化, 该客户以房产抵押为担保向银行提出了融资的需求。 银行同意为该公司上报快融通用敞口用信 额 度 200 万 元人民币,额度有效期一年,单笔期限不超过 1 年,额 度 可循环使用,授信资金仅限用于申请人日常主营相关 所 需 的流动资金周转。 6 . 开办机构 广发银行郑州行政区支行 (二十六) 广发银行 “政采贷” 1 . 产品简介 “政采贷” 是指针对政府采购平台内的资信情 况 良 好、 经营正常的中小微企业供应商,通过免抵押、类信 用 方 式 为其参与政府采购项目提供授信支持,用于满足原材 料 采 购、组织生产、货物运输等资金需求的授信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 拓宽客户渠道。目前中小微企业是政府采 购 项 目 的主要供应商,通过与采购中心等政府相关部门 合 作,或 依托政府采购招标平台等,获取中标政府采购项目的 供 应 商信息,有助于进一步拓宽中小微企业营销渠道。 ( 2) 创新业务模式。依托政府采购交易背 景,贷 款 资 金专项用于满足政府采购项目履约的融资需求,并约 定 政 府采购财政支付资金回款至客户在开立的监管账户。 ( 3) 缓释信贷风险。充分利用政府资信,以 财 政 性 资 金作为主要还款来源,有效降低信贷风险。 — 101 — ( 4) 单 户 授 信 额 度 高。 单 户 敞 口 授 信 额 度 最 高 1000 万。 3 . 适用对象 具备政府采购投标资格的中小微供应商。 4 . 业务流程 ( 1) 通过政府采购网等官方渠道批量获取中标小 企 业 名单,根据准入条件进行客户筛选。 ( 2) 客户经理双人调查,审查人员在认为有必 要 的 前 提下平行作业。 ( 3) 依据借 款 企 业 提 供 的 政 府 采 购 中 标 通 知 书 或 合 同,进行信用评定,给予相应的授信额度。 ( 4) 签订融资合同,完成应收账款质押登记手 续 后 发 放贷款。 5 . 开办机构 广发银行郑州市内各分支机构 (二十七) 广发银行 “政银通” 1 . 产品简介 “政银通” 产 品 是 指 参 与 政 府 风 险 补 偿 金 项 目, 以 政 府风险补偿金作为增信手段,向满足政府风险补偿金 扶 持 条件且符合信贷要求的中小微企业提供授信的信贷业务。 政府风险补偿金指具有政府背景的为符合特定 条 件 的 企业提供贷款风险补偿的专项资金,包括风险补 偿 金、风 险担保基金等。 2 . 产品特色 ( 1) 客群定位精准。本产品针对满足政府风险 补 偿 金 扶持条件且符合信贷要求的中小微企业。 — 102 — ( 2) 业务整体风险可控。以政府风险补偿金作 为 增 信 手段,贷款风险由政府风险补偿金按约定比例补偿。 ( 3) 有 利 于 分 行 强 化 与 当 地 政 府 的 合 作, 实 现 多 方 共赢。 ( 4) 单户授 信 额 度 高。 单 户 敞 口 授 信 额 度 最 高 1000 万元。 3 . 适用对象 满足政府风险补偿金扶持条件,且符合信贷 要 求 的 中 小微企业。分行与郑州市科技局进行了业务合作,根 据 该 行与郑州 新 兴 产 业 技 术 研 究 促 进 中 心 签 订 的 相 关 合 作 协 议,业务的贷款 对 象 为 属 于 郑 州 市 科 学 技 术 局 备 案 (认 定) 的科技型小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 授信申请 企业申请办理本业务时,需按照授信调查的 相 关 要 求 提供的申请资料。 ( 2) 客户经理双人调查,审查人员在认为有必 要 的 前 提下平行作业。 ( 3) 授信审查审批 按照现行授信审查审批流程进行操作,给予 相 应 的 授 信额度。 ( 4) 签订合同,发放贷款。 5 . 典型案例 总分行经过一系列的积极举措,在业务模式 及 相 关 产 品得到批复后,根据政府白名单自主营销了新客 户,该 公 司系 2016 年郑 州 荥 阳 地 区 重 点 招 商 项 目, 是 生 产 销 售 集 — 103 — 高标号混凝土、干混砂浆、精品机制砂、预制构 件 等 产 品 的综合性现代化科技型建材生产企业,企业拥有国内 外 一 流的大型先进生产设备及行业领先的建材研发中心,已 申 请新型建材 专 利 近 20 项, 其 中 已 授 权 专 利 7 项, 得 益 于 业内领先的产品品质及核心技术,企业近两年营收规 模 增 长迅速。经过与企业以及科技局相关部门的积极 对 接,利 用与市科技局合作开展的 “郑科贷” 业务,最终成功 向 企 业发放 500 万元小微贷款。 6 . 开办机构 广发银行郑州金水花园支行 (二十八) 浦发银行政采 e贷 1 . 产品简介 为满足货物类及服务类政府采购项下供应商的 融 资 需 求,缓解公司流动资金压力,银行提出 “政府采购 项 下 在 线供应链融资” 的创新模式,即 “政 采 e 贷” 业 务。为 采 购项目高效、高质量履约提供保障,为采购供应商 (多 为 当地中小企业) 提供便捷融资,帮助缓解资金压 力,降 低 融资成本,支持企业发展。 “政 采 e 贷” 又 称 “政 府 采 购 项 下 在 线 供 应 链 融 资 ” 业务,是指银行供应链金融电子平台 ( SCF 系统) 从河南 省电子化政府采购系统中实时、集中采集政府采购项 目 的 中标 公 告、 合 同 公 告、 合 同 备 案、 付 款 等 各 交 易 环 节 信 息,从而实现对政采部门上游供应商的供应链在线融 资 服 务。目前可 为 供 应 商 提 供 的 供 应 链 金 融 服 务 限 定 为 以 货 物、服务为主的政府采购项下的订单融资业务。 2 . 产品特色 — 104 — ( 1) 客户准入:免担保,费用少,降低中 小 企 业 融 资 准入门槛,破题中小企业融资难、融资贵,方便 企 业 获 取 银行信贷支持,增加企业现金流; ( 2) 授 信 流 程: 专 项 客 户 评 级 机 制, 专 属 授 信 通 道, 简化授信流程; ( 3) 用信流程:网络自助服务,在线实 时 响 应,优 化 客 户 体 验。 可 用 额 度、 融 资 申 请、 放 款, 全 程 网 上 可 视化。 3 . 适用对象 ( 1) 依法合规、经营正常,具有政府采购部 门 认 可 的 专业化、批量化生产和供货能力的政府采购供应商; ( 2) 未被列入河南省政府采购供应商黑名单; ( 3) 在银行的融资无逾期、欠息或垫款情 况,且 无 其 他不良信用记录。 4 . 业务流程 筛选客户、授信依据、营销客户 ➝ 营 销 客 户、贷 前 调 查、额度审批 ➝ 签订合同回款账户为银行指定账户 ➝ 融 资 放款。 5 . 开办机构 浦发银行郑州分行各分支机构 (二十九) 招商银行 “政采贷” 1 . 产品简介 以政府采购供应商中小微企业为借款人,基 于 集 中 采 购机构、采购代理机构或采购人与借款人签订的政府 采 购 合同 (包括且不限于商务合同、工程合同) 办理 的,以 合 同项下财政回款作为还款来源的人民币综合授信,授 信 品 — 105 — 种包括流动资金贷款、银行承兑汇票、国内信用证等。 2 . 适用对象 适用于政府采购中标供应商。 3 . 产品特点 ( 1) 授信期限最长不超过 1 年 (含); ( 2) 授信金额最高不超过人民币 3000 万元; ( 3) 准 信 用 方 式, 无 抵 押, 实 际 控 制 人 提 供 个 人 担保; ( 4) 贷款利率参考当地市场定价水平,融资成 本 享 受 银行市场优惠利率; ( 5) 提 款 方 式 可 通 过 招 商 银 行 公 司 网 银 自 主 在 线 提款。 4 . 业务流程 政采网直接发起融资意向申请 ➝ 贷前调查,客 户 经 理 双人实地调查 ➝ 授信审查审批 ➝ 建立授信额度 ➝ 开立回款 保证金账户,在政府采购合同中约定招商银行保证金 账 户 为唯 一 收 款 账 户 ➝ 客 户 企 业 网 银 线 上 申 请 提 款 金 额 ➝ 放款。 5 . 开办机构 招商银行河南省各分支机构 (三十) 民生银行纳税网乐贷 1 . 产品介绍 民生银行纳税网乐贷是指基于小微客户税 务 数 据,通 过线上或线上线下相结合方式,发放的信用类授信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 纯线上业务模式。客户通过民生银行互联 网 平 台 — 106 — 自助申请,系统自动审批,客户自助签约、提款 的 全 线 上 信用贷款产品。 ( 2) 纯信 用 产 品。 根 据 小 微 客 户 纳 税 情 况 进 行 授 信, 无需提供抵质押物。 ( 3) 审批效率高。线上审批最快 5 分钟即可出额度。 ( 4) 用款简单。在民生手机银行秒支用贷 款,随 借 随 还,按日计息。 3 . 适用对象 广大纳税小微客户。 4 . 业务流程 ( 1) 客户微信 关 注 公 众 号 “民 生 小 微 之 家”, 根 据 系 统提示输入手机号及身份证号码完成民生小微之家用户 注 册及登录。 ( 2) 选择贷款申请,选择 “纳税网乐贷”。 ( 3) 填写统一社会信用代码或工商营业执照号及 期 望 额度,点击税务授权。跳转至微众税银平台后,根 据 系 统 提示完成税务授权操作。 ( 4) 上传身份证正反面及填写个人基本信息及民 生 卡 号或其他银行账号进行贷款申请。 ( 5) 如未在民生银行开户,根据系统提示进行 民 生 银 行电子账户快速开户,以便完成后续贷款申请操作。 ( 6)进入 “贷款审批”,贷款申请已被受理,系统最快在 5分钟内完成审批。可在 “查看贷款进度”查询审批结果。 ( 7) 贷 款 审 批 成 功 后, 在 民 生 手 机 银 行 上 即 可 支 用 贷款。 5 . 典型案例 — 107 — 2020 年 3 月 4 日,小微客户申总,经营酒类批发行业 多年。由于疫情原因,应收账款暂时未收回,目 前 急 需 资 金支付上 游 供 货 商 货 款。 因 为 时 间 紧 急, 多 方 筹 措 资 金, 效果甚微。最终通过该行客户转介得知该行纳税网乐 贷 产 品。在客户经理的指导下,客户进行线上申请。从 客 户 开 始填写资料到审批贷 款 仅 用 时 10 分 钟, 最 终 授 信 金 额 30 万元。由于 “纳税网乐贷” 申请简便并审批效率高得 到 了 客户极大的认可。 (三十一) 平安银行 KYB 线上融资贷款 1 . 产品简介 KYB 产品是 全 线 上 化 审 批, 通 过 互 联 网 及 移 动 互 联 网直接申请,在线审批,最快一分钟内知道审批结 果 和 审 批额度;线上提 款, 资 料 和 手 续 简 单。 基 于 KYB 项 目 一 期的中 小 企 业 征 信 数 据 贷 线 上 化 业 务 包 括: 发 票 贷、 税 金贷。 发票贷:面向开具增值税发票企业的一 款 免 抵 押、免 担保的网络融资业务。银行通过互联网手段在线获取 授 信 企业的增值税发票数据,并评估企业的开票行为,根 据 客 户与交易对手之间的开票情况,为客户核定授信。 税金贷: 面 向 缴 纳 增 值 税 和 所 得 税 企 业 的 一 种 免 抵 押、免担保的网络融资业务,银行通过纳税人 (含 小 规 模 纳税人)。在国 税 部 门 的 缴 税 信 息 和 数 据 作 为 主 要 依 据, 分析企业纳税行为及纳税结果,为客户核定授信。 2 . 产品特色 ( 1) 线上化。通过互联网及移动互联网直 接 申 请,在 线审批,最快一分钟内知道审批结果和审批额度;线 上 提 — 108 — 款,资料和手续简单。 ( 2) 效率 高。 最 快 一 分 钟 内 完 成 审 批, 效 率 高, 无 等待。 ( 3) 额度高。最高 50 万,满足日常经营周转需求。 ( 4) 无抵押物要求。无抵押信用贷款,无抵押物要求 ( 5) 随借随还。可根据备货周期安排资金 需 求,随 借 随还。不使用不付息,节省成本。 3 . 适用对象 ( 1) 主要为开具增值税发票的企业客户。客户 只 需 开 具一定年限的增值税发票即可在银行申请发票贷产品。 ( 2) 主要为缴纳增值税和所得税企业。客户只 需 缴 纳 一定年限的增值税和所得税即可在银行申请发票贷产品。 4 . 业务流程 全流程系统自动化审批,原则上无需人 工 干 预,可 实 现 “秒批”。 5 . 典型案例 河南某科技股份 有 限 公 司 为 银 行 KYB 发 票 贷 服 务 客 户,新三板上市公司,主要从事安防软件开发,人 工 智 能 技术研发。企业在创业中心宣导会中了解到银行这款 信 贷 产品。经客户经理指导,客户从银行官网下载平安 银 行 采 集易 (注:银行自主开发软件,通过对客户日常开 票 情 况 测算经营状况并核算额度,放款后及时向贷后发出经 营 预 警),并提供 本 人 身 份 证, 智 能 识 别 本 人 申 请, 通 过 H5 链接在 3 分 钟 内 从 26 个 大 纬 度 (工 商 历 史 经 营 状 况, 法 院执行人状况,国税局,手机实名,个人征信及 公 证 网 民 间借贷等) 用数 据 从 各 个 方 面 分 析 客 户 的 真 实 经 营 状 况, — 109 — 汇总后台获批后主动提醒客户经理联系客户放款,真 正 实 现了 30 分钟 内 放 款。 银 行 为 大 股 东 兼 实 际 控 制 人 赵 某 提 供发票贷个人业务,该业务随借随还,满足日常货 款 支 付 需求。并为客户后续申请发票贷法人版,房易贷等 产 品 补 充客户日常研发资金需求,真正为小微企业实现融资 易 融 资快的金融需求。 6 . 开办机构 平安银行河南省各分支机构 (三十二) 渤海银行渤业贷 1 . 产品简介 “渤业 贷” 是 指 以 企 业 纳 税、 工 商、 财 务 等 信 息 为 依 据,通过线上申请、大数据风控自动审批的模式向 小 微 企 业发放的流动资金贷款。 2 . 产品特点 ( 1) 大数据运用:以税务局的数据为核心,在 小 微 企 业信贷场景下综合运用大数据等技术,让银税信息即 时 线 上共享,将税务数据转化成信贷数据,辅以企 业 数 据、外 部信息,还原小微企业经营行为和信用水平,对企 业 进 行 风险画像,快速计算得出审批结果。 ( 2) 方便快捷:采用 “线上操作、自动 审 批、自 助 放 款” 的业务办理模式。 ( 3) 贷款额度:最高不超过 100 万元 (含)。 ( 4) 额度有效期:额度有效期最长不超过 1 年 (含), 可循环使用,单笔用款不得超过额度到期日。 ( 5) 资金用途:用于借款人在企业生产经营活 动 中 的 资金周转需求。 — 110 — ( 6) 还款方式:采用按月付息,到期一次还 本 的 还 款 方式。 3 . 适用对象 企业规模符合 《关于印发中小企业划型标准规 定 的 通 知》 (工 信 部 联 企 业 〔 2011〕300 号) 中 的 小 型 和 微 型 企 业划型标准的境 内 企 业 法 人; 企 业 成 立 两 年 (含) 以 上; 企业及法人代表信用记录良好,且法人代表为本国公民。 4 . 业务流程 ( 1) 额度测算:客户通过手机二维码或手机银 行 进 行 额度的初步测算。 ( 2) 如 额 度 测 算 通 过, 登 录 企 业 网 银 进 行 企 业 征 信 授权。 ( 3) 企业前往税局进行授权认证。 ( 4) 法定代表人登录个人网银/个人 手 机 银 行 APP 进 行个人征信授权。 ( 5) 企业通过企业网银正式发起申请。 ( 7) 客户经理面谈。 ( 8) 企业通过企业网银签署借款合同,法定代 表 人 登 录个人网银/个人手机银行 APP 签署最高额保证协议。 ( 9) 客户通过企业网银进行提款申请。 5 . 典型案例 A 公司属于小微法人企业,由于疫情影响存在短 期 的 资金缺口,继 续 一 笔 30 万 元 的 贷 款, 但 公 司 目 前 无 法 提 供抵押物,只能申请信用类贷款。由于该公司成立 超 过 两 年,且税务信息完整,评级在 D 级以上,该行推荐其申请 渤业贷。客户通过收 集 扫 码 进 行 预 申 请 并 通 过 额 度 测 算, — 111 — 接着客 户 通 过 网 银 进 行 了 申 请, 最 终 批 复 额 度 30 万 元, 客户线上进行提款,解决了客户的燃眉之急。 6 . 开办机构 渤海银行郑州分行各分支机构 (三十三) 汴京农商银行税贷通 1 . 产品简介 “税贷 通” 业 务, 是 指 借 款 人 提 供 其 在 税 务 部 门 (含 国税、地税,下同) 缴纳的税款总额,银行对纳 税 信 用 评 价等级较高的优质中小微企业给予一定信用授信的短期 授 信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 担保方式灵活。 “税 贷 通” 业 务 纳 入 授 信 额 度 管 理,可采用抵押、质押、保证等一种或多种组合 为 主 的 担 保方式,并可 与 信 用 方 式 组 合 办 理; 对 于 优 质 借 款 企 业, 可给予纯信用额度。凡采用信用方式授信的,其实 际 控 制 人 (包括配偶) 须为授信敞口部分提供个人连带责任保 证 担保。 ( 2) 还款方式灵活。根据借款人生产经营及回 款 周 期 等特点,采用按月付息、到期一次还本的还款方式 或 分 期 偿还的方式。 3 . 适用对象 “税贷通” 主要为 政 府 有 关 部 门 向 银 行 批 量 推 荐 依 法 纳税的中小微企业和银行与当地税务部门合作、批量 获 取 的且经筛选符合条件的企业。 4 . 业务流程 授信申请 ➝ 授信调查和发起 ➝ 授信审查 ➝ 审查 通 过 后 — 112 — 将资料上报风险总监审核,通过后上报有权审批人审 批 ➝ 签订合同 ➝ 发放贷款。 5 . 典型案例 河南某混凝土有限公司因生产资金周转紧 张,有 短 期 融资需要,于 2018 年 5 月 份 向 银 行 申 请 贷 款 300 万 元, 期限一年。税 务 部 门 对 该 企 业 的 评 级 为 A 级, 在 对 该 企 业的实际情况进行深入了解后,银行认为该企业的实 际 情 况符合银行 “税贷通” 产品客户要求,在经过一系列 贷 款 调查审批程序后,银行于 2018 年 5 月 15 日向该 企 业 发 放 流动 资 金 贷 款 300 万 元, 期 限 一 年, 月 息 8 .1‰ 。 通 过 “税贷通” 产品这款 产 品, 为 银 行 寻 找 到 了 优 质 客 户 的 同 时,更解决了企业的融资问题,实现了银企双赢。 6 . 开办机构 汴京农商银行 (三十四) 新密农商银行流水贷 1 . 产品简介 “流水贷” 是以借 款 人 或 借 款 人 经 营 实 体 一 定 期 限 内 的销售流水、POS、农商易付、 微 信 和 支 付 宝 等 交 易 流 水 为依据,给予借款人一定授信额度的业务。 2 . 产品特色 ( 1) 市场定位准确。 “流 水 贷” 主 要 针 对 消 费 类 或 服 务类行业企业或个体工商户。 ( 2) 贷款手续简便。只需提供身份证、结 婚 证、户 口 簿、房产证,营 业 执 照 及 其 他 证 件、 银 行 账 户 (或 POS、 农商易付、微信和支付宝) 交易流水。 ( 3) 贷 款 利 率 优 惠。 比 普 通 的 贷 款 利 率 优 惠 — 113 — 10% —15% 。 ( 4) 使用灵活。期限 2—5 年,额 度 控 制,随 用 随 贷, 周转使用。 ( 5) 担保方式灵活。可采用信用、保证、抵押方式。 3 . 使用对象 消费类或服务类行业企业或个体工商户。 4 . 业务流程 信用、保证类:客户申请 ➝ 客户经理 上 门 调 查、收 集 资料 ➝ 审查、审批 (设立独立审批人,精简审批流 程) ➝ 签订合同 ➝ 放款; 抵押类:客户申请 ➝ 客户经理上门调查、收 集 资 料 ➝ 纸质资料上报 ➝ 核保抵押物 ➝ 审查、审批 ➝ 签订合同 ➝ 办 理抵押登记 ➝ 放款。 5 . 典型案例 借款人于某,在新 密 市 城 关 镇 经 营 门 窗 加 工 厂, 近 6 个月经营收入 230 万元,月均收入 40 万元,月经理人 5 .5 万元,银行经测 算, 向 该 客 户 发 放 借 款 30 万 元, 期 限 2 年,随用随贷,周转使用。 6 . 开办机构 新密农商银行 (三十五) 永城农商银行 “致富列车” 贷款 1 . 产品简介 永城农商银行推出的 “致富列车” 贷款,以 农 商 银 行 为 “车头”,面粉联保协会会员企业为 “车厢”,着重 突 出 了 “企业 + 企业贷款联保协会 + 保险 + 信贷” 和 “企业 联 保,集体授 信, 专 门 管 理, 综 合 服 务 ” 的 特 色, 体 现 出 — 114 — “防范风险、提高效益、社企双赢” 的设计理念。 2 . 产品特色 根据小微企业 “短、小、频、急” 资 金 需 求 特 点,以 贷款联保协会为载体,推出专门为小微企业设计的一 项 金 融信贷创新产品,将会员全部资产抵押给协会,再 由 协 会 担保贷款形式发放资金,着重突出 “企业 + 联保协会 + 保 险 + 信贷 + 保 证 金” 的 管 理 模 式 和 企 业 联 保、 集 体 授 信、 专门管理、综合服务的运作特色,为小微企业提供 信 贷 支 持,带动全市小微企业的发展,实行 “一次核 定、总 额 控 制、随用随 贷、 周 转 使 用、 到 期 归 还 ”, 优 化 贷 款 流 程, 提高工作效率,切实为小微企业贷款提供便利。 3 . 适用对象 适用于银行服务区域内符合贷款条件的贷款联保成员。 4 . 业务流程 申请受 理 ➝ 授 信 调 查 ➝ 审 查 审 批 ➝ 合 同 签 署 ➝ 发 放 贷款。 5 . 典型案例 河南某面粉集团有限公司在永城农商银行先后 办 理 了 多次贷款,贷款授信额度从最初的 400 万元提高到 现 在 的 6000 万元。在永城 农 商 银 行 资 金 的 大 力 支 持 下, 公 司 管 理层开拓创新的 经 营 理 念 及 市 场 决 策 都 得 以 施 展 和 执 行, 销售收入逐年增长,经营规模较贷款前扩大了几 倍,面 粉 企业的发展带动了种殖业、运输业、塑编业、印 刷 业 和 服 务业的发展,增加了农民收入,解决了下岗职工和 农 村 劳 动力就业问题。 6 . 开办机构 — 115 — 永城农商银行 (三十六) 中原银行政采贷 1 . 产品简介 政采贷 是 指 中 原 银 行 根 据 政 府 采 购 中 标 通 知 书 或 合 同,以政府财政支付资金为主要还款来源,通过封 闭 回 款 路径等方式,为成功中标政府采购项目的企业提供的 融 资 服务。 2 . 产品特色 ( 1) 额度高,利率低,期限长。 ( 2) 申请简便。线上多渠道申请,一分钟可 完 成 信 息 填写。 ( 3) 审批高效。线上加线下审批模式,根据 采 购 合 同 匹配贷款期限和金额,单笔最高可达 1000 万。 3 . 适用对象 当前有中标或曾经有中标记录,从事政府采 购 的 小 微 企业。 4 . 业务流程 线上申请:关注 “中原银行小微金融” 公 众 号,在 功 能栏找到政采贷 ➝ 填写资料:申请仅需填写 4 条 信 息,其 余信息由系统补充 ➝ 获得额度:长期从事政府采购可 先 申 请额度,中标即可提款 ➝ 用款提款:专属客户经理 协 助 开 户,签订合同后即可提款。 5 . 开办机构 中原银行河南省内各经营机构 (三十七) 中原银行小额担保贷款 1 . 产品简介 — 116 — 银行小额担保贷款是指政府出资设立担保 基 金,委 托 担保机构提供贷款担保,由经办银行发放的、以解 决 符 合 条件的待就业人员、自主创业人员以及小微企业等个 人 或 经济组织资金困难的人民币贷款业务。 小额担保贷款主要用做自谋职业、自主创业 或 合 伙 经 营和组织起来创业的开办经费和流动资金周转。担保 机 构 为各地人力资源与社会保障部门指定的负责组织和实施 当 地小额担保贷款的专营担保机构。 2 . 产品特色 ( 1) 线上审批,流程迅速。小额担保贷实现 了 “线 下 调查 + 线上系统自动审批放款” 的全新服务模式,具 有 可 集中、批量运作的优势,为优质小微客户提供了便 捷 高 效 的融资体验。目 前 已 实 现 11 家 分 行 的 小 额 担 保 贷 款 业 务 线上化。 ( 2) 担保灵活。由各地市人社局指定的担保机 构 为 小 额担保贷款提供担保,反担保措施由当地人社局制定 的 担 保机构决定。 3 . 适用对象 待就业人员、自主创业人员以及小微企业等 个 人 或 经 济组织。 4 . 业务流程 符合条件的客户在线申请或社区或街道 (乡镇) 劳 动 保障工作机构审查推荐 (担保机构承诺担保) ➝ 客户经 理 调查核实并进行 风 险 评 估 ➝ 有 权 人 审 查 审 批 ➝ 放 款 审 核, 放款。 5 . 典型案例 — 117 — 三门峡市渑池县货车司机张某,从事货车司机工作10 年,2017 年7 月,客户凑钱购置一辆货车,从事货物运输 经营,运输路线为三门峡至新疆全线。生意经 营 中,张 某 需要先行垫资,因为购置车辆用尽家中的存款,客 户 急 需 贷款周转。2017 年 8 月 15 日, 客 户 通 过 三 门 峡 市 人 事 和 社会保障局创业贷款担保中心申请小额担保贷款业 务,中 原银行三门峡分行永兴街支行受理了该笔业务,率先 使 用 银行线上小额担保贷款进行贷款放款。客户张某申请的10 万元小额担保贷款从 签 订 合 同 到 贷 款 到 账, 仅 用 了 不 到 1 个小时的时间,真正享受和体验了贷款的便捷高 效。自 贷 款发放后,客户的运输生意逐步走上正轨,月收入 从 原 来 的 5000 元提升 至 3 .5 万 元, 并 雇 佣 2 名 司 机, 解 决 社 会 就业 3 人,为三门峡市自主创业、劳动密集型小微 企 业 和 社会就业提供强有力的政策扶持。 当天,银行三门峡分行永兴街支行成功 放 款 4 笔,金 额共计40 万元。4 笔业务从客户签订合同到贷款顺利发放 在 6 个小时内全部完成,体现了线上快速放款的 特 点。银 行小额担保贷款 变 “线 下 跑” 为 “线 上 办”, 为 客 户 和 小 微企业提供更多更好的便捷服务。 6 . 开办机构 中原银行各地市分行 (三十八) 中原银行税单贷 1 . 产品简介 对按时足额纳税的小企业发放的,用于其短 期 生 产 经 营周转的可循环的人民币贷款业务。 2 . 产品特色 — 118 — ( 1) 实现以大数据为基础进行批量获客,通过 分 析 小 企业纳税人的纳税信息以及内外部信用情况,批量获 取 符 合条件的潜在客户,给予授信额度。 ( 2) 依托网络系统的标准化处理,实现客户从 申 请 到 贷款归还的全流程网络系统化操作。 ( 3) 实现客户智能化的融资服务,客户可通过 各 类 电 子渠道申请贷款。 ( 4) 无 抵 押 且 在 贷 款 额 度 有 效 期 内 随 借 随 还、 循 环 使用。 3 . 适用对象 企业正常纳税两年以上,且无不良纳税记录 的 小 微 企 业客户。 4 . 业务流程 线上一站式申请,系统自动审批,先核额,后开户。 5 . 典型案例 郑州某通讯 工 程 有 限 公 司 2012 年 成 立 以 来, 经 营 良 好,主要为运营商提供通信设备的施工、安装,由 于 下 游 较为强势,公司一直有短期资金错配用于给员工发放 工 资 的需求,但同时对于银行传统贷款模式存在畏惧 心 理,中 原银行郑州分行在了解到客户情况后,积极对接企业 实 际 情况与效率需求,充分发挥税务与金融的互补优 势,为 企 业提供线上化 的 专 业 服 务, 于 8 月 21 日 为 企 业 发 放 “税 单贷” 产品 50 万元, 银 行 的 服 务 效 率 和 热 情 得 到 了 企 业 的肯定和认可,目前已在对接企业员工工资代发以及 员 工 个人贷款业务,后续将为企业提供全方位的金融服务。 6 . 开办机构 — 119 — 中原银行郑州分行 (三十九) 郑州银行简单贷 1 . 产品简介 向个体商户、小企业法定代表人提供的,用 于 申 请 人 的合 法 生 产 经 营 活 动 或 资 金 周 转 需 求, 发 放 的 经 营 性 贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 免—无抵押、无担保、纯信用; ( 2) 省—除利息外 0 费用; ( 3) 足—额度最高 100 万; ( 4) 灵—随借随还,按天计息; ( 5) 用信时间长,三年循环使用。 3 . 适用对象 优质批发零售商户,稳定经营满三年。 4 . 业务流程 客户申请:客 户 经 理 PAD 移 动 营 销, 客 户 向 银 行 提 出申请,同时提交相关资料 ➝ 现场调查:银行客户 经 理 对 客户进行现场调查 ➝ 业务审批:银行对借款人提交的 申 请 资料调 查、 审 批 ➝ 合 同 签 署: 银 行 与 借 款 人 签 订 借 款 合 同 ➝ 贷款自主使用:客户可通过手机银行、网 上 银 行、电 话银行、POS 刷卡等多渠道自主用款,随时还款。 5 . 典型案例 客户何某, 主 营 鲜 花 销 售, 店 面 位 于 陈 寨 花 卉 市 场, 平时销售零售为主,备货量较小,但每年的情 人 节、母 亲 节等节日前需大量 备 货, 眼 看 着 要 到 今 年 的 七 夕 情 人 节, 何先生预计销售额短时间内将大量增长,而上游种植 基 地 — 120 — 不允许赊 欠, 何 先 生 托 朋 友 在 多 家 银 行 打 听, 想 要 用 15 万左右资金备些鲜花为七夕节做准备,但纷纷因没有 抵 押 物、银行流量小、基本无缴税记录等等原因被 拒 绝,就 在 何先生一筹莫展时,从同市场其他商户那里听说了郑 州 银 行的简单贷,无需抵押,纯信用,还可以随 借 随 还,循 环 使用,抱着试 一 试 的 态 度, 何 先 生 联 系 了 经 办 客 户 经 理, 客户经理了解情况后告知何先生可以准入,并且简单 贷 为 随借随还产品,节日 过 完 资 金 回 笼 后 可 随 时 将 贷 款 归 还, 减少资金占压成本,等下次需大量备货前再自行进行 支 用 即可。何先生了解后当 即 提 交 了 申 请 资 料,3 天 后 贷 款 审 批通过即可支 用。 何 先 生 成 功 用 简 单 贷 多 备 了 15 万 元 的 鲜花,七夕节鲜花供不应求,相比往年销售额出现 大 幅 提 升,再次见 到 郑 州 银 行 的 客 户 经 理, 何 先 生 激 动 的 说: “以后再也不 用 东 奔 西 走 申 请 别 的 贷 款 了, 郑 州 银 行 简 单 贷,对小微个体经营者来说,一个字—中”。 6 . 开办机构 郑州银行小企业金融服务中心 (四十) 郑州银行 E 税融 1 . 产品简介 “ E 税 融” 是 郑 州 银 行 线 上 小 额 经 营 贷 款 “微 秒 贷 ” 系列产品,该产品是郑州银行联合河南省国税局,为 省 内 依法纳税的小微 企 业 群 体 量 身 打 造 的 一 款 信 用 贷 款 产 品, 小微企业经营者凭企业纳税记录即可通过线上申请并获 得 贷款额度。 2 . 产品特色 ( 1) 额度高:最高授信额度 200 万元; — 121 — ( 2) 申 请 易: 线 上 申 请, 最 快 3 分 钟 获 得 预 授 信 额度; ( 3) 纯信用:免抵押、免担保; ( 4) 更灵活:支持随借随还,按日计息。 3 . 适用对象 ( 1) 企业稳定经营且持续纳税两年及以上; ( 2) 无未缴清的税款,不存在违法违章记录与 税 务 立 案稽查记录; ( 3) 上一年度纳税信用等级 C 级 (含) 以上; ( 4) 法定代表人在企业持股占比 25% 以上; ( 5) 满足该行其他信贷要求。 4 . 业务流程 ( 1) 国税授权。申请人在线授权查询企业纳税 信 息 并 获得预授信额度; ( 2) 自助申请。预授信范围内进行发起业务申请; ( 3) 在 线 使 用。 根 据 审 批 结 果, 随 借 随 还、 按 需 使用。 5 . 典型案例 客户刘先生,主营商业小区保安及店铺 保 全 业 务,因 客户遍布郑州各区及郊县,需要配备大量的汽车用来 调 度 和支援,刘先生预计下半年业务将迎来大发展,而 目 前 公 司的公务用车数量远远满足不了需求,刘先生托朋友 在 多 家银行打听,想 要 用 30 万 左 右 资 金 购 买 6—8 辆 面 包 车, 但纷纷因没有抵押物、属于特种行业等等原因被 拒 绝,就 在刘先生一筹莫展时,该行客户经理通过走访了解到 刘 先 生的企业状况,并将郑州银行 E 税融介绍给刘先生。郑州 — 122 — 银行 E 税融 无 需 抵 押,全 线 上 操 作,最 快 当 天 即 可 放 款, 根据客户纳税情况准入,并且 E 税融为随借随还产品,保 安保全行业年底就可以回笼部分资金随时将贷款归 还,减 少资金占压成本,以后在年中时遇到业务发展资金短 缺 的 情况下可以随时支用。刘先生当即来该行提交资料并 申 请 贷款,5 分钟后 贷 款 审 批 通 过 即 可 支 用。刘 先 生 成 功 用 E 税融增加了 8 辆面包车,成功谈下多笔生意,再次 见 到 郑 州银行 的 客 户 经 理,刘 先 生 激 动 的 说: “依 法 纳 税, 信 用 加倍! 为郑州银行 E 税融,点赞!”。 6 . 开办机构 郑州银行各营业网点 (四十一) 郑州银行 E 采贷 1 . 产品简介 “ E 采贷” 是 郑 州 银 行 向 政 府 采 购 中 中 标 企 业 群 体 发 放的用于中标后合同项下货物、服务、工程等具体 采 购 项 目资金需求的大额、短期、循环使用贷款。借款 人 收 到 政 府采购办公室或 经 其 认 可 的 招 标 公 司 有 效 的 中 标 通 知 书、 政府采购合同,由郑州银行对借款人提供的用于中标 通 知 书、政府采购合同项下的履约,并以政府回笼款项 归 还 郑 州银行融资的业务。 2 . 产品特色 ( 1) 申请方便。凭政府采购中标通知书即可申请。 ( 2) 纯信用。无需抵押、担保。 ( 3) 成本低。随借随还,按需支用,月息低至 5 .8‰ ( 4) 授信时间长。最长可达 36 个月。 ( 5) 额度高。最高为上年度中标额的 1 .3 倍,单 笔 最 — 123 — 高 1000 万元。 ( 6) 效率高。绿色通道,保证时效。 3 . 适用对象 政府采购项目中已中标的小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 企业申请。凭政府采购中标通知书,向 郑 州 银 行 提出授信申请。 ( 2) 银行审批。客 户 经 理 现 场 调 查,5 个 工 作 日 反 馈 审批结果。 ( 3) 企业提款。凭政府采购合同、购销合同 等 即 可 通 过对公网银提款使用。 5 . 开办机构 郑州银行兴华街支行等 (四十二) 郑州银行政采贷 1 . 产品简介 指郑州银行对收到政府采购办公室或经其认可 的 招 标 公司有效中标通知书、政府采购合同的借款人发 放 的,用 于该中 标 通 知 书、 政 府 采 购 合 同 项 下 原 料 采 购、 商 品 生 产、工程及服务,并以政府回笼款项归还银行融资 的 方 式 为中标企业提供的融资服务。 2 . 产品特色 ( 1) 准入标准低。还款来源主要依靠政府采购 项 目 的 应收账款回款,对借款企业的授信准入标准适当弱化。 ( 2) 额度适当。中标客户单笔授信额度最高可 达 采 购 合同的 80% ,授信金额最高 3000 万元。 ( 3) 流程清晰。郑州银行信贷系统与政府采购 网 实 时 — 124 — 对接,企业中标即可申请融资。 3 . 适用对象 持有政府采购项下中标通知书的企业。 4 . 业务流程 客户申请 ➝ 筛选客户 ➝ 贷前调查 ➝ 授信审批 ➝ 签 订 合 同回款账户为郑州银行指定账户 ➝ 发放贷款 5 . 开办机构 郑州银行各分支机构 (四十三) 焦作中旅银行 “旅税通” 1 . 产品简介 旅税通业务是指该行对连续足额按时纳税记录 良 好 的 企业发放的,用于其短期生产经营周转的可循环的人 民 币 授信业务。旅税通项 下 信 用 产 品 主 要 包 括 流 动 资 金 贷 款、 银行承兑汇票、商业承兑汇票、国内信用证等。 2 . 产品特色 ( 1) 还款便捷:客户可通过各类电子渠道,包 括 网 上 银行、手机银行、官方网站、河南省金融服务共 享 平 台 等 提交贷款申请,贷款审批后,可自助用款、还款。 ( 2) 还款自由:旅税通业务放款产品如为流动 资 金 贷 款,还款方式采取按月付息,到期还本的还款 方 式,亦 可 采取其他适合客 户 并 符 合 该 行 贷 款 要 求 的 其 他 还 款 方 式, 在贷款额度有效期内随借随还、循环使用。 3 . 适用对象 ( 1) 借款人成立时间 3 年 (含) 以上,具有合 法 经 营 资质,无不良信用记录; ( 2) 借款人最近两年持续经营正常且企业销售水 平 相 — 125 — 对稳定; ( 3) 借款人的纳税状态为 “正常” 且最新纳税信 用 等 级在 B 级 (含) 以上; ( 4) 借款 人 在 业 务 申 请 时 无 未 缴 清 的 税 款, 近 24 个 月逾期缴税的记录应不超过 3 条 (含); ( 5) 借款人的法定代表人、实际控制人及重要 关 系 人 无重大不良信用记录; ( 6) 借款人在该行开立结算账户和企业网上银行 等 电 子渠道,借款人的法定代表人在该行开立结算账户和 手 机 银行等电子渠道。 4 . 业务流程 前往焦作中旅银行各网点提 供 资 料—申 请 额 度—审 批 签约—申请用信—提款成功。 5 . 开办机构 焦作中旅银行各分支机构 (四十四) 焦作中旅银行 “旅政通” 1 . 产品简介 “旅政通” 是 发 挥 金 融 科 技 优 势, 贯 彻 落 实 普 惠 金 融 战略,基于河南省数据共享平台信息数据共享对 接,专 门 为与政府签订采购合同的中小企业推出的,根据政府 采 购 中标通知书,以财政性资金作为还款来源,通过封 闭 回 款 路径等方式,为中标供应商提供的融资服务,用于 短 期 生 产经营周转的线上申请、线下审批的融资产品。 2 . 产品特色 ( 1) 缓解政 府 支 付 结 算 制 度 与 企 业 资 金 压 力 间 的 矛 盾,提高企业按时完成政府采购订单的能力,缓和 企 业 间 — 126 — 资金结算压力。延伸政府采购支付环节的服务,完 善 政 府 采购业务链条,帮助政府加强对中标供应商的管理。 ( 2) 灵活的业务品种:根据供应商的经营 需 要,可 灵 活选择流动资金贷款和签发银行承兑汇票等。 ( 3) 高比例的融资额度:融资额度最高可高达 中 标 合 同金额的 70% 。 3 . 适用对象 专门针对与政府签订采购合同的中小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 经办机 构 受 理 借 款 人 申 请 并 对 申 请 人 的 经 营 情 况、财务情况等进行详细的调查了解,按授信要求 履 行 尽 调调查,提交相关授信资料并形成书面报告。 ( 2) 审查人员按制度要求对中标供应商进行 审 查,确 保中标供应商满足该行要求;中标供应商的综合授信 额 度 和单笔业务,由有权审批机构或有权审批人负责审批。 ( 3) 放款中心根据经营机构提交的、整理完毕 的 授 信 资料,按照批复要求进行放款前审核。经办机构落 实 相 关 放款条件后交由会计柜台实施放款。 ( 4) 中标供应商按照合同约定履行合同约定支付 全 额 款项,并划入中标供应商在中旅银行开立的政府采购 结 算 专户,用于归还供应商在中旅银行的全额政府采购借 款 资 金本息;中标供应商未按照合同约定履行合同的由担 保 人 履行代偿义务。 5 . 开办机构 焦作中旅银行所有经营机构。 — 127 — 五、抵押贷 (一) 工商银行 e抵快贷 1 . 产品简介 运用大数据及互联网技术,面向持有优质房 产 的 小 微 企业主和个体工商户推出的,以 “房产数据库信 息、线 上 精准调查、房产价值在线评估、全系统匹配” 模式 办 理 的 网络循环贷款。单笔最高额度 500 万元 (含)。 2 . 产品特色 ( 1) 适 用 灵 活。 合 同 一 次 钦 定, 有 效 期 内 随 借 随 还, 循环使用。 ( 2) 手 续 便 捷。 全 网 络 操 作, 免 去 往 来 银 行 之 奔 波, 省时省力。 ( 3) 高效自主。自主通过手机银行操 作,借 款、还 款 款项实时到账。 ( 4) 保 障 提 款。 贷 款 额 度 在 合 同 期 内 随 时 提 款 有 保障。 ( 5) 降 低 成 本。 未 使 用 贷 款 额 度 不 计 息, 减 轻 财 务 成本。 ( 6) 期限长。最长可 6 年循环。 3 . 适用对象 持有优质房产的小微企业主和个体工商户,有 融 资 需 求的,均可通过手机银行 APP 办理。 4 . 业务流程 ( 1) 客户申请: 由 客 户 在 手 机 银 行 APP 上 申 请, 拍 照上传身份信息、经营信息和房产信息。系统根据 房 产 价 值自动推荐可申请额度。 — 128 — ( 2) 在线评估:评估公司实地看房、出具评估报告。 ( 3) 在 线 审 批: 银 行 客 户 经 理 双 人 调 查, 贷 款 审 批 成功。 ( 4) 合同签订:客户与银行在线签订借款 合 同、抵 押 合同、抵押等手续。 ( 5) 抵押登记:客户与银行客户经理一同在不 动 产 登 记中心办理抵押登记及领取权证。 ( 6) 提款:办妥抵押等手续后,客户在手机银行 APP 直接提款。 5 . 开办机构 郑州、 洛 阳、 新 乡、 许 昌、 南 阳、 焦 作、 信 阳、 开 封、驻马店、平顶山、周口等 11 家分行。 (二) 中国银行中银快易贷 1 . 产品简介 中国银行在 分 析 预 测 小 微 企 业 第 一 还 款 来 源 基 础 上, 根据借款人 提 供 的 足 额 有 效 的 抵/质 押 担 保, 并 由 实 际 控 制人或股东提供连带责任保证担保,在标准时间内完 成 审 批流程并发放授信的业务。 2 . 产品特点 ( 1) 标准化清单设计,简化信贷提案。 ( 2) 设立快速通道,限时审批,提高效率。 3 . 适用对象 能够提供足额有效抵/质押担保的小微企业客户。 4 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (三) 中国银行中银企 E 贷·抵押贷 — 129 — 1 . 产品简介 借助互联网与大数据技术,在依法合规和风 险 可 控 的 前提下,以我行认可的房产作为主要担保方式,整 合 行 内 外数据信息资源,依托风控模型及策略对客户进行综 合 评 价,向小微企业提供的流动资金贷款。 2 . 产品特点 申请方 便、 审 批 快 捷、 循 环 使 用、 额 度 最 高 800 万 元,灵活定价。 3 . 适用对象: ( 1) 企业为经国家工商行政管理机关核准登记且 合 法 有效经营的国标小微企业。 ( 2) 企业及其法定代表人信用状况良好。 ( 3) 我行要求的其他授信条件。 4 . 业务流程 ( 1) 客户在企业网银端进行产品申请。 ( 2) 客户确认审批结果并签约。 ( 3) 企 业 在 网 银 端 或 柜 台 进 行 提 款、 还 款、 额 度 结清。 5 . 典型案例 我行在营销客户过程中发现某石油销售公司经 营 状 况 较好,且实际控制人名下拥有多套住宅,通过企查 查 等 外 部软件查 询 企 业 近 期 无 工 商 变 更、 无 被 纳 入 失 信 被 执 行 人、涉诉等负面信息,符合我行抵押贷授信准 入 条 件。随 即营销客户申请我行抵押贷产品,获批 500 万元。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 — 130 — (四) 中国银行中银厂房贷 1 . 产品简介 指企业因生产经营用房需要,购买 (含市场 购 买 和 司 法拍卖) 工业厂房,向我行申请的以借款人整体经营 收 入 作为还款来源的贷款。 2 . 产品特点 ( 1) 房产证以企业名义办理,满足企业需求; ( 2) 授信期限最长可达 10 年; ( 3) 可采取 “固定 资 产 贷 款 + 配 套 流 动 资 金 贷 款 等” 组合授信方式; 3 . 适用对象: 企业经营 年 限, 或 企 业 法 定 代 表 人/实 际 控 制 人 的 主 业从业经验达到 2 年或 2 年以上;在人民银行征信系 统 没 有未结清不良信用记录,且在三年内未在银行发生过 债 务 重组、 4 . 业务流程 客户申请、贷前调查、授信审批、贷款发放 5 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (五) 建设银行抵押快贷 1 . 产品简介 “抵押快贷” 业务 是 指 基 于 建 设 银 行 认 可 的 优 质 房 产 或企业主在建设银行的住房按揭贷款,对符合条件的 小 微 企业办理的抵押贷款业务。贷款额度根据经营需要及 房 产 估值综合 测 算, 最 高 1000 万 元。 贷 款 期 限 最 长 3 年, 随 借随还,循环使用。 — 131 — 2 . 产品特色 ( 1) 房产抵押贷款,额度较高; ( 2) 线上申请、线下签约,速度快; ( 3) 按日计息,按月结息,降低企业融资成本; ( 4) 随借随还,通过网银或手机银行 7×24 小 时 支 用 与还款,简单便捷。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,且能提供房产抵押的小微企业。 4 . 业务流程 贷款申请 ➝ 贷款评价 ➝ 贷款审批 ➝ 签订合同 ➝ 办 理 抵 押 ➝ 贷款发放 ➝ 网银/手机银行自主支用、还款。 5 . 典型案例 某仪器设备有限公司主要从事机械设 备、仪 器、仪 表 的批发,常因货款回款不及时而导致资金周转不 畅,企 业 财务人员了解到建设银行抵押快贷产品,经咨询 后,以 住 房抵押快速获得了 130 万元的贷款,解决了短期资 金 周 转 问题,满足了其对于仪表批发采购、运输等方面的 资 金 需 求,加快了公司经营资金的流转速度,增强了企业 的 盈 利 能力,预计年增加毛利润 60 万元。 6 . 开办机构 所有建设银行网点 (六) 建设银行个体工商户抵押快贷 1 . 产品简介 “个体工 商 户 抵 押 快 贷” 业 务, 是 建 设 银 行 以 符 合 要 求的房产抵押作为主要担保方式,为拥有经营实体的 自 然 — 132 — 人办理的、用于满足其经营实体生产经营资金需求的 人 民 币贷 款 业 务。 贷 款 额 度 最 高 1000 万 元, 贷 款 期 限 最 长 10 年。 2 . 产品特色 ( 1) 房产抵押贷款,额度高、期限长; ( 2) 线上申请、线下签约,放款快速; ( 3) 按日计息,按月结息,降低企业融资成本; ( 4) 随借随还,通过网银、手机银行、 “建行惠懂你” APP 等渠道 7×24 小时支用与还款,简单便捷。 3 . 适用对象 拥有个体工商户或个人独资企业等经营实体的自然人 4 . 业务流程 贷款申请 ➝ 贷款评价 ➝ 贷款审批 ➝ 签订合同 ➝ 办 理 抵 押 ➝ 贷 款 发 放 ➝ 网 银/手 机 银 行/ “建 行 惠 懂 你” APP 自 主支用、还款。 5 . 开办机构 全省所有建设银行网点 (七) 交通银行快捷抵押贷 1 . 产品简介 交通银行向借款企业发放的,以借款企业提 供 的 产 权 明晰、变现能力较 强 的 住 宅 (保 障 性 住 房 除 外)、 办 公 楼 及商铺作为抵押物的小微企业授信。 2 . 产品特色 盘活资产、快速估值、一次抵押、长 期 使 用、随 借 随 还、快捷省钱、授信年审、手续简便。 3 . 适用对象 — 133 — 自有流动资金不足、但拥有有效抵押物,需 获 得 银 行 信贷支持的小微企业、个体工商户或事业单位法人。 4 . 业务流程 客户经理职责调查 ➝ 提交资料、根据流程完 成 审 批 ➝ 签署合同、落实担保 ➝ 给予授信、发放贷款。 5 . 开办分行 交通银行河南省分支机构 (八) 交通银行线上抵押贷 1 . 产品简介 线上抵押贷是通过大数据模型实现在线房产快 速 评 估 及贷款申报流程,以符合要求的房产抵押作为主要担 保 方 式的流动资金贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 省钱:在线评估 0 费用,便捷自助享普惠; ( 2) 省力:随时随地可办理,线上申请很容易; ( 3) 省心:线上自助申请 + 线下核实服务 上 门,一 站 式服务很省心; ( 4) 贷款 额 度 高: 最 高 可 贷 1000 万 元, 经 营 周 转 贷 无忧; ( 5) 抵 押 成 数 高: 住 房 最 高 抵 7 成, 盘 活 资 产 助 展业; ( 6) 授信 期 限 长: 最 长 10 年, 符 合 政 策 要 求 的 客 户 可享受无还本续贷; ( 7) 款 项 方 便 用: 随 借 随 还 循 环 用, 精 明 省 息 很 实惠。 3 . 适用对象 — 134 — 申请人年龄在 20—65 周岁。 企业法定代表人、或持20% 以上股份的股东、或个体 工商户经营者。 能够提供符合线上评估条件的住宅、别墅抵押。 4 . 业务流程 ( 1) 扫描二维 码,三 步 完 成 贷 款 申 请。 (申 请 人 身 份 验证—房产在线评估—贷款申请) ( 2) 客户经理上门核实。 ( 3) 线下签署合同、办理抵押。 ( 4) 手机银行提用贷款,随借随还。 5 . 典型案例 郑州某 电 子 科 技 有 限 公 司 主 要 从 事 仪 器、 仪 表 的 批 发,常因货款回款不及时而导致资金周转不 畅,2019 年 5 月,交通银行了解企业情况后向财务人员推荐了交通 银 行 线上抵押贷产品,企业通过线上申请,很快以住房 抵 押 获 得了 1000 万 元 的 贷 款, 解 决 了 短 期 资 金 周 转 问 题, 满 足 了其资金需求,加快了公司经营资金的流转速度,增 强 了 企业的盈利能力。 6 . 开办机构 交通银行河南省内各分支机构 (九) 邮储银行小企业快捷贷 1 . 产品简介 小企业快捷贷是面向小型、微型企业,无 需 提 供 财 务 报表及 税 费 缴 纳 凭 证 等 资 料, 在 落 实 有 效 的 的 抵 (质 ) 押、保证担保等担保方式后,直接进行授信的标准 化 循 环 信贷产品。额度最高可达 500 万元,在 2 年额度 使 用 期 内 — 135 — 可以循环使用,单笔贷款最长期限 5 年。 2 . 产品特色 ( 1) 资料简单,手续简便 客户仅需填写简要贷款申请,并提供基 本 证 件、经 营 流水、担保材料等基本资料即可办理,免除客户编 造 财 务 报表、税费凭证等材料的烦扰。一次授信,两 年 可 用,随 借随还,并支持手机银行、网上银行自助提还款功能。 ( 2) 重点突出,操作便利 小企业快捷贷通过单独评级、单独额度 测 算、单 独 调 查报告模板、单独审查审批模板、单独系统操 作 流 程,着 力突出 “零售贷款标准做”。 ( 3) 流程简短,效率突出 小企业快捷贷审 批 层 级 全 部 在 二 级 分 行, “评 级、 授 信、用信” 三流合一,效率优势明显。最快三个 工 作 日 即 可获批。 3 . 适用对象 客户应为 《中小企 业 划 型 标 准 规 定》 (工 信 部 联 企 业 〔 2011〕300 号) 界定的小型、微型企业标准。 4 . 业务流程 客户提交申请资料 ➝ 银行现场调查 ➝ 审查审批 ➝ 签 署 合同 ➝ 落实担保条件 ➝ 客户通过网上银行自助支用贷款或 线下提交支用申请 ➝ 放款。 5 . 典型案例 新乡市某纸业有限公司是一家从事纸制品出口 的 贸 易 企业,年经营 性 现 金 流 入 约 7000 万 元。2018 年 5 月, 企 业新接到美 国 一 家 大 型 超 市 的 1000 万 元 订 单, 流 动 资 金 — 136 — 有 400 万元左右的缺 口。2018 年 5 月 15 日 企 业 向 邮 储 银 行提出小企业快捷 贷 申 请, 提 供 了 营 业 执 照 等 证 件、 近 1 年的银行对账单,以股东一套门面房作为抵押物。5 月 16 日,银行进行了现场调查;5 月17 日根据企业现金流和抵 押物价值,以及客户实际资金需求,审批贷款 额 度 400 万 元;5 月21 日,完成抵押登记后发放了贷款。由于简化了 资料、采用了标准化的作业模式,大大减轻了企业 准 备 财 务报表、纳税申报表等资料的负担,提高了银行内 部 制 作 调查报告和审查审批的效率,从企业提交资料到完成 审 批 仅用了 2 天时间。 6 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十) 邮储银行房抵贷 1 . 产品简介 向中小微型企业发放的,以符合我行准入条 件 的 房 地 产为主要担保方式的贷款业务。 2 . 产品特色 额度可循环、贷款期限长、随借随还、方便快捷。 3 . 适用对象 中小型、微型企业。 4 . 产品要素 ( 1) 授信金额。单户限额一般不超过 3000 万元。 ( 2) 贷款期限。额度使用期最长 5 年。 ( 3) 还款方式。等额本息、阶段性等额 本 息,按 月 还 息、到期一次性还本付息,一次性还本付息等。 ( 4) 担保方式。可以采取抵押、质押、保 证 等 多 种 担 — 137 — 保方式,也可将多种担保方式进行组合。 5 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十一) 邮储银行小企业房地产抵押贷款 1 . 产品简介 “房抵贷” 是以符 合 准 入 条 件 的 房 地 产 抵 押 为 主 要 担 保方式的本外币授信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 贷款 额 度 高。 最 高 3000 万 元, 最 高 可 达 房 产 抵 押价值的 100% ; ( 2) 抵押 范 围 广。 企 业 及 个 人 名 下 住 房、 商 铺、 土 地、工业厂房等均可用于抵押; ( 3) 可循环 额 度。 一 次 抵 押, 循 环 使 用, 随 借 随 还, 方便快捷。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关 (或主管机关) 核准 登 记 的 具备授信资格的中小微型企业和其他经济组织 (包括但 不 限于个人独资企业、合伙企业等)。 4 . 业务流程 客户提交申请资料 ➝ 银行现场调查 ➝ 审查审批 ➝ 签 署 合同 ➝ 落实担保条件 ➝ 客户通过网上银行自助支用贷款或 线下提交支用申请 ➝ 放款。 5 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (十二) 中信银行标准房抵贷 1 . 产品介绍 — 138 — 房抵贷是指抵押人原则上以最高额抵押的 形 式,将 其 符合准入条件的房产抵押给中信银行,中信银行给予 借 款 企业一定金额授信的业务。 2 . 产品特色 ( 1) 期限长:授信期限 30 年,单笔贷款期限 20 年; ( 2) 额度高:最高 1000 万元; ( 3) 利率优:执行普惠优惠利率; ( 4) 还款活:支持多种还款方式,可随借随还; ( 5) 续贷快:贷款到期后,支持办理无还本续贷。 3 . 适用对象 在中信银行授信金额 1000 万以下的小型、微型企业。 4 . 业务流程 客户按要求提供基础资料、中信银行审 批、办 理 抵 押 登记后可随借随还。 5 . 开办机构 中信银行各分支机构 (十三) 光大银行阳光 e抵贷 1 . 产品简介 阳光 e 抵 贷 是 针 对 以 普 通 住 宅 作 为 抵 押 物 的 融 资 产品。 2 . 产品特色 ( 1) 授信期限三年,额度项下单笔贷款不超过一年; ( 2) 单户授信额度最高不超过人民币 500 万元 (含); ( 3) 抵押物仅限于普通住宅,含配套产权车位; ( 4) 线下抵押,线上审批,快速快捷; ( 5) 抵押物产权人可以是法人或股东本人或其三 代 直 — 139 — 系亲属; ( 6) 授信期限内,可随借随还。 3 . 适用对象 适用于以普通住宅作为抵押物的小微企业客户。 4 . 开办机构 光大银行各支行 (十四) 广发银行快融通 1 . 产品简介 专为国标项下资信情况良好、经营正常的中 小 微 企 业 服务的标准化抵押类流动资金授信产品,额度及单笔 授 信 期限最长 1 年, 金 额 最 高 2000 万 元, 并 允 许 客 户 使 用 贷 款随借随还功能。 2 . 产品特色 ( 1) 担 保 条 件 灵 活: 区 分 目 标 客 群 执 行 差 异 化 抵 押 率,对产品界定的优先支持类客群内的客户,抵押 率 可 适 度上浮。 ( 2) 用款方式便捷:借款人可在该行核定的随 借 随 还 授信额度项 下,7*24 小 时 进 行 贷 款 的 自 助 支 用 及 归 还, 实现对资金的有效配置,当账户资金闲置时,可部 分 或 全 额归还贷款,降低贷款成本;当有资金需求时,可 随 时 自 助申请贷款,即时到账,满足经营需求。 ( 3) 单户授 信 额 度 高。 单 户 敞 口 授 信 额 度 最 高 2000 万元。 3 . 适用对象 适用于国标范围内,生产经营正常,无不 良 信 用 记 录 的中小微企业客户 (含个体工商户)。 — 140 — 对公司信贷政策优先支持行业或规划目标市场 内 的 新 增客户、存量授信客户,抵押率可适度上浮。 4 . 业务流程 ( 1) 授信申请。企业申请办理本业务时,需 按 照 该 行 授信调查的相关要求提供的申请资料。 ( 2) 客户经理双人调查,审查人员在认为有必 要 的 前 提下平行作业。 ( 3) 授信审查审批。按照银行现行授信审查审 批 流 程 进行操作,给予相应的授信额度。 ( 4) 签订合同,发放贷款。 5 . 开办机构 广发银行郑州市分行各分支机构 (十五) 浦发银行房抵快贷 1 . 产品简介 小微客户 “房抵快贷” 产品采用标准化申 请 材 料、标 准化审贷政策、标准化三查模板,以房产抵押 担 保,用 于 小企业合法经营活动,实现高效审贷、快速放款。 2 . 产品特色 ( 1) 额度高:最高 1000 万元; ( 2) 期限长:最长 5 年; ( 3) 效率高:一周内完成审批与放款; ( 4) 抵押率高:住宅类抵押率最高 7 成; ( 5) 还款方式灵活:支持到期还本、分期还款。 3 . 适用对象 ( 1) 工信部划型口径的小型、微型企业; ( 2) 企业或企业主名下有符合银行要求的房产抵 押 类 — 141 — 资产; ( 3) 经营管理规范,以企业为融资主体。 4 . 开办机构 浦发银行郑州分行各分支机构 (十六) 招商银行生意抵押贷款 1 . 产品简介 小微企业抵 押 贷 款 是 指 向 借 款 人 或 借 款 企 业 发 放 的, 以借款人或借款企业自有或第三方所有的产权明晰,变 现 能力较强 的 商 品 住 房 或 商 业 用 房 作 为 抵 押 物 的 小 微 企 业 贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 贷前特色 ① 授信时间最长可达 20 年,循环授信、随借随还。 ② 支持多渠 道 申 请 入 口: 招 商 银 行 个 人 贷 款 公 众 号、 手机银行、网上银行均可申请。客户在这些渠道点 击 贷 款 申请后,会有专属客 户 经 理 立 即 电 话 联 络 客 户 了 解 信 息、 进行贷款方案规划与推送。 ③ 还款方式多样:除了按月付息,到 期 还 本、按 月 付 息,三年还 本、 等 额 本 息、 等 额 本 金 等 传 统 还 款 方 式 外, 我们还支持自主月供还款法、本金归还计划还款 法 等,切 实根据客户实际的资金周转情况为客户设计比较适合其 资 金周转周期的还款方式,不造成客户还款压力。 ( 2) 贷中特色 ① 关注公众号后随时了解贷款进度和还款账单推送。 客户可关注招商银行个人贷款公众号,该公 众 号 集 贷 款线上申请、贷款进度查询,还款账单推送、免 费 评 估 房 — 142 — 产、提前还款预约、优惠好房抢拍为一体,客户 微 信 关 注 绑卡以后实时可以查询各种信息。比如贷款何时 到 期,每 月还多少钱,提前还款等等。不需要再跑网点。 ② 省息通业务给客户返息、降贷款成本。 所有贷 款 客 户 都 能 享 受 省 息 通 功 能, 即 利 率 优 惠 政 策。客户将日常结算流水放在招商银行,即可享受 贷 款 利 息打折,利率 最 高 可 打 八 折。 每 月 10 号 左 右 招 商 银 行 会 根据流水情况统一向客户返息。 ( 3) 贷后特色 ① 存量转化业务减轻小微客户到期还款资金压力。 循环额度下单笔贷款根据还款方式基本上一到 五 年 内 要还一次本金,这对很多小微企业主来说仍然会造成 资 金 流动性的骤然紧张。他们的传统方式除了抽调大笔流 动 资 金筹还贷 款 外, 民 间 借 贷 高 息 拆 借 等 也 是 常 见 的 解 决 方 式,更加增加了企业负担。银行为所有贷款到期的 小 微 贷 款客户 (平时正常还款无风险) 主动提供转化业务,客 户 贷款到期后只需归还利息,银行为客户发放一笔新贷 款 归 还原贷款本金,整体小微贷款转化率 63 .53% 。 ② 自动转贷业务一键还款。 自动转 贷 业 务 是 招 商 银 行 推 出 的 创 新 型 借 新 还 旧 业 务,替代了人工转化团队的部分工作。总行系统利 用 大 数 据,将征信良 好、 满 足 结 算 要 求 等 筛 选 口 径 的 小 微 客 户, 无需前往 银 行 重 新 签 订 合 同, 一 键 确 认 即 可 完 成 自 动 转 贷,系统几秒之内就能发放新的贷款帮助客户归还原 贷 款 剩余本金,客户按时归还利息即可。在减轻客户本 金 压 力 的同时,又为客户提供了极大便利。 — 143 — 3 . 适用对象 所有客户。 4 . 业务流程 客户转介/客 户 上 门 咨 询/客 户 通 过 微 信 公 众 号 申 请/ 客户通过手机银行申请贷款 ➝ 客户经理收到信息联络客 户 贷款面谈或电话沟通 ➝ 面签合同 ➝ 客户经理上门拍照 ➝ 上 报业务发 放 贷 款 ➝ 大 数 据 记 录 交 易 流 水 情 况 进 行 利 息 返 还 ➝ 大数据分析客户还款习惯及生意状况主动提供自 动 转 贷或线下转化减轻到期还本压力 ➝ 继续循环使用贷款直 至 授信额度到期 (额度最长 20 年)。 5 . 典型案例 客户杨 某,2013 年 一 次 支 行 的 生 意 会 上 了 解 到 招 商 银行的生意 贷, 获 批 小 额 信 用 贷 50 万, 资 金 周 转 困 难 得 到解决。随后又在银行办理了一笔 100 万小微抵押贷款。 客户因为淡旺季明显,客户经理为起开通了 随 借 随 还 功能,不用钱的时候不收利息。同时客户经理向客 户 介 绍 了结算流水走招商银行可以节省贷款利息,客户将主 结 算 流水转到招商银行,一年下来节省了 8000 多元利息。 在贷款一年到期还本的时候,因为正处 客 户 旺 季,资 金非常紧张。由于其良好的还款习惯,银行主动为 其 提 供 了自动转贷帮其归还原来贷款又发放了新的贷款。解 决 了 到期还本资金紧张的问题。 半年后资金大量回款,淡季到来,不 需 要 用 款 了,于 是客户通过手机银行点击部分还款,即不再记取利息。 客户经理了解到客户单位的员工经常出差,工 资 是 以 现金形式发放,营销客户在银行办理了代发工资 业 务,并 — 144 — 为客户单位 50 名 员 工 办 理 了 信 用 卡, 替 客 户 解 决 了 员 工 外地差旅费刷卡问题和员工异地取现手续费问题。 5 年来客户业务一 步 步 壮 大, 目 前 在 郑 州 已 经 有 3 套 房产,并开上了路虎车。在日常生意会中,客户 经 常 来 参 加并转介,把结算流水放到招商银行,享受了省息 通 和 自 动转贷业务,三年来享受了 8 次无还本续贷服务,截 止 目 前客户共为成功介绍了 6 名客户。 6 . 开办机构 招商银行所有网点 (十七) 兴业银行小企业易速贷 1 . 产品简介 依托优质 抵 押 品, 突 出 核 心 风 险 评 价, 通 过 标 准 化 “计分 卡” 的 方 式, 判 断 企 业 风 险 实 质, 通 过 标 准 化、 工 厂化作业流程为小企业客户提供便捷快速的融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 流程简化。使用计分卡的方式给企业 打 分,无 需 信用评级 ( 2) 可提高抵押率。依据分数对应相应的 抵 押 率,最 高可至 100% 。 ( 3) 审批快捷。授信申请资料收集完整后,三 个 工 作 日审结,速度快。 3 . 适用对象 能够提供房产抵押的小微企业。 4 . 业务流程 客户发起 “易速贷” 业务申请,并提供相关 资 料 ➝ 银 行进行尽职调查,进行审查审批 ➝ 签订有关协议 ➝ 根 据 客 — 145 — 户用款需求发放贷款。 5 . 典型案例 2018 年该行 了 解 到 河 南 某 信 息 科 技 有 限 公 司 有 融 资 需求,通 过 与 客 户 接 触, 了 解 到 客 户 资 金 需 求 金 额 并 不 大,但对资金时效性要求较高,同时实际控制人名 下 有 一 套房产。针对该企业首次在该行申请贷款的情况,向 其 推 荐了该行授信审批流程简便的房产抵押类产品 “易速贷”, 帮助企业在两周 内 完 成 从 上 报 到 审 批 再 到 放 款 的 全 流 程, 为企业发放了 150 万元、1 年期的流动资金贷款支持。 6 . 开办机构 兴业银行郑州分行辖内各对公经营机构 (十八) 民生银行 “云快贷” 1 . 产品介绍 云快贷产品是小微企业通过民生小微之家平台 在 互 联 网渠道自助申请,系统模型自动审批,网点人 工 确 认,线 下抵押及放款的一站式抵押贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 自主申请。小微客户通过线上自主申请。 ( 2) 效率高。线上审批,最快 5 分钟出额度。 ( 3) 多种还款方式。支持按月还息、到 期 还 本;等 额 本金及等额本息等还款方式。可随借随还,按日计息。 3 . 适用对象 小微客户,借款人名下需有 100% 产权的现房。 4 . 业务流程 ( 1) 客 户 微 信 关 注 公 众 号 “民 生 小 微 之 家”, 根 据 系 统提示输入手机 号 及 身 份 证 号 码 完 成 民 生 小 微 之 家 用 户 — 146 — 注 册 及 登 录 。( 2) 选 择 贷 款 申 请 , 选 择 “云 快 贷” 产 品 。 ( 3) 上传身份证正反面。 ( 4) 进 行 开 户 授 权。 输 入 民 生 卡 号, 如 未 在 民 生 开 户,系统将自动生成电子账户用于客户云快贷的申请。 ( 5) 根据系统提示,录入客户个人信息、借 款 企 业 信 息及抵押物信息。 ( 6) 提交 贷 款 申 请, 系 统 最 快 在 5 分 钟 内 完 成 审 批。 可在 “查看贷款进度” 查询审批结果。 ( 7) 审批通过后有民生银行客户经理与客户联系 办 理 线下业务流程。 5 . 典型案例 客户苏 某 为 某 贸 易 公 司 股 东 及 实 际 控 制 人, 公 司 在 2020 年初签约 新 的 项 目 急 等 开 工。 由 于 受 疫 情 影 响, 合 作企业延期开工,导致账期延期,无法正常回 款,苏 某 资 金流出现问题,新项目受到影响。苏某在客户经理 微 信 朋 友圈了解到云快贷产品。通过扫客户经理营销二 维 码,抱 着试试的心态进行 线 上 申 请。 客 户 在 线 填 写 完 信 息 后,5 分钟即收到初审通过,授信 103 万元的短信提 醒。苏 某 没 有想到 “云快贷” 申请手续如此简单,便迅速与客户 经 理 联系咨询下一步的办理流程。客户经理当天核实客户 及 借 款企业信息,判断客户符合授信条件,完成终 审 流 程。在 接下来的五天内完成了办理面签、抵押及放款流 程。客 户 对云快贷业务给予了很高的评价及认可,简单高效的 业 务 流程解决了企业的燃眉之急,客户表示会向身边的朋 友 推 荐民生银行 “云快贷产品。 (十九) 华夏银行房贷通 — 147 — 1 . 产品简介 房贷通是指 为 满 足 小 微 企 业 实 际 生 产 经 营 融 资 需 求, 对能提供产权明晰、变现能力较强的房产抵押,且 符 合 银 行产品准入要求的小微企业发放贷款的业务。 2 . 产品特色 ( 1) 业务品种多。含个人经营性房贷通、小 企 业 房 贷 通 (按揭类) 和小企业房贷通 (非按揭类)。 ( 2) 业务 期 限 长。 非 按 揭 类 贷 款 期 限 最 长 可 达 到 5 年,按揭类贷款期限最长可达到 30 年。 ( 3) 还款方式灵活。贷款期限 3 年以内的,可 选 择 按 期付息到期还本、按计划还款或分期还款。贷款期限3—5 年的,可选择分期还款或按计划还款。选择按计划 还 款 方 式的,第 3 年至少归还贷款本金的 10% ,第 4 年至少归还 贷款本金的 15% 。贷款期限 5—30 年的,选择分期还款方 式。 3 . 适用对象 符合银行授信准入条件的小微企业,包括法 人 小 微 企 业和个体经营户。 ( 1) 借 款 人 资 信 记 录 良 好, 无 恶 意 违 约 记 录。 其 中, 个人借款人及法人借 款 人 的 法 定 代 表 人、 实 际 控 制 人 近 2 年征信信息中无累计 5 次或连续 3 次违约记录 (不包含 金 额低于 1000 元的小额逾期或欠息)。 ( 2) 提供符合业务流程要求的房产。 ( 3) 信 用 评 级 符 合 银 行 小 微 企 业 授 信 的 相 关 准 入 条件。 ( 4) 采 用 阶 段 性 担 保, 在 办 妥 房 屋 抵 押 登 记 前 放 款 — 148 — 的,如借款人申请以银行金融服务替换他行金融 服 务,借 款主体须前后一致。 ( 5) 其他符合银行准入的条件。 4 . 业务流程 小微 企 业 客 户 提 出 贷 款 需 求 ➝ 客 户 经 理 实 地 调 查 企 业、收集授信资料、完成授信上报 ➝ 分行完成审查 审 批 ➝ 客户经理完成实地见证、落实放款条件、签订放款 合 同 ➝ 放款 ➝ 贷后管理。 5 . 典型案例 ( 1) 业务背景 借款人王某是郑州市管城区某服装店 的 经 营 者,1991 年生,已有 8 年 从 事 服 装 行 业 的 经 验, 于 2013 年 注 册 郑 州市管城区王某服装店,主营 361 °儿童休闲运动装、儿童 休闲运动 鞋、 旅 行 箱 等 儿 童 体 育 用 品 零 售、 批 发。2018 年,由于店面需要应季商品补货、换季商品采 购,故 向 银 行申请小企业 贷 款 85 万 元。 借 款 人 表 示 因 为 库 存 会 占 压 资金,故希望 申 请 尽 量 长 的 贷 款 期 限, 以 减 轻 倒 贷 压 力。 并且愿意用自己在二七区的房子作为抵押。 ( 2) 授信方案 得知借款人的需求,经过银行客户经理双人 上 门 核 实 调查,银行 同 意 给 予 借 款 人 小 企 业 房 贷 通 额 度 85 万 元, 贷款期限三年,采用按月付息到期还本的还款方 式,以 借 款人房产作为抵押。 ( 3) 服务成效 借款人对银行的授信方案非常满意,三年的 贷 款 期 限 解决了借款人的资金顾虑,可以全心全意投入到服装 经 营 — 149 — 上面去。 6 . 开办机构 华夏银行郑州分行各营业机构 (二十) 渤海银行小微企业抵 (质) 押贷 1 . 产品介绍 “小微企业抵 (质) 押 贷” 是 指 符 合 银 行 授 信 条 件 的 小微企业客户,以银行可接受的抵 (质) 押物作 担 保,向 银行申请用于生产经营的各类授信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 授信额度高:按照渤海银行郑州分行可接 受 的 抵 (质) 押率标准。 ( 2) 授信期限灵活:根据借款人的贷款用 途、还 款 能 力等因素综合确定,贷款期限最长为 3 年 (含)。 ( 3) 还 款 方 式 多 样: 贷 款 期 限 在 1 年 (含) 以 内 的, 可选择按月、季付息 到 期 一 次 偿 清 贷 款 本 金 的 还 款 方 式。 贷款期限在 1 年以上的,可采用按月等额本息、等 额 本 金 还款方式。 3 . 适用对象 符合渤 海 银 行 郑 州 分 行 授 信 条 件 的 小 微 企 业 法 人 客 户,且具备可接受的抵 (质) 押物,可申请用于生 产 经 营 授信业务。 4 . 业务流程 ( 1) 小微企业授信申请人须向渤海银行郑州分行 提 交 申请,并提供企业基本情况资料。 ( 2) 客户经理到借款企业现场进行实地调查。 ( 3) 客户经理根据调查情况按照渤海银行郑州分 行 标 — 150 — 准化产品审批流程上报审批。 ( 4) 贷款获得审批通过后,按照 《渤海银行批 发 银 行 授信业务审查发放操作流程》 的要求进行审查发放。 5 . 典型案例 某实业公司成立于 2015 年,属于小微 企 业 法 人 客 户, 主要经营农产品、食品的批发零售,企业根据下游 客 户 采 购农产品、食品原材料的订单,在市场上采购符合 条 件 的 农产品、食品原材料,再销售给下游客户,已形 成 了 比 较 稳定的上下游供销货渠道。渤海银行郑州分行客户经 理 在 拜访其他客户时,间接了解到该公司日常销售中存在 融 资 需求,且该公司业务稳定、风险可控,便第一时 间 与 该 公 司财务取得联系,频繁对接、沟通交流,在了解 客 户 具 体 需求后,针对客户可提供股东房产抵押担保的情 况,客 户 经理设计了小微企业抵押贷授信方案,资金用途为日 常 生 产经营。通过银行小微企业绿色通道、专人审 批,很 快 为 该客户下发了授信批复,核定 500 万元的流动资金 贷 款 授 信额度。由于小微企业在渤海银行郑州分行享受专项 的 贷 款额度政策,即使在整体贷款额度紧张的情况下,根 据 客 户资金支付需求,及时向客户发放了 500 万元 贷 款。该 笔 贷款及时解决了公司进货销售日常资金周转需求,同 时 该 企业对渤海银行郑州分行快捷高效的服务感到十分满意。 6 . 开办机构 渤海银行郑州分行各分支机构 (二十一) 渤海银行双周贷 1 . 产品简介 双周供是将个人贷款按月还款的方式改变为每 两 周 还 — 151 — 款一次,将还款间隔缩短为两周,还款金额为对应 月 工 金 额的一半。该 产 品 适 用 于 发 放 的 一 年 以 上 房 屋 按 揭/抵 押 贷款、汽 车 贷 款、 借 力 贷 (个 人 保 证 担 保 贷 款 ) 均 可 使用。 2 . 产品特点 双周供每年 实 际 偿 还 贷 款 26 次, 相 当 于 正 常 按 月 还 款法的 24 次多 了 2 次, 采 用 双 周 供 比 按 月 还 款 法 的 还 款 频率高,本金减少快,可达到减少总体利息支 出、缩 短 还 款时间的效果,省息比例最多可达 20% ,最多提前 5 年结 清贷款。 3 . 适用对象 ( 1) 符 合 渤 海 银 行 个 人 授 信 条 件, 个 人 征 信 记 录 良 好,自愿申请采用双周供还款方式的小微企业主及个 体 工 商户。 ( 2) 有稳定收入,还款能力强,具备可按双 周 足 额 偿 贷能力的借款人。 4 . 业务流程 ( 1) 借款人携带身份证、户口本、工商营业 执 照 或 股 东证明材料等。 ( 2) 客户经理查询借款人、担保人个人征信报 告 并 进 行调查进行信用等级评定。 ( 3) 渤海银行郑州分行内部审查、审批后,签 订 最 高 额担保个人借款合同或抵押借款合同等相关银行内部借 款 资料。 ( 4) 借款人资助、循环使用借款,并按照约 定 的 双 周 期限进行还款。 — 152 — 5 . 典型案例 崔某在本地 从 事 服 装 批 发 已 有 20 余 年, 经 济 条 件 逐 渐宽裕的崔某开始考虑扩大营业场所面积,于是去年 6 月 中旬崔某在渤海银行郑州分行做了一笔 100 万元的商 用 房 按揭贷款业务,年化利率6 .55% ,得知崔某情况后,客户 经理便向借款人做了双周供省息试算: 贷款金额 100 万 贷款期限 贷款月供 双周供 节省利息 省息比例 提前还清 20 年 3741 元 11 .6 万 30 年 7486 元 6354 元 3178 元 26 .6 万 14% 20% 2 .7 年 5年 崔某看完 试 算 结 果 后 果 断 选 择 30 年 期 限, 还 款 方 式 选择双周供。 6 . 开办机构 渤海银行郑州分行各分支机构 (二十二) 渤海银行小微房抵快贷 1 . 产品简介 为满足小微企业融资需求,以住房为抵押担 保 向 借 款 人发放的人民币贷款产品。 2 . 产品特色 ( 1) 业务流程简便快捷 ( 2) 最高额度 1000 万元 ( 3) 最长期限 3 年 ( 4) 用途可为流动资金或固定资产购置 ( 5) 抵押物接受商品住宅 ( 6) 还款方式灵活,一年以内的贷款可以根据 资 金 使 用周期随时提用,随借随还 — 153 — 3 . 适用对象 符合 《关于印发中 小 企 业 划 型 标 准 规 定 的 通 知》 (工 信部联企业 〔 2011〕300 号) 文 件 中 的 小 型 和 微 型 企 业 划 型标准的企业法人,且有符合条件的普通住宅抵押物。 4 . 业务流程 ( 1) 小微企业授信申请人须向渤海银行郑州分行 提 交 申请,并提供企业基本情况资料。 ( 2) 客户经理根据调查情况按照渤海银行郑州分 行 标 准化产品审批流程上报审批。 ( 3) 贷款获得审批通过后,按照渤海银行相关 发 放 流 程进行审查发放。 5 . 典型案例 A 公司属于小微企业法人客户,行业为批发 零 售,日 常经营中需要经常 采 购 物 品, 存 在 一 定 的 资 金 融 资 需 求。 企业老板名下拥有住房两套,得知渤海银行 “小微房 地 快 贷” 产品后提出了申请,用其中一套房产作为抵 押,通 过 渤海银行标准化的申贷流程,很快获得 150 万元的 贷 款 批 复,在企业需要流动资金时可随时提出用款申请,及 时 获 得贷款资金,有效满足了企业日常资金需求。 6 . 开办机构 渤海银行郑州分行各分支机构 (二十三) 恒丰银行小微客户年审贷 1 . 产品简介 恒丰银行小微客户年审贷贷款业务是指借款人 以 房 产 抵押作为主要担保措施,银行向其发放不超过三个融 资 时 段 (每一融资时段 为 12 个 月) 的 流 动 资 金 贷 款。 银 行 与 — 154 — 借款人按授信审批通过的授信期限签订借款合同 ( T+N= 24 个月、T+N=36 个 月)。 除 最 后 一 个 融 资 时 段 外 , 在 其他融资时段 到 期 前 一 个 月 进 行 年 审。通 过 年 审 的 借 款 人,无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。 2 . 产品特色 ( 1) 还款计划多样。第一融资时段为贷款发放 之 日 起 T (含) 个月 ( T=12),客户按 月 偿 还 贷 款 利 息,不 需 偿 还贷款本金;下 一 融 资 时 段 为 前 一 融 资 时 段 后 的 N (含) 个月 ( N=12 或 N=24), 借 款 人 按 照 年 审 通 过 后 制 定 的 还款计划进行还款;第一融资时段可不归还本金,也 可 以 提前偿还部分或全部贷款本金;下一融资时段开始仅 采 取 等额本息方式归还贷款本金。 ( 2) 贷款利率优惠。单笔小微客户年审贷贷款 业 务 的 产品定价按照中国人民银行及银行小微金融部有关产品 定 价通知中利率管理规定执行。 ( 3) 准入门槛比较低。企业成立 2 年以上,或 实 际 控 制人从业年限或具有相关管理经验 5 年及以上,有固 定 经 营场所;借款人年满 18 周 岁、 贷 款 到 期 时 年 龄 不 超 过 65 周岁;借款人信誉良好,合法经营,无不良 信 用 记 录;借 款人对外担保不超过上期净资产。 3 . 适用对象 小微客户年 审 贷 贷 款 适 用 小 型、 微 型 企 业 法 人 客 户, 小微企业主、个体工商户申请的实际用于经营的个人 经 营 性贷款。 4 . 业务流程 业务申请与调查 ➝ 审查审批 ➝ 实地见证与放款 ➝ 上 一 — 155 — 融资阶段前一个月进行年审。 5 . 开办机构 恒丰银行郑州分行各营业机构 (二十四) 恒丰银行好房快贷 1 . 产品简介 小微客户 “好房快贷” 业务是指向从事合 法 生 产、经 营的个人发放的以其住房及商住两用房作为抵押,用 于 解 决经营资金需求的贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 额度最高 800 万,最高可贷评估价值的 70% 。 ( 2) 还款方式多样:期限在 1 年以内 (含 1 年) 的 贷 款,可以采用按月付息到期一次性还本的还款方 式;期 限 在 1 年以上的贷款,可以采用按月等额本息或按月等 额 本 金还款法; 或 按 月 付 息, 按 季、 按 半 年 偿 还 本 金 还 款 法; 或第 1 至 6 月按月付息,第 7 月起按月等额本息或按 月 等 额本金还款法。 ( 3) 贷款 期 限 最 长 20 年, 优 质 客 户 可 办 理 无 还 本 续 贷业务。 ( 4) 支持小微行业众 多: “衣 食 住 行” 等 涉 及 国 计 民 生的行业包括汽车供应链、白色家电、食品饮 料、医 疗 健 康、旅游 出 行、 现 代 农 业、 物 流、 教 育、 商 超 与 电 子 商 务、餐饮住宿、先进制造业等。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户。 4 . 业务流程 — 156 — 授信申请 ➝ 授信调查 ➝ 贷款审批 ➝ 签订合同 ➝ 办 理 抵 押 ➝ 贷款发放。 5 . 开办机构 省内恒丰银行所有网点。 (二十五) 浙商银行标准厂房贷 1 . 产品简介 “小企业标准厂房贷”,是指浙商银行向入驻小 微 园 区 并符合准入条件的行标小企业客户发放的,以借款人 经 营 收入作为还款来源, 基 于 自 用 购 买 标 准 厂 房 等 经 营 行 为, 由开发商或担保公司提供阶段性担保并后续能转为所购 厂 房抵押担保的小企业贷款。 2 . 适用对象 ( 1) 属高 端 制 造 及 配 套、 新 能 源、 新 材 料、 信 息 技 术、生物、文化创意、现代物流业等国家政策鼓 励 发 展 的 新型 行 业 或 符 合 当 地 政 府 导 向 且 经 营 情 况 较 好 的 传 统 行业。 ( 2) 须为组织类客户,公司成立满两年或实际 控 制 人 直接控制的关联主体成立满两年。 ( 3) 由开发商推荐,且与开发商无任务关联关系。 ( 4) 已与开发商签订购房合同,且已按合同约 定 支 付 首付款。 ( 5) 与房产购买人、使用人名称一致。 3 . “小企业标准厂房贷” 项下有 “按揭贷” “提额贷” “周转贷” 等子产品。 ( 1)“按揭贷” ① 产品简介 — 157 — “按揭贷” 是指为 客 户 提 供 的 用 于 向 开 发 商 直 接 购 买 标准厂房或园区 内 企 业 购 买 标 准 厂 房 的 小 企 业 按 揭 贷 款。 其中, “向 园 区 内 企 业 购 买” 指 客 户 向 在 园 区 内 另 一 家 已 购买标准厂房的企业购买其持有的厂房,开发商负责 合 同 变更、交易资金清算且愿意提供按揭贷款阶段性担保。 ② 产品特色 服务广:一二手均可贷; 额度高:最高可贷 8 成; 期限长:最长可贷 10 年; 还款轻:自定义还款,前三年最少还 1 成。 ( 2)“提额贷” ① 产品简介 “提额贷” 是指为 已 向 开 发 商 购 买 标 准 厂 房 并 在 浙 商 银行或他行办理按揭、但未取得产权证的客户提供的 用 于 其日常经营活动的,在浙商银行设定的按揭成数或抵 押 率 范围内的行标小企业贷款。 ② 产品特色 贷足值:按 揭 贷 款 余 额 低 于 厂 房 最 新 价 值 8 成 即 可 申贷; 用款便:循环使用; 效率高:手续便,一般 2—3 天放款; 还款轻:按月付息,到期还本; 期限长:最长可贷 3 年。 ( 3)“周转贷” ① 产品简介 “周转贷” 是指为已通过其他临时 渠 道 全 额付款购买标准厂房的客户提供的,用于归还原先融 资 垫 — 158 — 款或日常经营活动的行标小企业贷款。 ② 产品特色 用款活:可还垫资、可周转; 条件好:最高 可 8 成, 归 还 垫 资 可 10 年, 日 常 周 转 可 3 年; 效率高:手续简便,一般 2—3 天即能放款; 享优惠:一次性付款享受开发商优惠。 4 . 业务流程 园区、开发商准入 ➝ 客户资料准备 ➝ 客户经 理 上 门 收 集资料 ➝ 贷款审批 ➝ 放款 5 . 开办机构 浙商银行郑州分行 (二十六) 浙商银行五年贷 1 . 产品简介 “生意金·五年贷” 业 务 是 指 向 房 地 产 抵 押 的 小 企 业 (小微企 业 及 个 人 经 营 者) 发 放 的, 贷 款 期 限 最 长 可 达 5 年,定期付息、到期一次性还本的小企业贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 手续简便:手续办一次,贷款用五年; ( 2) 额度高:房产抵押,最高可贷 2000 万; ( 3) 抵押率高:住宅类抵押率最高 7 成; ( 4) 抵押物范围广:借款人及其配偶、借款 人 成 年 子 女及其配偶、夫妻双方父母、夫妻双方成年同胞兄 弟 姐 妹 名下均可抵押; ( 5) 还款方式灵活:支持按月结息,到期还 本 或 分 期 还款。 — 159 — 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户,且能提供房产抵押的小企业。 4 . 业务流程 客户资料准备 ➝ 客户经理上门收集资料 ➝ 贷款 审 批 ➝ 抵押办理 ➝ 放款 5 . 开办机构 浙商银行郑州分行 (二十七) 中原银行经营类永续贷 1 . 产品简介 经营类永续贷是借款人为满足借款人及其控制 企 业 生 产经营使用,以借款人或其配偶名下房产提供最高额 抵 押 担保 (一手住房按揭除外) 向银行申请的个人额度类贷 款 业务。 2 . 产品特色 ( 1) 放款快。手 续 简 便、 一 天 放 款。 简 化 客 户 手 续, 一键申请,在线评估,实时审批和快速放款,有 效 地 解 决 了用户传统贷款的痛点。目前郑州、开封、洛阳 已 实 现 全 线上一体化服务模式,基本可实现一天内放款。 ( 2) 线上贷。扫码申请,在线评估,线 上 审 批,流 程 高效。依靠移动互联网、大数据等信息技术,融 合 了 线 上 申请、抢单派单、房产实时估值、自动化实 时 审 批、移 动 信息采集等多种互联网新思维,实现全流程线上化。 ( 3) 高额度。客户通过办理房产最高额抵 押,实 现 综 合授信、额度循环,贷款金额最高可达 1000 万。 ( 4) 省利息。按 日 计 息, 随 借 随 还, 还 款 方 式 灵 活, — 160 — 给借款人提供更多选择空间。 ( 5) 可循环。一次申请,循环使用。借款 人 可 根 据 其 自身资金使用计划,灵活使用。 ( 6) 无缝续贷。贷款到期前无缝对接,实现 借 款 人 贷 款资金延续,大力支持小微发展。 3 . 适用对象 小微企业主、个体工商户。 4 . 业务流程 客户 APP 在线申 请 ➝ 客 服 电 话 核 验 流 程 跟 踪 ➝ 客 户 经理抢单、派单并预约上门 ➝ 客户经理上门核验,进 行 贷 前调查系统线 上 审 批/人 工 线 下 审 批 ➝ 客 户 合 同 面 签 ➝ 用 印抵押放款审核 ➝ 放款审批、额度生效 5 . 开办机构 中原银行各地市分行 (二十八) 中原银行小企业永续贷 1 . 产品简介 针对小微企 业 推 出 的 住 房 抵 押 网 络 贷 款, 一 键 申 请、 在线评估、实时审批、全方位、多样化满足小微 企 业 生 产 经营的融资需求。 2 . 产品特色 ( 1) 期限长。简化客户手续,最长可贷 5 年。 ( 2) 多房抵。多套房可同时抵押。 ( 3) 线上贷。扫码申请,在线评估,线 上 审 批,流 程 高效。依靠移动互联网、大数据等信息技术,融 合 线 上 申 请、抢单派单、房产实时估值、自动化实时 审 批、移 动 信 息采集等多种互联网新思维,实现全流程线上化。 — 161 — ( 4) 高额度。客户通过办理房产最高额抵 押,实 现 综 合授信、额度循环,贷款金额最高可达 1000 万。 ( 5) 省利息。按 日 计 息, 随 借 随 还, 还 款 方 式 灵 活, 给借款人提供更多选择空间。 ( 6) 可循环。一次申请,循环使用。借款 人 可 根 据 其 自身资金使用计划,灵活使用。 3 . 适用对象 在工商行政管理机关核准登记,符合该行认 定 标 准 的 小微企业、个体工商户;可用企业名下或企业关联 人 名 下 (法人、股东、实际控 制 人 及 上 述 自 然 人 配 偶) 的 住 宅 进 行抵押担保。 4 . 业务流程 客户线上渠道在线申请 ➝ 客服电话核验流程跟 踪 ➝ 客 户经理抢单、派 单 并 预 约 上 门 ➝ 客 户 经 理 双 人 上 门 核 验, 进行贷前调 查 系 统 线 上 审 批/人 工 线 下 审 批—客 户 在 该 行 开对公账户 ➝ 客户合同面签 ➝ 公正 ➝ 用印抵押放款审核 ➝ 放款审批、额度生效 5 . 典型案例 郑州某有限公 司 成 立 于 2013 年 5 月 7 日, 主 要 经 营 机械设备、电力配套材料。公司因扩大经营急 需 贷 款,但 咨询多家银行都因房产在公司名下而无法授信,导致 公 司 在融资过程中受到制约。中原银行郑州分行在了解到 客 户 实际情况后,积极对接企业介绍了该行小微企业永续 贷 产 品,产品不仅授信额度高、期限长、利率低,更 重 要 的 是 可支持企业名下及企业关联人名下多套房产进行抵 押,很 好的解决了公司多套房产无法授信的问题。郑州某有 限 公 — 162 — 司对我们的产品及热情服务给予了很高的评价,并决 定 一 次性 在 该 行 抵 押 企 业 名 下 7 套 房 产。 于 2019 年 5 月 该 行 为该企业发放 “小 微 企 业 永 续 贷”483 万 元, 很 好 地 解 决 了小微企业融资难题。 (二十九) 洛阳银行房易贷 1 . 产品简介 根据客户的信用状况和抵押物情况,为客户 提 供 的 额 度内可循环使用的个人经营类贷款。 2 . 产品特色 ( 1) 多类型房产可做抵押:新房,二 手 房;住 宅,商 用房,商住两用房;本人房,直系亲属房,第 三 方 房 产 均 可办理。 ( 2) 期限长:最长可达 30 年。 ( 3) 使 用 灵 活: 一 次 抵 押 循 环 使 用, 多 种 还 款 方 式, 除正常利息外无其他手续费。 ( 4) 额度高:金额最高可达 500 万。 3 . 适用对象 征信状况良好、可提供房产抵押、经营历 史 超 过 3 个 月的个体工商户和小微企业主。 4 . 业务流程 用款 提交申请 ➝ 银行审批 ➝ 办理抵押 ➝ 额度生效 ➝ 额 度 内 5 . 开办机构 洛阳银行所有分支机构 (三十) 焦作中旅银行酒店间夜权质押贷 1 . 产品简介 — 163 — 针对酒店升级改造、装修、翻新、新建 附 属 客 房 等 资 金需求,以酒店一定期限内客房间夜权为质押担保所 开 展 的融资业务,一旦出现本息逾期或实质性违约等 风 险,该 行有权委托旅行社等第三方合作机构依据约定价格对外 销 售所质押间夜权的酒店客房,销售款项需直接归集于 借 款 人在该行开立的监 管 账 户 用 于 还 本 付 息。 其 中, “酒 店 客 房间夜权” 指酒店经营者依托自持、租赁等形式获取 酒 店 在特定时期内提供客房运营服务而取得的收入款的权利。 2 . 产品特色 ( 1) 无 抵 押 物 要 求。 有 效 挖 掘 酒 店 客 房 间 夜 这 一 价 值,无 需 提 供 抵 质 押 物 担 保, 增 加 渠 道 引 流, 提 高 入 住率。 ( 2) 审批效率高。贷款审批流程短,资金到账快。 ( 3) 贷 款 要 素。 授 信 期 限 最 长 一 年, 还 款 方 式 等 额 本息。 3 . 适用对象 全国 区 域 成 熟 型 星 级 酒 店/连 锁 酒 店。 经 营 满 两 年, 行业经验丰富,公司管理规范,有稳定的现金流的 成 熟 型 四星级及以 上 酒 店/全 国 性 连 锁 快 捷 酒 店, 年 营 业 额 应 不 低于 500 万元,净利润应不低于 100 万元;酒 店 上 年 入 住 率不低于 60% ;酒店客房间夜权未设定质押。 4 . 业务流程 资料准备 ➝ 提交申请 ➝ 贷款操作 ➝ 审查审批 ➝ 签 订 合 同 ➝ 贷款发放 ➝ 贷款还款。 5 . 典型案例 敦煌市沙罗树文化旅游有限责任公司投资兴建 的 敦 煌 — 164 — 维景酒店,由港中旅酒店有限公司管理的一家集 商 务、旅 游、会议、住宿、餐饮于一体的综合性高端 商 务 酒 店。酒 店拥有客房 197 间,床位 354 张,大小 2 个 会 议 室,多 功 能厅可根据客人需 求 变 换 场 型, 厅 内 环 境 优 雅 设 备 完 善。 超大电子显示屏,即可同时容纳百人的大型会议,也 可 举 办几十人的小型会议。敦煌是国内热门旅游城市,每 年 旺 季时间:5 月 1 日—10 月 31 日。 游 客 主 要 是 通 过 线 上 平 台进行房间预定。经在携程网的查看该酒店预定 情 况,连 续半月该酒店处于订满状态。但十一后,该地区将 步 入 旅 游淡季,客流量将明显下降。故该行充分挖掘该酒 店 间 夜 这一价值,正好符合该行酒店间夜权产品的准入 要 求。根 据 “酒店 间 夜 权” 管 理 办 法 要 求 进 行 核 定 最 终 授 信 额 度 1000 万元,既满足 了 客 户 的 融 资 需 求, 又 为 客 户 增 加 集 团两大旅行社引流渠道,增强酒店入住率。 6 . 开办机构 焦作中旅银行所有经营机构 — 165 — 六、循环贷 (一) 中国银行中银网融易 1 . 产品简介 中国银行与 小 微 企 业 客 户 一 次 性 签 订 循 环 借 款 合 同, 在合同规定的额度和有效期内,客户通过网上银行自 助 进 行提款和还款的业务。 2 . 产品特点 有效 满 足 小 微 企 业 “随 借 随 还 ” 融 资 需 求, 方 便 快捷。 3 . 适用对象 融资需求频繁,期限较短的小微企业客户。 4 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (二) 中国银行中银接力通宝 1 . 产品简介 中银接 力 通 宝, 又 称 “接 力 贷”, 是 指 针 对 流 动 资 金 贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小 微 企 业,经其主动申请,中国银行提前按照新发放贷款 的 要 求 开展贷款调查和评审。经审批合格后,允许小微企 业 通 过 新发放贷款结清已有贷款,继续使用银行贷款资金。 2 . 产品特点 ( 1) 减轻生产经营正常的小微企业还款压力。 ( 2) 落实监管要求,做好小微企业金融服 务,体 现 银 行社会责任。 3 . 适用对象 生产经营正常,具有持续经营能力和财务状 况 良 好 的 — 166 — 中国银行存量授信客户;没有挪用贷款资金、欠贷 欠 息 等 不良行为。 4 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (三) 邮储银行无还本续贷 1 . 产品简介 对流动资金 贷 款 到 期 后 仍 有 融 资 需 求 的 小 企 业 客 户, 经其主动申请,可以提前按原流动资金贷款 (以下简 称 原 贷款) 所属产品的最新管理要求开展贷款调查,并经 该 行 审核同意后,可在其原贷款到期时实现自动续贷的业务。 2 . 产品特色 无需倒贷,节约时间,降低小微企业融资成本。 3 . 适用对象 企业须为符合 《中 小 企 业 划 型 标 准 规 定》 (工 信 部 联 企业 〔 2011〕300 号) 的 中 型、 小 型、 微 型 企 业。 且 该 行 建立信贷关系满 12 个 月 (以 实 际 签 署 无 还 本 续 贷 业 务 合 同的时间计算)。 4 . 业务流程 客户提交申请资料 ➝ 银行现场调查 ➝ 审查审批 ➝ 签 署 合同 ➝ 落实担保条件 ➝ 放款。 5 . 开办机构 邮储银行河南省分行各分支机构 (四) 兴业银行连连贷 1 . 产品简介 连连贷是银行对符合条件的存量小微借款 企 业,在 贷 款到期日无需偿还本金,通过放款与还款的无缝 对 接,延 — 167 — 长还款期限,实现借款人贷款资金在原授信到期后延 续 使 用的业务品种。 2 . 产品特色 ( 1) 减轻企业财务负担:该业务通过贷款到期 日 还 款 和放款的无缝对接,实现融资资金的长效使用,延 长 企 业 贷款期限,满足小企业经营发展过程中的合理资金需求。 ( 2) 使用范围广泛:该业务属配套业务产 品,银 行 为 小微企业客户发放的用于日常生产经营资金周转的各类 短 期贷款均可与其对接。 3 . 适用对象 因贷款期限与实际经营周期错配导致贷款到期 还 贷 压 力大,但实际经营情况正常、发展潜力较大、信 用 记 录 良 好,以银行为主要结算银行的小微企业客户。 4 . 业务流程 客户向银行发起 “连连贷” 业务申请,并提 供 相 关 资 料 ➝ 银行进行尽职调查,进行审查审批 ➝ 签订有关协 议 ➝ 根据客户用款需求发放贷款。 5 . 典型案例 某工贸 公 司 自 2007 年 成 立 以 来 致 力 于 排 杆、 花 洒、 淋浴器等卫浴配件产品的设计制造,经过多年发 展,企 业 的研发和生产能力已达较高标准,成为部分知名卫浴 龙 头 品牌的稳定 供 应 商。 银 行 根 据 企 业 融 资 需 求 于 2015 年 9 月给予其主体授信 800 万元、敞口金额 185 万元 的 授 信 额 度,担保方式为房产抵押,企业于授信批复后根据 用 款 需 求提款 185 万元。 但在该笔贷款到期前一个月时,银行客户经 理 在 贷 后 — 168 — 调查工作中与企业负责人洽谈时,企业负责人透露因 货 款 回笼不及时,将通过暂时调拨私人置业款项用于向银 行 偿 还到期贷款。银行客户经理在通过深入摸排企业经营 情 况 与其资金往来情况,判断企业经营正常、资质 良 好,同 时 企业实际控制人实力雄厚,在业内经营时间较长、信 誉 良 好,该笔业务的抵押物资质优异,此外在银行与其 开 展 授 信业务合作期间企业结算的70% 发生在银行。因此,银行 决定向其推介 “连连贷” 业务,到期无缝续作,解 决 了 企 业因资金周转问题偿还贷款压力较大的难题,也使客 户 充 分的认可了银行的产品和服务。 6 . 开办机构 辖内各对公经营机构 (五) 兴业银行循环贷 1 . 产品简介 小企 业 网 上 自 助 “循 环 贷” 业 务 (以 下 简 称 “循 环 贷”),是指银行对符 合 条 件 的 银 行 自 定 义 小 企 业 借 款 企 业核定一 个 自 助 循 环 贷 款 额 度, 在 该 额 度 和 额 度 有 效 期 内,并且满足银行贷款提款条件及借款资金支付条件 的 前 提下,借款企业可通过银行企业网上银行等系统 自 助、循 环使用贷款的融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 用 款 灵 活。 在 自 助 循 坏 贷 款 额 度 和 额 度 有 效 期 内,可多次提款,循环使用。 ( 2) 线上办理。由借款企业在银行企业网上银 行 等 系 统实施操作,循环使用贷款,自助完成借款与 还 款,无 须 逐笔出具书面借款申请,无须逐笔签订借款合同。 — 169 — ( 3) 还 款 方 式 多 样。 随 借 随 还, 可 结 合 企 业 实 际 需 求,采用一次性偿还、分期归还等多种还款方式。 ( 4) 节约成本。贷款利率按照 “不使用不收息” 的 原 则,根据贷款实际投放天数按日计息,有效降低企 业 资 金 成本,减轻企业财务负担。 3 . 适用对象 适用于交易频繁、贷款笔数多以及对财务成 本 控 制 较 为重视的小微企业。 4 . 业务流程 企业向银行发起业务申请 ➝ 业务调查、风险 评 审 ➝ 业 务审批 ➝ 合同签订 ➝ 额度下柜与相关系统维护 ➝ 贷款提取 与支付。 5 . 典型案例 银行在营销中了解到某农牧类电商平台中有一 批 县 域 畜牧养殖类客群,该类客群为省内龙头奶制品企业的 稳 定 供应商,但单户规模较小,同时由于下游企业付款 周 期 较 长,在饲料采购等阶段存在集中的用款需求。银行 了 解 到 该类企业这一需求后,与该农牧电商平台经多轮 协 商,确 定依托银行在线融资系统通过与电商平台对接,配套 “循 环贷” 业务实现合作平台内客户在线融资申请、在线 自 主 提款、随借随还、循环使用。该业务上线后,通 过 电 商 平 台交易数据 与 银 行 线 下 授 信 审 批 结 合, 共 放 款 41 笔、 金 额 4990 万元。 6 . 开办机构 辖内各对公经营机构 (六) 民生银行无还本续贷 — 170 — 1 . 产品简介 对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又 临 时 存 在资金困难的小微企业,经其主动申请,并通过银 行 审 核 后,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小 微 企 业 继续使用贷款资金。 2 . 产品特色 无还本续贷,无缝解决您的用款需求。为 客 户 降 低 综 合成本。 3 . 适用对象 小微企业 贷 款 客 户。 主 要 分 为 两 种: 一 种 是 额 度 续 期,即额度期限的延续。另一种是贷款转期,通 过 新 发 放 一笔贷 款, 结 清 并 置 换 银 行 已 有 贷 款 本 金, 完 成 续 贷 服务。 4 . 业务流程 客户只需在线下发起申请,审批结束后,通 过 线 上 渠 道新发放一笔贷款,结清银行已有贷款本金,完成 续 授 信 流程。 5 . 典型案例 客户汤某,为某酒店实际控制人,2015 年2 月在银行 申请互助基金贷款,授信金额 150 万,贷款在首 次 支 用 到 期前,因 其 刚 在 郑 东 新 区 选 址 开 了 新 店, 大 额 资 金 被 占 用,临时周转不开,客户经理得知后进行实地 调 查,经 过 风险评估后,最终给予其 “转期” 续贷服务。客户 在 续 授 信申请发起当天,银行通过新发放一笔贷款帮助其结 清 了 上笔贷款,续授信流程完成无缝对接。经过几年的 信 贷 支 持,客户相继在经三路、郑东新区天瑞街、上 街、文 化 路 — 171 — 硅谷广场连开四家分店。同时客户在业务经办过 程 中,对 银行高 效、 专 业 的 服 务 十 分 满 意, 同 时 将 店 面 的 工 资 代 发、个人信用卡及日常结算等配套入银行。 6 . 开办机构 民生银行郑州分行各分支机构 (七) 农信社金燕连续贷 1 . 产品简介 为符合一定条件的小微企业办理的,用于结 清 已 有 贷 款的信贷产品。 2 . 产品特色 无还本续贷,帮助小微企业解决资金周 转 难 题,有 效 降低小微企业融资成本。 3 . 适用对象 向市县行社申请办理 “金燕连续贷” 的小 微 企 业,除 符合信贷管理制度关于对公客户准入有关规定外,还 需 符 合以下条件: ( 1) 生产经营活动正常,无违法违规经营行为; ( 2) 银企关系良好; ( 3) 在全省农信社系统无表内外不良信用余额; ( 4) 承贷行社规定的其他条件。 4 . 业务流程 客户申请 ➝ 资格初审 ➝ 贷款调查 ➝ 贷款审查 ➝ 贷 款 审 批。贷款审批 通 过 后, 行 社 为 续 贷 客 户 新 发 放 一 笔 贷 款, 结清已有贷款本金,完成续贷业务 5 . 典型案例 平顶山叶县某建材加工制造公司自 2013 年 成 立 以 来, — 172 — 从事门窗铝型材的制造和销售,厂房面积约 3000 平 方 米, 年加工门 窗 产 品 3 万 余 平 方 米, 门 窗 铝 材 库 存 长 期 保 持 100 吨以上,是区域内发展较好的小 微 企 业。2015 年,叶 县农商行为其办理流动资金贷款 100 万元,并建立 了 长 期 合作关系,企业代发工资、对公账户均在农商 行 开 立,在 合作期间为农商行推荐了多个行业内优质客户。 2019 年,该 公 司 受 市 场 环 境 影 响, 部 分 账 款 无 法 及 时收回,对外垫资较大,贷款到期偿还能力受 到 影 响,企 业拟通过外借高息资金归还贷款。叶县农商行进行充 分 的 风险评估后,推荐企业办理 “金燕连续贷” 续贷 产 品,减 低客户续贷成本。2019 年3 月末,在客户续贷申请发起当 天,叶县农商行通过新发放一笔贷款帮助企业结清原 有 贷 款,保证了公司持续生产经营,实现了贷款续贷的 无 缝 衔 接,客户对农信社的产品和服务非常满意。随着客 户 大 部 分外部资金回流,计划利用回流资金引进先进设 备,提 高 经营效益,加大与叶县农商行合作力度,推荐企业 职 工 办 理贷款、存款及信用卡等业务。 6 . 开办机构 全省农村信用社各市县行社 (八) 焦作中旅银行优续贷 1 . 产品简介 指在焦作中旅银行有存量贷款业务的企业,在 贷 款 到 期后仍有融资需求,在贷款到期前主动申请续贷,经 按 新 发放贷款要求开展贷款调查和评审且同意续贷的,通 过 新 发放 贷 款 结 清 存 量 贷 款 的 形 式, 继 续 使 用 信 贷 资 金 的 业务。 — 173 — 2 . 产品特点 无还本续 贷, 即 企 业 无 需 还 款, 仍 可 继 续 使 用 贷 款 资金。 3 . 适用对象 在焦作中旅银行有存量贷款业务,并且贷款 到 期 后 仍 有融资需求的企业。 4 . 业务流程 ( 1) 企业申请。企业需在贷款到期前两个月向 该 行 提 出书面授信申请书,并提供相应业务资料; ( 2) 贷前调查。银行对企业进行贷前调查,对 于 符 合 贷款条件的上报审查审批; ( 3) 审查审批。银行对企业进行审查审批,确 定 贷 款 相关要素,明确贷款用于归还银行存量未结清贷款; ( 4) 贷 款 发 放。 银 行 与 企 业 办 理 相 关 合 同 签 署 等 手 续,为企业发放贷款; ( 5) 贷款支付。贷款发放后贷款资金直接用于 归 还 企 业在银行的存量未结清贷款。 5 . 典型案例 焦作市某冶 金 科 技 有 限 公 司 成 立 于 1995 年 5 月, 是 焦作市一家民营企业,河南省科技型中小企业,河 南 省 质 量诚信 AAA 级品牌企 业。该 公 司 是 河 南 省 唯 一 一 家 从 事 金属粉末注射成型技术研发与生产的专业化制造企 业,在 国内行业领域内也处于领先地位。该公司生产采用的 是 金 属粉末注射成型技术 (简 称 MIM),其 生 产 出 的 铁 基、不 锈钢、钨合金、锆合金、透气金属等不同材质不 同 性 能 的 产品,已广泛应用于军工、航空航天、光电 通 信、汽 车 配 — 174 — 件、医疗器械等多个行业领域。 2016 年 11 月,该公 司 经 过 市 场 调 研 决 定 建 设 数 控 精 加工生产线,但是面临到多数科技型中小企业遇到的 普 遍 性问题:有效抵押担保物匮乏、风险偏高等等造成 的 融 资 难、融资贵。融资问题阻碍了企业发展的脚步。当 该 公 司 得知科技局联合焦作中旅银行科技支行面向我市科技型 中 小企业推 出 “科 技 贷 ” 业 务 后, 该 公 司 向 该 行 申 请 科 技 贷。2016 年 12 月,该行在 了 解 到 企 业 的 资 金 需 求 后, 积 极主动帮助企业办理贷款手续,在最短的时间内 300 万 元 贷款需求得到落实,解了燃眉之急。2017 年5 月,在了解 到企业仍有资金需求,又为企业追加了 200 万元贷 款 帮 助 企业发展。2017 年 12 月、2018 年 6 月、2018 年 12 月, 贷款到期后,又帮助企业快速办理了贷款的优续贷 (无 还 本续贷) 手续,持续助力企业发展,为企业节约了 筹 资 成 本,减轻了企业融资负担。 6 . 开办机构 焦作中旅银行所有经营机构 — 175 — 七、池化产品 (一) 工商银行网上票据池质押贷款 1 . 产品介绍 网上票据池质押贷款指以线上方式为小微企业 办 理 的 票据池内优质金融资产为质押担保的融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 入池、管理、托收,一站式服务; ( 2) 线上融资、一键即贷、资金实时到账; ( 3) 支持信用证、银票等各类表外融资模式。 3 . 适用对象 以票据结算为主要方式的小微企业。 4 . 业务流程 开通票据池业务 ➝ 票据入池,形成可融资额 度 ➝ 开 通 线上融资权限 ➝ 企业网银自助申请网上票据池质押融资 ➝ 线上签订借款合同,贷款实时到账 5 . 典型案例 2018 年 3 月,平顶山辖内某小微企业想办理 400 万元 的银行承兑汇票贴现,咨询各家银行后,发现银行 贴 现 利 率太高,企业犹豫不决。平顶山舞钢支行客户经理 了 解 情 况后,主动向企业介 绍 了 工 商 银 行 网 上 票 据 池 质 押 贷 款, 利率低于当期银行贴现利率。客户表现出浓厚的 兴 趣,并 申请尝试,但希望时间在两天以内解决。该行迅速 集 中 前 中后台部门帮助企业建立台账,开通票据池业务,用 时 不 到一天时间便完成前期准备。企业当天就通过网银成 功 提 款,节约财务费用近 2 万元,企业感到非常满 意。在 了 解 到工商银 行 网 上 票 据 池 业 务 一 旦 建 池, 能 够 实 行 票 据 管 — 176 — 理、托收一站式服务,融资实时到账、利率优惠 等 更 多 优 势后,该企业将其全部票据交由工商银行管理和 融 资。同 时,该支 行 通 过 该 业 务, 新 增 小 微 企 业 融 资 客 户 15 户, 融资余 额 达 1 .14 亿 元, 更 好 地 解 决 小 微 企 业 用 钱 “短、 频、急” 等问题。 6 . 开办机构 工商银行所有网点 (二) 中信银行信 e池 1 . 产品简介 信 e池是中信银行为企业 客 户 打 造 的 新 版 票 据 池,客 户可将持有的票据质押入池,池中的票据价值将生成 融 资 额度价值,支持办理多种融资产品,如开 票、流 贷、信 用 证、法透、保函等。 2 . 产品特色 ( 1) 入池 “不 挑 票”: 全 面 支 持 银 票、 财 票、 商 票 入 池,盘活票据资源; ( 2) 出池 产 品 全 覆 盖: 全 面 支 持 开 票、 流 贷、 信 用 证、法透、保函等融资产品; ( 3) 全面支持集团管理:集团可根据自身需要 选 择 自 收自用模式或统收统支模式,灵活调剂成员额度; ( 4) 操作流程全线上:财务人员可在企业网银 自 助 操 作票据出入池、申请流贷、线上提款、自助还款等; ( 5) 财 票 释 放 全 额 度: 支 持 百 家 高 资 信 财 务 公 司 票 据,最高可百分百释放额度。 3 . 适用对象 信 e池的适应对象为持有 高 信 用 票 据,有 流 动 性 管 理 — 177 — 或融资需求的客户,主要包括:大型企业集团及其 财 务 公 司;家电、汽车、钢铁、医药、能源等 行 业 收 票 大 户;授 信限制类行业中收票量大的龙头企业;持有票据资产 的 中 小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 业务准备:授信申请、签署协议、签 署 最 建 池 和 最高额合同:银行建池、建最高额合同,内部审核; ( 2) 票据入池、出池:客户通过企业网银自 助 办 理 票 据出入池,也可通过客户经理手工办理出入池; ( 3) 融资和还款:客户发起融资申请,中信 银 行 按 现 有流程放款,到期系统自动扣款。 5 . 开办机构 中信银行各分支机构 (三) 浦发银行票据池 1 . 产品简介 为以票据结算的小微企业,为其持有的票据 资 产 提 供 综合化、集约化的增值类及融资类服务。 2 . 产品特色 ( 1) 票据范围广。企业持有国有商业银行、股 份 制 商 业银行、城市商业银行的票据 (纸票和电票) 均可在 该 行 办理票据质押融资业务。 ( 2) 业 务 范 围 广。 浦 发 银 行 为 客 户 提 供 的 增 值 类 服 务:票据保管、信息查询、到期托收等,融 资 类 服 务:票 据质押融资,覆盖流动资金贷款、银行承兑汇 票、国 内 信 用证等多种产品。 ( 3) 质押率高。客户票据入票据池质押,客 户 可 获 得 — 178 — 质押票据 100% 金额的 贸 易 融 资 额 度, 用 于 办 理 流 动 资 金 贷款、银行承兑汇票、国内信用证等多种产品。 ( 4) 全流程线上化。客户在网银进行票据 池 入 池、质 押、开票业务,效率高,流程简单,使用方便。 ( 5) 降低企业成本。票据池业务可帮助客户统 筹 管 理 资产成本,盘活票据资产,随用随还,按需 使 用,有 效 的 降低企业成本。 3 . 适用对象 票据池业务适用于有票据结算的小微企业客户。 4 . 业务流程 票据池业务开通申请 ➝ 协议签订 ➝ 开通票据池 业 务 ➝ 票据入池质押 ➝ 开立银行承兑汇票、国内信用证、保 函 等 业务。 5 . 典型案例 2018 年 6 月,某 尼 龙 科 技 有 限 公 司 想 办 理 1000 万 的 银行承兑汇票贴现,银行贴现利率太高。浦发银行 未 来 路 支行客户经理了解情况后,主动向企业介绍了浦发银 行 票 据池业务,可以为客户办理票据质押发放流动资金贷 款 业 务。客户当天下午客户签约票据池业务,第二天网 银 成 功 提款,节约财 务 费 用 近 10 万 元, 企 业 感 到 非 常 满 意。 后 续为客户提供票据管理、托收、质押换开等业 务,客 户 在 浦发银行质押票据 2 .3 亿元,盘活了票据资产,减 少 客 户 财务成本 100 余万。 6 . 开办机构 各网点均可办理 (四) 浙商银行涌金票据池 — 179 — 1 . 产品简介 涌金票据池 (以下简称票据池) 是浙商银行为 满 足 企 业客户对所持票据 资 产 进 行 统 一 管 理、 统 筹 使 用 的 需 要, 向企业或企业集团提供的集票据管理与融资等功能于一 体 的票据综合服务平台。 2 . 产品特色 ( 1) 不 挑 票 据。 票 据 池 可 以 解 决 企 业 “两 小 一 短 ” (即小 银 行、 小 面 额、 剩 余 期 限 短) 票 据 出 路 问 题, 并 且 支持所有电票。 ( 2) 高质押率。票据入池动态质押,对优质 客 户 的 票 据 100% 生成池额度。 ( 3) 费用 全 免。 浙 商 银 行 郑 州 分 行 免 收 开 通 服 务 费, 免费提供验票、查询、保管、托收等服务,有 效 减 轻 企 业 财务人员工作压力,有效降低企业财务成本。 ( 4) 全线上 化。 企 业 在 线 开 票、 在 线 放 贷, 效 率 高, 电票实 时 开 立, 纸 票 开 立 只 要 几 分 钟, 入 池 票 据 处 理 灵活。 ( 5) 降低融资成本。企业可在池融资额度内灵 活 办 理 贷款、银票、信用证、保函、黄金租赁等各项 银 行 融 资 业 务,贷款资金实时到账,随借随还,大大减少企 业 资 金 备 付和贷款使用天数,有效降低了企业融资成本。 3 . 适用对象 票据池业务适用于票据结算量较大、持有票 据 较 多 的 企业客户,可以帮助客户减轻票据管理压力,有效 防 范 票 据风险,实现财务增收节支,提高票据资金周转灵活性。 4 . 业务流程 — 180 — 票据池开办申请 ➝ 协议签订 ➝ 开通票据池 ➝ 票 据 等 质 押入池 ➝ 出 池 融 资 (贷 款、 银 行 承 兑 汇 票、 信 用 证、 保 函、黄金租赁等) 5 . 开办机构 浙商银行郑州分行 (五) 浙商银行涌金资产池 1 . 产品简介 涌金资产池 (以下简称资产池) 是浙商银行为 满 足 企 业或企业集团统一管理、统筹使用所持金融资产 需 要,对 其提供的集资产管理与融资服务等功能于一体的综合金 融 服务平台,是浙商银行对企业或企业集团提供流动性 服 务 的主要载体。 2 . 产品特色 ( 1) 多种资产随时入池。入池资产包括但不限 于 企 业 合法持有的、银 行 认 可 的 存 单、 债 券、 基 金、 商 业 汇 票、 信用证、理 财 产 品、 出 口 应 收 账 款、 国 内 应 收 账 款、 保 理、应收租费等金融资产。 ( 2) 资产融资任意错配。资产池将企业流动资 产 与 短 期融资业务融于一体,消除不同种类、不同币 种、不 同 余 期的资产之间的差异和错配问题。 ( 3) 集团额度通用共享。对于集团客户而 言,通 过 集 团资产池,同一集团客户的分、子公司所有入池资 产 不 分 种类、不分币种、不分是否需要授信,生成的池 融 资 额 度 均可以打通使用,形成集团资产池的整体融资额 度,集 团 可以随时统筹使用。 ( 4) 流动性效益性兼顾。资产池为企业提供流 动 性 金 — 181 — 融服务,盘活企业的流动资产,同时降低企业融资成本。 3 . 适用对象 资产池业务适用于持有较多应收票据、应 收 账 款、理 财产品的企业客户,可以帮助客户盘活流动资产,实 现 财 务增收节支。 4 . 业务流程 资产池开 办 申 请 ➝ 业 务 调 查、 审 查 与 审 批 ➝ 签 订 协 议 ➝ 资产池开通 ➝ 资产质押入池 ➝ 出池融资 (贷 款、银 行 承兑汇票、信用证、保函、黄金租赁等) 5 . 典型案例 浙商银行郑州分行服务的 NH 集团旗下有较多分、子 公司,有些分、子公司资产或票据闲置,而 有 些 分、子 公 司则因为缺少现金流不得不向银行贷款。该集团与浙 商 银 行合作后,通过集团涌金资产池,把集团内部的闲 置 资 源 调剂给需要的分、子公司使用,使得集团内部便可 实 现 余 缺调剂,减少了外部融资。 6 . 开办机构 浙商银行郑州分行 (六) 浙商银行涌金出口池 1 . 产品简介 “涌金出口池” 是 浙 商 银 行 “涌 金 资 产 池” 重 要 组 成 部分。客户将出口应 收 账 款 入 池 质 押 生 成 的 池 融 资 额 度, 与客户名下其他入池资产 (存款、银行承兑汇票和理 财 产 品等) 融合为统一的资产池融资额度,在资产池融资 额 度 内为其办理各类表内、外融资。 2 . 产品特色 — 182 — 批量受理、在线提款、期限灵活、滚动质押 3 . 适用对象 所有出口类客户。 4 . 业务流程 客户通过提交书面申请和从网上银行发起申请 两 种 方 式办理出口应收账款入池质押,可批量入池。客户 完 成 出 口应收账款入池质押手续后,可通过网上银行发起融 资 申 请。客户既可 申 请 出 口 应 收 账 款 融 资, 也 可 以 办 理 银 承、 信用证、保函等各类表内外融资业务。 5 . 典型案例 A 公司是一家为中小外向型生产企业,企业经多 年 苦 心经营,形成一定业务规模。由于企业是轻资 产 经 营,随 着业务规模快速发展,应收应付款日渐增多,导致 负 债 率 一直较高,资金周转困难,但苦于缺乏土 地、机 器、房 产 等固定资产抵押,一直难以从金融机构取得授信 支 持。浙 商银行 “涌金出口池” 作为具有同业领先优势的出口企 业 流动性服 务 解 决 方 案, 对 症 下 药, 为 A 企 业 稳 健 经 营 提 供授信支 持。 浙 商 银 行 根 据 A 企 业 近 几 年 的 出 口 量, 为 其核定专项授信额度,A 企业通过网上银行将应收账款批 量入池 质 押, 生 成 的 池 融 资 额 度, 办 理 出 口 应 收 账 款 融 资。“涌金出口池” 有效解决 A 企业办 理 出 口 贸 易 融 资 面 临的出口应收账款融资难问题,全流程线上化操 作,帮 助 企业节约财务成本,有效降低资产负债率。 6 . 开办机构 浙商银行郑州分行 (七) 浙商银行小微资产池 — 183 — 1 . 产品简介 小微资产池是浙商银行为满足小企业授信客户 统 一 管 理与统筹使用其所持金融资产等需要,在运用浙商银 行 个 人财富云与公司资产池 (票据池) 部分功能基础上,为 其 提供的集资产管理与融资服务等功能于一体的综合金融 服 务平台。 2 . 产品特色 ( 1) 资 产 打 通、 额 度 共 享: 个 人、 企 业 资 产 入 池 互通; ( 2) 盘活资产、品种丰富:存 款、理 财、住 宅、应 收 账款、票据、信用证等资产均可入池,入池 资 产 多,用 款 方式灵活; ( 3) 线上操作、安全省心:池项下业务均采 用 线 上 化 操作,客户资产安全、省心省力。 3 . 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业 及 个 体 工商户。 4 . 业务流程 客户申请开 办 ➝ 业 务 调 查、 审 查 与 审 批 ➝ 网 上 银 行、 手机银行渠道签订协议 ➝ 小微资产池资产池开通 5 . 开办机构 浙商银行郑州分行 (八) 中原银行资产池 1 . 产品简介 中原银行资产池业务是中原银行为满足企业资 产 统 一 管理、提升企业资产流动性的需求,向企业提供的 涵 盖 资 — 184 — 产管理和资产池质押授信等功能的综合服务方案。 2 . 产品特色 ( 1) 入池 资 产 品 种 丰 富: 中 原 银 行 目 前 可 实 现 银 票、 商票、单位定期存款、对公大额存单、对公结构 性 存 款 等 多种资产品种入池; ( 2) 融资品种丰富:支持短期流动资金贷 款、银 行 承 兑汇票、国内信 用 证 开 立、 进 口 信 用 证 开 立/押 汇/代 付、 融资性保函、非融资性保函等; ( 3) 融 资 币 种 丰 富: 支 持 人 民 币、 美 元、 英 镑、 欧 元、日元、港币; ( 4) 高质押率:票据入池动态质押,对优质 客 户 的 票 据 100% 生成池额度; ( 5) 业务全线上化:支持在线自动签约,票 据 线 上 自 动出入池, 在 线 放 贷, 在 线 开 票, 全 流 程 线 上 化, 方 便 快捷; ( 6) 降低财务成本:企业可在池融资额度内灵 活 办 理 融资业务,资金实时到账,随借随还,降低企业 资 金 备 付 和贷款使用天数,有效降低企业财务成本。 3 . 适用对象 适用于有收票、出票需求,票据结算 量 较 大、持 有 票 据较多的企业客户。 4 . 业务流程 资产池授信额度申请 ➝ 协议签订 ➝ 开通资产池 ➝ 开 立 资产池保证金账户 ➝ 资产质押入池 ➝ 池融资 5 . 典型案例 某集团是中国知名矿业设备生产企业,具有 日 常 票 据 — 185 — 使用频繁、结算 量 大、 “两 小 一 短” 票 据 集 中 的 特 点, 通 过开通中原银行票据池,将持有票据放进 “池” 中形 成 池 融资额度,办理超短贷、银承等融资业务,有效 提 升 了 闲 置票据的流动性,减少了日常备付资金。据初 步 测 算,客 户每年至少可节约30% 的备付资金头寸,节约财务成本数 百万元。 6 . 开办机构 中原银行河南省内各经营机构 — 186 — 八、供应链金融产品 (一) 中国银行核心上游服务方案 1 . 产品简介 指我行 以 核 心 企 业 的 应 收 账 款 或 商 业 承 兑 汇 票 做 质 押,为其上游小微企业客户贷款支持的业务模式。 2 . 产品特点 针对核心企业上游,利率低、额度高,灵活方便 3 . 适用对象 ( 1) 注册地在本省的客户,且属于核心客户向 我 行 推 荐的优质上游企业; ( 2) 与核心客户业务合作关系良好,原则上双 方 合 作 1 年 (含) 以上: ( 3) 对外授信风险为正常; ( 4) 无不良信用记录。 4 . 业务流程 核心企业推荐、客户申请、贷前 调 查、授 信 审 批、签 发电子商业承兑汇票、贷款发放、汇票到期兑付偿还贷款 5 . 典型案例 南阳 A 公司为当地我行 核 心 企 业 B 公 司 的 上 游 企 业, B 公司向我行推荐 A 公司,以 B 公司的应收账款作质押担 保,根据双方合作情 况, 我 行 为 A 公 司 核 定 1000 万 元 授 信总量。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (二) 中国银行国内综合保理 1 . 产品简介 — 187 — 国内综合保理是指卖方将其与买方 (债务人) 订 立 的 货物销售、服务或工程合同项下产生的应收账款转让 给 中 国银行,由卖方保理商和买方保理商共同为卖方提供 贸 易 融资、销售分户账户管理,应收账款的催收与坏账 担 保 服 务。卖/买方所在 地 的 中 国 银 行 将 承 担 卖/买 方 保 理 商 的 角色。 2 . 产品特色 ( 1) 规避 买 方 信 用 风 险。 通 过 遍 布 国 内 的 分 行 网 络, 中国银行可对买方进行信用评估并承担其信用风险,承 诺 在买方不付款或无力付款时承担付款责任,有力地起 到 了 风险保障的作用。 ( 2) 优化卖方财务报表。在无商业纠纷等情况 下 中 国 银行融 资 无 追 索 权, 帮 助 企 业 将 “应 收 ” 变 为 “收 入 ”, 优化财务报表。 3 . 适用对象 ( 1) 原则上适用于以赊销 ( O/A) 为 付 款 方 式 且 付 款 期限不超过 180 天 (含) 的国内货物贸易、服务贸 易 和 工 程类业务; ( 2) 适用于在国内赊销中可能担心买方的信用风 险 或 流动资金周转困难,希望控制风险、拓展业务的卖方。 ( 3) 卖方 具 备 相 应 的 业 务 资 格 或 资 质, 履 约 能 力 强, 具有较强的市场竞争力; ( 4) 卖方上下游客户关系稳定,经营情况和交 易 信 息 真实透明; ( 5) 卖方资信情况良好,符合中国银行准入标准; ( 6) 买方具有较强的付款能力和付款意愿,符 合 中 国 — 188 — 银行准入标准。 4 . 业务流程 ( 1) 卖方向卖方保理商提交 《国内保理业务申请 书》, 卖方保理商据此联系买方保理商对买方进行信用评估; ( 2) 买方保理商核准买方信用额度,卖方保理 商 与 卖 方签订 《国内综合保理协议》; 卖方发 货 出 单, 将 相 应 的 应 收 账 款 转 让 给 卖 方 保 理 商,并进而转让给买方保理商; ( 3) 如买方于发票到期日向买方保理商付款,买 方 保 理商将款项付至卖方保理商;如在发票到期日前未收 到 争 议通知且到期 日 后 60 天 内 未 收 到 买 方 的 付 款, 买 方 保 理 商做核准付款; ( 4) 卖方保理商扣除融资本息 (如有) 及费 用,将 余 额支付卖方。 5 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (三) 中国银行销易达 1 . 产品定义 销易达业务是指在以款到发货、货到付款或 赊 销 为 结 算方式的交易中,供应链中的核心企业 (卖方) 为扩 大 销 售、加速资金回笼,对其认可的下游企业 (买方) 提 供 授 信支持,在卖方同意于买方未按期偿还融资本息及相 关 费 用时承担还款责任的前提下,中国银行全额占用卖方 授 信 额度为买方提供融资,融资款项用于买方向卖方支付 货 款 的业务。 2 . 产品功能 — 189 — ( 1) 帮助作为核心企业的卖方扩大销售,减少 应 收 账 款,优化财务报表; ( 2) 通过对核心企业的责任捆绑,向下游买方 提 供 融 资便利,缓解资金压力。 3 . 适用客户 ( 1) 需要扩大销售,减少应收账款,对下游 买 方 有 一 定管理能力,且愿意为下游买方向中国银行承担还款 责 任 的供应链核心企业; ( 2) 核心企业下游买方多为缺少不动产抵押和第 三 方 担保的中小企业,与核心企业合作紧密,自身存在 较 为 迫 切的资金需求。 ( 3) 基础交易具有真实的贸易背景,可提 供 合 同、税 务发票、运输单据等基础交易材料; ( 4) 买方是卖方的主要下游客户,并与卖方保 持 长 期 稳定的业务往来关系; ( 5) 卖方资质优良,财务、经营情况良 好,在 中 国 银 行核有授信额度,同时在金融机构无不良信用记 录,达 到 中国银行相关准入标准; ( 6) 融资期限与买方销售资金回笼期限相匹 配,最 长 不超过 180 天。 4 . 业务流程 ( 1) 中国银 行 与 买 卖 双 方 签 订 《销 易 达 业 务 合 作 协 议》,并与买方签订 《销易达业务融资合同》; ( 2) 买方提交 《销易达业务融资申请书》 及贸易 背 景 资料; ( 3) 卖方提交 《销 易 达 业 务 风 险 承 担 函》, 承 诺 在 买 — 190 — 方融资逾期时承担还款责任; ( 4) 中国银行全额占用卖方的授信额度,为买 方 办 理 融资; ( 5) 融资到期,买方正常还款,业务终了。 5 . 业务示例 A 公司是国内知名的运动休闲服装生产企业,主 要 通 过分散在 全 国 各 地 的 买 方 进 行 销 售。A 公 司 作 为 上 市 公 司,对财务报表的要求较高,希望压缩其应收 账 款;下 游 买方由于 自 身 规 模 较 小, 通 过 传 统 方 式 较 难 获 得 银 行 融 资,资金压力较 大, 限 制 了 进 货 规 模, 不 利 于 A 公 司 扩 大销售。 中国银行向 A 公 司 及 其 买 方 推 介 了" 销 易 达" 产 品, 并为 A 公司及其买方设计解决方案如下: A 公司、 买 方 与 中 国 银 行 签 署 三 方 协 议, 约 定 A 公 司同意占用 其 额 度 为 买 方 办 理 融 资, 且 A 公 司 愿 意 在 买 方未按时归还中国银行融资时承担还款责任; 由买方提出融资申请,并提交基础交易合同 复 印 件 及 其它中国银行认为必要的业务文件; 中国银行审核贸易合同、货运单据等交 易 文 件,核 实 交易背景; 中国银行与买方签订融资合同,将融资款项 根 据 买 方 的授权直接支付给 A 公司; 融资到期,买方正常偿还融资,业务终了。 6 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (四) 中国银行中银票 e贴 — 191 — 1 . 产品简介 贴现申请人 通 过 我 行 企 业 网 银 向 我 行 申 请 电 票 贴 现, 我行凭借IT 信息 技 术 和 有 效 风 险 管 理 手 段 在 业 务 系 统 中 进行自动处理,并将业务处理结果和凭证通过企业网 银 向 客户进行反馈的贴现产品。 2 . 产品特色 办理票 e贴业务的票据,仅 限 于 占 用 金 融 机 构 票 据 融 资授信额度的电子银行承兑汇票。 3 . 适用对象 ( 1) 在中国银行河南分行开立存款账户的企业法人。 ( 2) 申请客户必须经营正常,有正当票据结算 和 融 资 需求。 ( 3) 申请客户无不良授信记录和风险事项。 ( 4) 开通中行企业网银,且开通汇票服务功能。 ( 5) 申 请 客 户 必 须 与 我 行 签 订 中 银 票 e 贴 年 度 电 子 协议。 ( 6) 申请客户不得为 《绿色信贷指引》 项下涉及 重 大 环境和社会风险的客户。 ( 7) 申请客户不存在涉嫌洗钱、恐怖 融 资、诈 骗、偷 逃税、侵 犯 知 识 产 权 等 违 法 犯 罪 行 为, 不 存 在 违 反 联 合 国、中国、 美 国、 欧 盟 等 国 际 组 织 或 国 家 制 裁 规 定 的 行 为,不涉及我行反洗钱与制裁合规管理规定禁止提供 服 务 的范围,未列入反洗钱关注名单。 4 . 业务流程 在生效的 《中银票 e贴年 度 电 子 协 议》 项 下,贴 现 申 请人通过企业网银发起票 e 贴业务 申 请,业 务 系 统 自 动 进 — 192 — 行业务审批、自动完成账务处理。 5 . 开办机构 中国银行河南省各分支机构 (五) 建设银行 “ e信通” 1 . 产品介绍 运用互联网、物联网、大数据、区 块 链、人 工 智 能 等 思维及技术,基于 核 心 企 业 开 立 的 付 款 承 诺 (确 认) 函, 通过电子信息交互方式,为核心企业遍布全国的产业 链 多 层上游供应商提供 “一点接入,全国共享,分 拆 自 如,多 层穿透” 的全流程在线不落地操作的网络金融服务。 2 . 产品特色 ( 1) 可 实 现 多 层 供 应 商 融 资, 保 证 了 核 心 企 业 的 收 益,链条企业的融资便利; ( 2) 可拆分转让、融资,最快当天到账; ( 3) 流转实时到账,融资最快当天放款; ( 4) 全线上操作,无需跑银行,操作安全便捷。 3 . 适用对象 建筑业、高端制造业、电力、汽车 等 链 条 长、链 条 企 业多的产业链上的优质企业。 4 . 业务流程 核心企业部分:业务洽谈 ➝ 签订合作协议 ➝ 核 心 企 业 在平台注册 ➝ 签发付款承诺函给供应商 ➝ 到期还款。 上游客户部分:在平台注册 ➝ 接收付款承诺 函 ➝ 发 起 融资申请 ➝ 业务审查审批 ➝ 融资发放。 5 . 典型案例 某企业是一家国有大型建筑企业,随着自身 业 务 不 断 — 193 — 发展,业务范围不断扩大,供应商分散在全国,管 理 相 对 较难,并且供应商都希望进行快速回款,传统的商 票 或 银 承成本相对较高,并且增加企业有息负债,保证金 金 额 日 益增加。为了降低企业成本,压缩保证金规模,帮 助 供 应 商提高融资效率, 该 企 业 通 过 “ e 信 通” 模 式 帮 助 上 游 几 百家供应商进 行 了 超 10 亿 元 融 资。 在 企 业 作 出 付 款 承 诺 的基础上,通 过 受 让 上 游 供 应 商 对 企 业 供 货/提 供 服 务 所 产生的应收账款,占用企业授信,为企业遍布全国 的 上 游 供应商签发电子承诺函,上游供应商拿到电子承诺函 后 可 以持有到期、拆分流转、融资等,企业和供应商 均 是 通 过 网银进行在线申请、信息确认和支用等操作,最快 实 现 当 天申请当天放款。降低企业关键节点付款压力,并 且 利 用 企业优质信用,实现供应商低成本融资。 6 . 开办机构 建设银行所有网点 (六) 建设银行 “ e销通” 1 . 产品介绍 运用互联网、物联网、大数据思维和 技 术,与 生 产 制 造类核心企业、大型 经 销 商 通 过 系 统 直 联 进 行 信 息 交 互, 整合各方资源,共建信息流、物流、资金流等三 流 合 一 的 供应链管理平台,为核心企业推荐的下游经销商提供 全 流 程网上操作的网络融资服务。 2 . 产品特色 ( 1) 当前支持银行承兑汇票和流资贷款两种 模 式,满 足企业多种需求; ( 2) 全线上操作,无需跑银行,操作安全便捷; — 194 — ( 3) 增加经销商融资渠道,并且价格较低; ( 4) 实现核心企业产品快速分销,扩大销售规模。 3 . 适用对象 主要为汽车制造行业。 4 . 业务流程 融资人申请融资 ➝ 系统评级 ➝ 业务审查 ➝ 业务 准 备 ➝ 订单确认 ➝ 贷款支用 ➝ 贷款发放 ➝ 贷款还款。 5 . 典型案例 某企业是省内重点汽车制造企业,企业下游 终 端 客 户 众多,且多为各个地方交通运输企业。针对企业直 销 模 式 下,下游 购 车 商 融 资 难 的 问 题, 积 极 创 新 产 品 实 现 了 突 破,协助核心企业回笼账款、快速分销。“ e销通” 可协助 核心企业迅速实现应收账款回笼,加快资金运转 效 率,优 化财务结构,提高资金收益,产品自上线,获得 了 客 户 高 度认可,目前 以 为 客 户 融 资 超 10 亿 元, 累 计 服 务 下 游 客 户超 200 家。 6 . 开办机构 建设银行所有网点 (七) 中信银行票 e贷 1 . 产品介绍 票 e贷是指小微企业客户以生 产 经 营 所 得 并 经 中 信 银 行准入的电子商业或银行承兑汇票进行质押,办理流 动 资 金贷款业务。 2 . 产品特色 ( 1) 期限长:最长支持期限为 1 年的票据; ( 2) 额度大:最高 1000 万元; — 195 — ( 3) 利率优:执行普惠优惠利率; ( 4) 贷款快:审批放款全线上自助操作。 3 . 适用对象 在中信银行授信金额 1000 万以下的小型、微型企业。 4 . 业务流程 ( 1) 首 次 办 理: 客 户 经 理 查 验 票 据 是 否 符 合 质 押 条 件、客户在中信银行开立结算账户与网银、客户经 理 维 护 客户信息、客户网银自助操作提款、贷款资金到账。 ( 2) 非首 次 办 理: 客 户 经 理 查 询 贷 款 功 能 是 否 正 常、 客户网银自助操作提款。 5 . 开办机构 各分支机构 (八) 中信银行 “信 e链” 融资 1 . 产品介绍 信 e链业务是指中信银行基于 核 心 企 业 开 立 的 付 款 承 诺 (确认) 函及其电子付款凭证,为核心企业遍布全 国 的 多级小微企业供应商提供 “一点接入、全行共享、可 拆 分 流转、多层穿透” 的全流程线上应收账款融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 核心企业的供应商可以依托核心企业解决融 资 问 题,并可依托线上融资模式,快速提前收回资 金、加 速 资 金周转、提高资金使用效率; ( 2) 有助于核心企业建立稳定的供应链关系,提 高 产 业链竞争力; ( 3) 供应商的应收账款可以在线确认并转让,在 线 签 署合同,降低业务操作成本,满足风险控制要求; — 196 — ( 4) 可以为核心企业多级供应商提供融资服 务,解 决 小微企业面临靠自身信用融资难、融资贵的问题。 3 . 适用对象 信 e池的适应对象为持有 高 信 用 票 据,有 流 动 性 管 理 或融资需求的客户,主要包括:大型企业集团及其 财 务 公 司;家电、汽车、钢铁、医药、能源等 行 业 收 票 大 户;授 信限制类行业中收票量大的龙头企业;持有票据资产 的 中 小微企业。 4 . 业务流程 ( 1) 业务准备:授信申请、签署协议、签 署 最 建 池 和 最高额合同:银行建池、建最高额合同,内部审核; ( 2) 票据入池、出池:客户通过企业网银自 助 办 理 票 据出入池,也可通过客户经理手工办理出入池; ( 3) 融资和还款:客户发起融资申请,中信 银 行 按 现 有流程放款,到期系统自动扣款。 5 . 开办机构 各分支机构 (九) 中信银行信商票 1 . 产品介绍 信商票是中信银行为企业客户及财务公司精心 打 造 的 创新线上供应链商票保贴产品,支持持票人通过中信 银 行 公司网银和合作的核心企业平台线上发起贴现申请,中 信 银行系统自动审核或人工快速审核,贴现资金快速到账。 2 . 产品特色 ( 1) 全线上办理:通过中信银行公司网银和合 作 平 台 线上发起,持票人足不出户办理承兑人利率查询、贸 易 背 — 197 — 景材料上传、在线贴现申请、贴现结果查询等 功 能,贴 现 资金快速到账。 ( 2) 持票人无需授信:持票人无需在中信银行 申 请 授 信,持有中 信 银 行 保 贴 的 电 子 商 业 商 票 或 财 票 即 可 进 行 贴现。 ( 3) 开 户 方 便: 持 票 人 可 就 近 选 择 中 信 银 行 网 点 开 户,无需往返奔波。 ( 4) 灵活定价:信商票支持按照承兑人统 一 定 价、承 兑人 + 持票人差异化定价、单笔议价多种定价模 式,满 足 各类场景下的客户定价需求。 3 . 适用对象 收到核心企业商票/财票的上游中小微企业客户 4 . 业务流程 ( 1) 核心企业:核心企业与中信银行达成商票 保 贴 业 务合作,核心企业开立商票/财票,票据流转至上游; ( 2) 持 票 人 在 中 信 银 行 开 户, 申 请 开 通 网 银 产 品 功 能,持票人查询可贴票据范围,线上发起贴现 申 请,系 统 或人工审核后在线放款 5 . 开办机构 中信银行各分支机构 (十) 恒丰银行网络应收贷 1 . 产品简介 恒丰银行 “网络应收贷” 是指以搭建的供应链 金 融 系 统为基础,依托核心企业资信状况,以供应商赊销 项 下 应 收账款转让为风险控制方式,无需供应商提供抵 押 品,以 交易信息真实性和核心企业付款能力为实质性风险评价 指 — 198 — 标,通过 银 企 直 联、 网 银 互 联 等 方 式 进 行 内 外 部 系 统 对 接,为供应链中核心企业的上游供应商提供线上化操 作 的 网络融资业务模式。 2 . 产品特色 ( 1) 信息实时共享。企业网银、银企直 联,搭 建 客 户 与银行 沟 通 “桥 梁”; 贸 易 背 景、 业 务 数 据 实 时 获 取, 数 据安全、真实、可靠; ( 2) 业务在线办理。供应商实行白名单制 管 理,授 信 审批可 在 线 完 成; 应 收 账 款 转 让、 查 验 系 统 自 动 实 施; 7*24 小时,实时了解业务信息; ( 3) 智能风险管理。打造标准的审批流程;建 立 完 备 的客户评价数据库;实时掌握客户业务数据;建立 全 面 的 贷后管理体系。 3 . 适用对象 客户应为 《中小企 业 划 型 标 准 规 定》 (工 信 部 联 企 业 〔 2011〕300 号) 界定的小型、微型企业标准。 4 . 业务流程 核心企业向银行推送供应商名单 ➝ 供应商与银 行 线 上 签署框架合同 ➝ 供应商提交申请资料 ➝ 线上大数据核查 ➝ 供应商通 过 网 银 向 银 行 转 让 应 收 账 款 ➝ 线 上 签 署 融 资 合 同 ➝ 核心企业确权 ➝ 客户通过网上银行自助支用贷款 或 线 下提交支用申请 ➝ 放款 5 . 典型案例 河南某实业有限公司是一家从事建筑材料销售 的 贸 易 企业,长期向某核心企业提供建材,年营业收 入 约 1 .5 亿 元。由于该供应商与核心企业之间的购销合同存在一 定 的 — 199 — 账期,为缓解供应商的资金压力,恒丰银行提出了 网 络 应 收贷款的融资方案,供应商将其持有的对核心企业的 应 收 贷款转让给恒丰银行,在核心企业确权后对供应商进 行 融 资。供应商 通 过 恒 丰 银 行 网 银 上 传 了 与 核 心 企 业 之 间 约 1400 万 元 的 应 收 账 款 基 础 资 料, 如 发 票、 合 同 等, 恒 丰 银行通过大数据核查无误后,由核心企业对上述账款 进 行 确权。由于网络应收贷业务为线上融资产品,极大 地 减 轻 了企业的融资负担,提高了融资效率,供应商在网 银 上 直 接操作提款 1000 万 元, 仅 用 一 天 时 间, 就 完 成 了 应 收 账 款确权及放款。 (十一) 中原银行原银 e链 1 . 产品简介 中原银行 原 银 e 链 是 中 原 银 行 基 于 对 核 心 企 业 的 授 信,借助大数据、区块链、人工智能等金融 科 技,通 过 企 业网银、银企直联、我行供应链金融系统以及第三 方 金 融 科技平台等渠道,交互业务信息、单据和凭证,受 让 供 应 商的应收账款,为核心企业的上游供应商提供线上化 反 向 保理金融服务。 2 . 产品特色 ( 1) 平 台 化: 整 合 内 外 部 线 上 化 资 源, 联 合 核 心 企 业,建立供应链金融运营平台; ( 2) 线上化:利用区块链等金融科技,实现 业 务 办 理 的线上化,大大提升了客户体验; ( 3) 批 量 融 资: 可 对 上 游 供 应 商 实 现 线 上 化 批 量 融 资,以核心企业增信 带 动 供 应 链 条 上 中 小 微 企 业 融 资 难、 融资贵问题。 — 200 — 3 . 适用对象: 基建类、制造类、物流类、医药类等行 业 中 有 中 大 型 核心企业及批量上游供应商的产业链条中的客户。 4 . 业务流程 ( 1) 核心企业签发电子债权凭证; ( 2) 供应商基于真实贸易背景签收电子债权凭证; ( 3) 供应商可将电子凭证进行拆分、流转和融 资 等 操 作,其中融资定向到中原银行办理在线反向保理业务; ( 4) 凭证到期由核心企业进行兑付。 5 . 典型案例 2020 年 5 月 27 日,原 银 e 链 在 中 原 银 行 首 笔 建 筑 央 企实现批量 化 落 地, 带 动 上 游 供 应 商 40 余 户, 该 企 业 后 续实现融资规模和带动上游客户数继续增长,中原银 行 通 过业务模式传导在全行基建领域客户中进行推广,为 中 原 银行 支 持 疫 情 后 全 省 基 建 领 域 经 济 恢 复 发 展 提 供 有 力 支撑。 6 . 开办机构 中原银行河南省内各经营机构 (十二) 中原银行商票保贴 1 . 产品简介 中原银行商票保贴是指在事先审定的授信 额 度 内,银 行承诺对特定承兑人承兑的商业承兑汇票或特定持票人 持 有的商业承兑汇票办理贴现的业务,即给予承兑 人、背 书 人或持票人保贴额度的一种授信业务。 2 . 产品特色 ( 1) 操作简单:承兑人有授信额度时,持票 人 无 需 授 — 201 — 信可直接持票办理贴现; ( 2) 线上化:持票人可线上上传贸易背景,发 起 贴 现 申请,大大提升了客户体验; ( 3) 批 量 融 资: 可 对 上 游 供 应 商 实 现 线 上 化 批 量 融 资,以核心企业增信 带 动 供 应 链 条 上 中 小 微 企 业 融 资 难、 融资贵问题。 3 . 适用对象: 基建类、制造类、物流类、医药类等行 业 中 有 中 大 型 核心企业及批量上游供应商的产业链条中的客户。 4 . 业务流程 ( 1) 客户在我行申请授信,签订相关业务协议; ( 2) 出票人签发商票,承兑人承兑票据; ( 3) 持票人办理商票贴现; ( 4) 凭证到期由承兑企业进行兑付。 5 . 典型案例 2020 年第二季度,某建筑企业落地商 票 保 贴 业 务 0 .5 亿元,带动上 游 供 应 商 24 余 户, 此 业 务 解 决 了 该 企 业 的 应付问题,让其上游供应商低成本收到货款,促进 了 整 个 产业链的良性发展。 6 . 开办机构 中原银行河南省内各经营机构 (十三) 郑州银行 B2B 电商 “白条” 融资 1 . 产品简介 “云融资” 是郑州银行的线上化供应链金融服 务 平 台, 该平台融 合 了 企 业 交 易 数 据、 企 业 融 资、 外 部 数 据 对 接、 业务审核等多项功能,在不同贸易环节植入合适的金 融 产 — 202 — 品与服务,在金融机构与企业之间构建了一条信息互 通 的 桥梁。 B2B 电商 “白条” 融资是郑州银行通过云 融 资 平 台 与 电商平台系统对接,基于电商平台的下游经销商真实 的 贸 易背景为基础,向经销商提供在线融资,用于下游 经 销 商 在平台上支付电商采购款项,并以采购项下的商品销 售 收 入作为第一还款来源的的融资业务。 2 . 产品特色 ( 1) 无缝对联。云融资平台可对接电商平 台,把 融 资 流程直接嵌入到电商平台的业务流程中,实现业务的 无 感 操作。 ( 2) 操 作 便 利。 全 流 程 线 上 操 作, 在 线 发 起 融 资 申 请,签 订 融 资 协 议, 操 作 便 利, 省 去 签 署 繁 琐 的 纸 质 文件。 ( 3) 出账快捷。核客户发起融资申请后,系 统 自 动 校 验出账条件,符合出账条件可自动出账,实现分钟 级 出 账 效率。 ( 4) 还 款 灵 活。 客 户 可 通 过 云 融 资 平 台 自 主 选 择 还 款,随借随还,按天计息。 ( 5) 账户服务。郑州银行针对 B2B 电商提供清算及账 户管理系统,帮助电商平台实现账户管理、清 算、回 单 等 功能。 3 . 适用对象 B2B 电子商务平台。 4 . 业务流程 ( 1) 云融资平台与 B2B 电商平台系统对接,为电商平 — 203 — 台提供虚拟账户体系、“白条” 融资解决方案; ( 2) 电商平台上下游客户注册,完成与云融资 账 户 体 系映射; ( 3) 银行与电商平台合作,给予平台会员快速授信; ( 4) 平台会员在平台进行交易时,可以直接选 择 白 条 支付,依据订单在线申请融资; ( 5) 融资申请后无需人工审批,符合出账条件 自 动 出 账,融资款及时到账 ( 1—10 分钟); ( 6) 电商平台交易信息与云融资平台对联,通 过 数 据 进行贷后业务管理。 5 . 典型案例 某 B2B 电子 交 易 平 台 是 专 业 的 纺 织 全 产 业 链 运 营 平 台,平台依靠强大资源优势提供行业内供需资源精准 匹 配 与推送、产业 金 融 扶 持、2 万 平 米 线 下 O2O 体 验 馆、 合 伙人顾问型服务、交易资金与品质担保,是纺织服 装 行 业 知名电商平台。基于平台产业金融扶持需求,郑州 银 行 给 予平台设计了 B2B 电商 “白条” 融资服务方案,全流程线 上化操作,分钟级出账效率,截止到目前,该平 台 实 现 放 款 300 多笔,累 计 金 融 1600 多 万 元, 切 实 解 决 了 电 商 平 台的支付结算及融资难题。 6 . 开办机构 郑州银行所有网点 (十四) 郑州银行云商平台 “鼎 e信” 融资 1 . 产品简介 “鼎 e信”是核心企业基于与其上游供应商之间真实的 贸易场景在云商平台上签发的应收账 款 债 权 凭 证,是 一 种 — 204 — 可拆分转让、可融资变现、可 持 有 到 期 的 新 型 电 子 化 付 款 承诺。供应商接 收 到 核 心 企 业 开 立 的 “鼎 e 信” 后,可 以 拆分转 让 给 二 级 供 应 商,可 以 到 郑 州 银 行 进 行 融 资 变 现, 也可以持有到期。 “鼎 e信”能够将优质企业信用流转到其 上游链条客户中去,帮助上游中小微型企业降低融资成本, 提高融资效率,激活产业链活力,更好惠及实体经济。 2 . 产品特色 ( 1) 全流程线上化。客户从平台注册、业 务 发 起、签 订合同、融资放款等各环节,均在云商平台上 进 行,平 台 坚持 “极简思维,极致体验”,客户操作方面快捷。 ( 2) 服务 全 国 化。 借 助 科 技 赋 能, 云 商 平 台 鼎 e 信” 融资,可服务核心企业全国各地的上游客户。 ( 3) 融资无需抵质押、担保。 持 有 “鼎 e 信” 的 企 业 融资,无论 规 模 大 小、 是 否 民 营, 均 不 需 要 提 供 抵 质 押、 担保。 ( 4) 融资成本低。 “鼎 e 信” 融 资 使 得 中 小 微 型 企 业 可以享受大型核心企业的融资利率,较大程度降低中 小 微 型企业融资成本。 ( 5) 融资 效 率 高。 “鼎 e 信” 融 资, 可 实 现 T+0 放 款。当天申请,当天放款,融资简便快捷,效率高。 3 . 适用对象 郑州银行核心客户及其上游客户群体。 4 . 业务流程 核心企业部分:业务模式洽谈 ➝ 核定授信额 度 ➝ 签 订 合作协议 ➝ 核心企业在云商平台注册 ➝ 开 立 “鼎 e 信” 给 其供应商 ➝ 到期还款 — 205 — 上游客户部分:了解业务模式 ➝ 在云商平台 注 册 ➝ 接 收 “鼎 e信” ➝ 发起融资申请 ➝ 签订融 资 协 议 ➝ 融 资 审 查 审批 ➝ 融资发放 5 . 典型案例 A 企业是一家国有大型建筑安装施工企业,某央 企 公 司的三级 子 公 司。 随 着 国 家 加 大 基 础 设 施 建 设 的 投 入 力 度,A 企业业务规模不断扩大,采购资金需求上升。其 供 应商分 布 在 全 国 各 地, 比 较 分 散, 且 大 多 是 中 小 微 型 企 业,锁定账期,快速回款需求强烈。在支付方式 上,A 企 业对供应商主要以 开 立 商 票 为 主, 因 商 票 贴 现 成 本 较 高, 最终成本会以提高供货价格的方式转移到 B 公司。集团要 求 A 企业对上游供应商进行支付结算时暂停使用商业承 兑汇票,A 企业正积极寻找新的贸易融资模式以替代商业 承兑汇票并且降低公司财务成本。A 企业有降低有息负债 规模、压缩保 证 金 缴 存 金 额、 降 低 采 购 支 付 成 本 等 需 求。 为了自身业务的稳定发展,A 企业有意愿整合产业链,希 望培养一部分优质供应商,帮助产业链客户降低融资 成 本 及提高融资效率,从而为其产业链发展注入更多活力。 通过云商平台的 “鼎 e 信” 融 资 业 务 模 式,郑 州 银 行 帮助了 A 企业上游近 70 家的中小微型供应商进行了融资, 整个 4 . 业务流程全部线上化操作,T+0 放 款,且 较 大 程 度降低了这 70 家 中 小 微 型 企 业 的 融 资 成 本, 郑 州 银 行 借 助云商平台 “鼎 e信” 模式,切实践 行 了 服 务 实 体 经 济 发 展的职责。 6 . 开办机构 郑州银行各分支机构 — 206 —